住房公积金贷款培训资料
一、公积金概念
1、市属公积金：借款人所在单位为北京市属单位的，缴纳的公积金称为市属公积金一般缴存银行为工商银行、交通银行等。
2、国管公积金：借款人所在单位为中央直属或下属单位的，缴纳的公积金称为国管公积金一般缴存银行为建设银行。
3、自由还款方式：是指中心在与借款人协商确定个人贷款金额、期限后，确定个人贷款每期的最低还款额度，借款人在不低于最低还款额度情况下自由选择每月的还款额度。原则：个人贷款的还款采用先还利息，后还本金的原则；个人贷款采用日对日的还款方式，即借款人按月还款，贷款的还款日为放款日在各还款月份的对应日，如果某月没有该对应日，则在此月的最后一日偿还贷款。
二、借款人应满足的贷款条件
1、借款申请人须建立住房公积金帐户12个月（含）以上，同时足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上（正常缴存包括按月连
续缴存、预缴、补缴住房公积金），且申请贷款时处于缴存状态。
2、对于经中心审批同意，处于缓缴状态的单位，其职工在满足建立住房公积金帐户12个月（含）以上，同时足额正常缴存住房公积
金12个月（含）以上，可以申请贷款。
3、借款申请人为在职期间缴存住房公积金的离退休职工。申请办理时必须由单位提供收入证明才可以申请贷款。
4、购买政策性住房的借款申请人不再受北京住房公积金缴存时间的限制。只需满足建立住房公积金帐户且处于缴存状态条件即可申
请住房公积金贷款。
5、建立住房公积金帐户时间条件与缴存住房公积金的时间条件应同时满足；补缴不能将建立住房公积金的时间提前
三、公积金操作时间：
1、市管公积金一般从签单到初审为4-5工作日，初审至复审为3-4工作日，过户至放款一般为5-7工作日（特殊情况例外）。正常一个市管公积金流程所需工作日为18-21工作日左右。
2、国管公积金一般从签单至评估（需补齐网签合同）为2个工作日，评估至初审为5个工作日初审到批贷为3-5个工作日，过户后交过户材料到通知面签为4-7工作日（国管直接以短信通知借款人），面签完到放款为6-8工作日。正常一个市管公积金流程所需工作日为24-27工作平日左右。
四、担保方式下公积金贷款办理程序
1、买卖双方本人带齐贷款资料到厚泽公司填写贷款所需资料、表格，并一次交齐公积金贷款所需费用。
2、厚泽公司指定代办人员持买方签署的《个人信用评估申请书》及（经公司盖章确认与原件一致的）房产评估材料，到公积金管理中心（或远郊管理部）办理借款人个人信用评估及房产评估。
3、公积金管理中心指定的评估公司实地看房，出具《抵押物评估意见书》（国管直接出具评估报告）。
4、买卖双方带齐资料原件及复印件，随厚泽指定代办人员一同到公积金管理中心递交材料，完成初审。
5、初审通过后，管理中心批贷（国管公积金批贷一般需要两周左右时间），厚泽代办人员电话通知办理产权过户手续，过户后由厚泽代办人员收押过户领证通知单和契税发票原件。
6、复审，买方夫妻双方带齐面签所需资料到公积金管理中心面签借款合同，并向公积金担保中心缴纳担保费和抵押登记费。
7、面签后5至7个工作日内，银行将贷款划入卖方指定账号内。
特殊说明：国管初审买卖双方都不用去，复审卖方不到场。市管初审买方配偶可以不到场，房主必须到场，复审买方必须夫妻双方到场，卖方不到场。
五、贷款资料的准备
1、市管公积金买卖双方准备资料
买方所需资料：身份证（夫妻双方或单身证明）、户口本（外地的要暂住证）、结婚证（单身不需要）、个人还款存折（工行、建行、交行、农行、中行）、劳动合同（外地户口要，北京不需要）、高中以上需提供学历证明原件
卖方所需资料：身份证（房主本人）、共有权证人身份证、个人收款存折（工行、建行、交行、农行、中行）、房产证原件（必须解低押后的）
2、国管公积金买卖双方准备资料
买方所需资料：身份证（夫妻双方或单身证明）、户口本（外地的要暂住证）、结婚证（单身不需要）、收入证明各3份（公积金中心统一格式）、劳动合同（外地户口要，北京不需要）、照片（夫妻双方各3张）、个人还款存折（建设银行）
卖方所需资料：身份证、房产证原件（必须解低押后的）、个人收款存折（建设银行）
六、公积金所需费用：
代办费：3000/笔
评估费：评估值3‰（最高为1500）
担保费：贷款额3‰。
抵押登记费：市管300/笔国管已取消
七、签约文件
1、市属公积金文件的准备
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（9） 北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款申请表：客户基本信息并签字确认 申请书 首付款收据 标的物/抵押物审核评估登记表 北京住房公积金管理中心住房公积金贷款担保中心连带责任保证担保贷款承诺书：代理方签章 过户证明：代理方签章 住房公积金贷款预审单：北京住房公积金管理中心签章 网签信息表：购房人签字 公积金贷款服务协议：买方、卖方及代理方
（10） 证明书：买方、卖方及代理方 （一式三份）
（11） 北京市住房贷款担保中心《房屋所有权证》收押合同：购房人、保证人及代理方 （一式三份）
（12） 授权委托书：买方及代理方 （一式四份）
