学习内容五：邮储银行业务制度
(一)中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法
1.总则
（1）小额贷款的含义分类
（2）小额贷款业务的经营原则、经营方式及整体风险控制的基本原则 2.机构和人员
（1）小额贷款业务管理和经营机构层级 （2）各级小额贷款业务相关部门的主要职责
（3）各级小额贷款业务经营管理机构内岗位设置及职责 3.业务准入退出及授权管理
（1）设立小额贷款营业机构必须具备的条件 （2）信贷员等级确定问题的相关规定
（3）暂停信贷员贷前调查资格或放贷资格的相关条件规定 4.贷款产品、条件和贷款用途 （1）小额贷款产品分类
（2）小额贷款申请人需要具备的条件 （3）小额贷款保证人需要具备的条件 （4）小额贷款用途的相关规定 （5）小额贷款发放的禁止性条款 5.贷款额度、期限、利率及还款方式 （1）小额贷款额度规定 （2）小额贷款期限规定 （3）小额贷款的利率制定及管理 （4）小额贷款的还款方式 6.贷款业务流程
（1）环境档案建立应包括的信息 （2）小额贷款业务申请受理的方式 （3）授信调查的相关规定及单人调查的条件 （4）业务审批的方式及相关规定 （5）额度生效及贷款发放的相关规定 7.贷款管理
（1）贷后检查工作的原则
（2）还款账号及还款方式变更的有关规定 （3）贷款展期和停息的相关规定 （4）业务审批的方式及相关规定 （5）逾期催收的相关规定 （6）联保额度管理的相关规定
（7）资产保全管理、贷款核销的相关规定 8.内部管理
（1）小额贷款信贷人员应坚持的原则
（二）中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程 1.基本操作流程
（1）小额贷款业务基本业务流程划分
（2）贷前、贷中及贷后流程中包括的具体业务事项 2.宣传与营销 （1）宣传的内容 （2）宣传注意事项 3.咨询受理 （1）电话咨询流程
（2）小额贷售款营业机构或营销机构咨询和预受理流程 （3）申请受理流程
（4）贷款申请受理阶段客户应提供的材料 （5）客户资格初步审查、调查任务分配相关规定 4.授信调查
（1）实地调查的主要内容 （2）对保证人的调查
（3）信贷员需要从第三方了解的信息 （4）调查过程的注意事项
（5）调查时间与授信时限的具体规定 5.贷款审查与审批
（1）小额贷款业务主管向审查岗提交的材料 （2）审查岗对材料的审查要点 （3）电话核实的要点 （4）审贷会审批流程 （5）贷款审批决策要点 6.贷款发放与回收
（1）贷款合同及借据签订的相关规定 （2）合同签订授权人对于相关单据的审核规定 （3）贷款发放的相关规定 （4）贷款偿还的相关规定 （5）指定账户扣款的相关规定 7.贷后检查
（1）贷后检查工作的原则 （2）贷后检查的主要手段 （3）贷后检查时间及频次
（4）贷后检查的内容 （5）贷后检查结果的处理 8.合同变更
（1）合同变更的具体内容 （2）还款账号变更的规定 （3）还款方式变更具体办理流程 （4）贷款展期的流程 （5）贷款期限调整的流程 9.贷款催收
（1）贷款催收的含义及分类 （2）贷款到期提示还款的规定 （3）贷款逾期催收的规定 （4）不良贷款催收的规定 （5）贷款逾期惩罚措施 10.业务检查
（1）具体业务监督操作要求 11.风险监控
（1）信贷员监测主要关注的客户信息 （2）贷后管理岗监测的具体规定
（三）中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法（试行） 1.总则
（1）个人商务贷款的含义
（2）个人商务贷款的授信形式与担保方式 （3）个人商务贷款业务实行原则 2.贷款机构和人员设置
（1）个人商务贷款业务处理流程分类 （2）贷款业务流程前后台分类的总体原则 （3）贷款前、后台的机构设置 （4）贷款前、后台业务岗位职责 3.贷款对象及用途
（1）个人商务贷款的申请人的基本条件 （2）个人商务贷款用途的基本规定 4.授信额度与期限