（13） 存量房交易结算资金自行划转声明：买方及卖方
（14） 客户资信审查流程表
（15） 个人住房按揭贷款申请审批表
（16） 存量房买卖合同（网签）
2、国管公积金文件的准备
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（9） 中央国家机关住房公积金贷款借款申请书（一式三份） 首付款收据 标的物/抵押物审核评估登记表 网签信息表：购房人签字 过户证明：代理方签章 证明书：买方、卖方及代理方借款申请人工作及收入情况证明 配偶同意出售声明 中央国算资金自行划转声明：买方及卖方
（10） 授权委托书：家机关住房公积金贷款个人信用查询授权书（一式两份）
（11） 北京市住房贷款担保中心《房屋所有权证》收押合同：购房人、保证人及代理方 （一式四份）
（12） 存量房交易结买方及代理方 （一式三份）
（13） 个人住房按揭贷款申请审批表
（14） 客户资信审查流程表
（15） 存量房买卖合同
八、贷款信息
1、贷款利率：贷款年限为五年以内（含五年），年利率是3.33%；贷款年限为五年以上，年利率是3.87%；
2、贷款期限：1至30年。同时需要满足借款人年龄加贷款年限不得高于70岁；房屋至今实际使用年限（以实际建成年代为准）加 贷款年限不得高于47（此三项取低者为借款人最高贷款年限）。备注：对于夫妻双方申请公积金贷款的，计算贷款期限时应同时考虑夫妻双方的年龄，以年龄较大的为准。
3、住房公积金贷款不受之前借款人是否有商业住房贷款影响，不计算为第二套房贷，利率、首付不会上浮。
4、最高额度的限制：市属公积金月个人缴存在550元贷款年限在30年的正常可贷款80万元，对于《个人信用评估报告》评定的信用等级为AAA级的借款申请人，贷款额度可上浮30％；AA级的借款人申请人，贷款额度可上浮15％（申请信用评级的借款人应前往国管分中心业务受理柜台，按照国管分中心信用评级有关规定提交相关书面材料，并经面谈确定。）。
5、最低还款额确定的原则：期限在5年（含）以内的个人贷款，根据等额均还还款方式的月还款额确定其最低还款额；期限在5年（不含）上的个人贷款，根据贷款金额、贷款期限和房屋的折旧，设定借款人在贷款到期日（不含）前至少应偿还的最低贷款本金，据此确定借款人每月应偿还的最低还款额。
九、计算贷款金额
1、计算本人及共同申请人的月收入：月收入=个人住房公积金月缴存额 /住房公积金缴存比例
2、计算最高可贷款额：最高贷款额度＝[(职工个人公积金月缴存额÷缴存比例)－400元] ÷每万元贷款月均还款额（保留整万，不 四舍五入）。
3、具体贷款额度要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首府款要求及个人信用评估因素
十、公积金解答
1、公积金应如何查询？
答：市管：提供借款人身份证号码及姓名由代办公司指定人员到公积金管理中心查询
国管：由客户本人到本人单位查询。
2、公积金如何避税？
答：公积金规定过户合同必须与上报公积金贷款合同为同一份所以只能根据客户贷款金额来确额定过户金额，所以避税不会太多。
3、公积金如何还款？
答：采用自由还款方式的借款人，可以在不低于最低还款额的情况下对月还款额进行调整，因此严格来说不存在“提前部分还款”的概念。借款人如果想提前全部偿清贷款可以有两种选择：在合同约定的还款日偿清或非合同约定的还款日偿清贷款。在合同约定的还款日提前全部还清可以通过两种方式完成： ⑴通过96155约定还款额进行操作；⑵通过贷款业务部门办理:借款人持本人身份证原件及复印件1份、借款合同原件到贷款业务部门办理相关手续。还款额即为通过96155的个人贷款查询系统可以查询到的您该笔贷款“到下一还款日的最高还款额”。
在非合同约定的还款日提前全部还清贷款的，借款人持本人身份证原件及复印件1份、借款合同原件到贷款业务部门提出申请，同时设定一个约定还款日，约定还款日的范围为：上已约定还款日后三个工作日（不含），借款人到柜台办理还款手续的三个工作日（不含）后至下一个合同约定还款日前三个工作日（不含）之前。此种办理方式下的还款额需要根据借款人约定的还款日由经办部门当时计算确定。
4、公积金如何提取？
答：职工贷款购买二手房的，首次提取住房公积金时应提供：
（1）借款合同的原件及复印件各一份；
（2）房产证的复印件各一份；
（3）契税完税凭证的原件及复印件各一份；
（4）提取职工本人的身份证原件及复印件各一份；
（5）提取职工本人的银行储蓄账号。
职工配偶提取住房公积金时，除以上资料外，还需提供结婚证的原件及复印件各一份、主买房人支取记录单。职工提取时，需将以上相关提取材料，交给单位经办人，由单位经办人到开户管理部办理。
5、公积金是否可以办理委托公证？
答：如果不能出面必须提供公证书，公证书必须按照公积金管理中心指定的格式。卖方是有委托人的最后放款还是要到房主名下存折（国管可放在受托人帐户但需要三分公证书原件）。
6、借款人及配偶如有一套住房公积金贷款，是否可以再次申请？
答：再次申请住房公积金贷款的借款人，须在原住房公积金贷款全部还清后，方可办理有关申请手续。买方如果其配偶或本人已有公积金贷款必须结清才可再次使用公积金贷款。