（1）个人房产抵押的授信额度条件 （2）额度授信期限的规定 （3）循环授信额度的使用与调整 5.贷款额度、期限、利率和还款方式 （1）个人商务贷款金额的规定
（2）个人商务贷款期限的规定 （3）个人商务贷款利率的规定 （4）个人商务贷款还款方式的规定 6.贷款担保 （1）抵押房产的条件 （2）房产抵押率规定 （3）房产评估的相关规定 （4）房产抵押登记的相关规定 7.贷款业务流程 8.贷后管理
（1）贷后检查的具体要求
（2）额度管理、额度年检及抵押物评估 （3）合同变更、解除与借款人违约情况处理 （4）逾期催收、贷款展期与贷款核销 （5）贷款监督管理及贷款激励与约束
（四）中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作规程（试行） 1.营销与受理 （1）受理方式
（2）贷款申请人需提交的材料 （3）借款人申请资格初审的相关规定 2.实地调查 （1）双人调查的规定
（2）实地调查的要点及调查过程中的注意事项 （3）调查报告的编制要求与调查复核要点 3.审查审批
（1）需要上报的审批资料与审查要点
（2）审批决策要点及分行审批中心完成审查审批工作的时限规定 4.额度生效
（1）签字授权人对合同的复核要点
（2）担保条件落实、授信额度生效、抵押凭证保管的相关规定 5.借款支用
（1）借款支只用审批要点
（2）贷后检查中可能出现问题及应对措施 （3）提前还款、发生逾期后的处理等规定 6.额度管理
（1）额度调整、额度终止、额度结清相关规定 （2）额度冻结、额度解冻结相关规定 （3）额度年、交叉违约的相关规定
7.贷后管理
（1）贷后检查的内容、时间和次数 （2）贷后检查的方法
（3）贷后检查中发现问题及处理措施 8.贷后检查 9.贷款催收及展期 （1）贷款催收含义及分类 （2）贷款逾期催收流程规定 （3）贷款逾期惩罚措施 （4）贷款展期的条件 10.贷款五级分类
（1）贷款五级分类具体规定 （2）贷款五级分类工作负责人员 （3）贷款五级分类程序
（4）贷款损失准备计提的比例问题 （5）贷款风险分类工作中的违规行为 11.资产保全
（1）个人商务贷款资产保全的组成 （2）不良资产移交 （3）不良资产处置 （4）不良资产核销 11.业务监督
（1）信贷员自查、贷后管理员检查、贷款内审小组抽查等相关规定 （2）对于客户集中申请贷款和放款情况进行的重点监督的规定 12.风险监控 13.内部管理
（1）建立风险防范机制的规定 （2）内部责任追究制度的规定
（五）中国邮政储蓄银行银团贷款业务管理办法（试行） 1.总则
（1）银团贷款、银团贷款牵头行、银团代理行、银团参加行的的含义 2.银团贷款的合作对象与方式 （1）邮储银行银团贷款的合作对象 （2）邮储银行银团贷款的基本方式 3.贷款发放对象和要求 （1）银团贷款发放对象 （2）银团贷款发放的具体要求 4银团贷款的组织管理
（1）总行相关部门具体职责分工
（2）各省分（支）行的信贷业务部门的具体职责 5.银团贷款的筹组
（1）邮储银行确定授信行为的原则 （2）邮储银行贷款项目评审的规定
（3）邮储银行银团贷款项目审批的规定及程序 （4）重新审批的情形 6.银团贷款发放与贷后管理
（1）银团贷款资金发放过程中涉及的部门及职责 （2）贷后管理的主要内容
（3）贷款展期、提前还款、逾期还款相关规定 7.档案管理
（1）银团贷款资料按贷款项目实行分类管理的具体规定 （2）贷款档案保管期限的分类
（3）银团贷款业务档案调阅登记制度的规定 8.贷款责任制
（1）银团贷款责任追究制度的规定
（六）中国邮政储蓄银行人民币单位账户管理办法（试行） 1.总则
（1）单位账户管理的法律依据 （2）单位账户的含义 2.单位结算账户管理
（1）单位结算账户的含义与分类 （2）基本存款账户的含义 （3）基本存款账户的开户申请人 （4）一般存款账户的含义
（5）专用存款账户的含义与资金管理 （6）临时存款账户的含义与开户申请人 （7）临时存款账户开户数量限制 （8）异地开立银行结算账户的情形 （9）核准类账户的含义与构成 （10）备案类账户的含义与构成
（11）存款人开户手续办理要求与资料保管
（12）存款人开立基本存款账户需提供的证明文件种类 （13）存款人开立一般存款账户需提供的证明文件种类 （14）存款人开立临时存款账户需提供的证明文件种类 （15）存款人异地开立单位银行结算账户需提供的证明文件种类 （16）单位银行结算账户的开户程序与要求
（17）单位银行结算账户的正式开立日期 （18）单位银行结算账户的变更 （19）单位银行结算账户的撤销情形 （20）单位银行结算账户的撤销管理 （21）单位银行结算账户特殊规定 （22）协定存款的含义与管理方式 （23）财政性资金的构成与管理 （24）国库单一账户体系的构成与功能 3.单位定期存款账户管理
（1）单位定期存款账户的含义与存期 （2）单位定期存款的起存金额与资金来源要求 （3）单位定期存款的支取、使用与转存 （4）单位定期存款的形式与存款凭证 （5）单位定期存款计息 4.单位通知存款账户管理 （1）单位通知存款的含义与分类
（2）单位通知存款的最低起存金额、最低支取金额 （3）单位通知存款计息 （4）单位通知存款的支取处理 5.单位账户特殊管理 （1）有权查询单位的构成
（2）协助有权机关查询的资料类别与办理要求 （3）冻结的含义与分类 （4）有权冻结单位的构成
（5）办理协助冻结业务时，经办人员应当核实的证件和法律文书构成 （6）冻结期限与办理要求 （7）有权扣划单位的构成
（8）办理协助扣划业务时，经办人员应当核实的证件和法律文书构成 （9）扣划办理要求
（10）协助查询、冻结、扣划登记簿的登记内容 （11）止付的含义与分类 （12）长期不动户管理 6.单位客户预留印鉴管理
（1）单位客户预留印鉴的含义与内容
（2）客户预留印鉴的建立、变更、挂失补办、注销办理要求 （3）预留印鉴建立与审核 （4）预留印鉴变更与挂失 （5）预留印鉴注销
7.单位客户对账管理 （1）对账的含义与原则 （2）对账工作的构成 （3）对账工作的组织领导 （4）对账模式 （5）对账单的构成 （6）与客户对账的方式 （7）余额对账单回收率要求
（8）逾期未收回对账单、不符账项等情形的处理
（七）中国邮政储蓄银行单位客户预留印鉴管理办法（试行） 1．总则
（1）客户预留印鉴管理的构成 2．客户印鉴的预留 （1）客户印鉴预留的原则 （2）客户印鉴预留 （3）印鉴采集与建库 3．客户预留印鉴的变更 （1）印鉴变更的三种情况
（2）开户行对客户预留印鉴变更的审查内容 （3）变更时新旧印鉴卡的处理 （4）变更印鉴卡的启用 4．客户预留印鉴的挂失补办 （1）客户预留印鉴的挂失处理 （2）挂失有效期
（3）客户补办印鉴预留手续应提交的资料 5．客户预留印鉴的注销 （1）客户预留印鉴的注销原因 （2）客户预留印鉴注销时的处理 6．印鉴卡的保管、使用与检查 （1）空白印鉴卡 （2）印鉴卡的管理原则
（3）印鉴卡的保管、检查与印鉴审核
（八）中国邮政储蓄银行对公现金存取款与支票转账业务操作规程
1．业务概述 （1）支票含义 （2）三大票据
2．支票业务简述及相关规定 （1）支票功能特点
（2）支票分类
（3）支票适用范畴和使用范围 （4）支票记载内容 （5）支票出票与签章 （6）支票付款
3．现金存取款业务相关规定 （1）现金存款业务规定 （2）现金取款业务规定 4．操作流程
（1）现金存款业务办理风险 （2）票据挂失分类与期限要求 （3）挂失止付通知书应记载事项
（九）中国邮政储蓄银行公司业务对账管理办法（试行） （1）对账资料的保管与期限
（十）中国邮政储蓄银行储蓄业务制度
1．基础管理
（1）个人人民币储蓄准入管理 （2）个人人民币储蓄业务机构
（3）一级支行（县市机构）业务管理职责 （4）营业网点业务管理职责 （5）营业网点从业人员配置 （6）储蓄业务处理系统岗位设置 （7）柜员权限管理原则
（8）普通柜员、综合柜员、支行（局）长的业务职责 （9）身份号的管理原则与人员注册 （10）身份号的启用、注销和重新注册 （11）尾箱的分类与管理 2．客户、账户管理 （1）客户号、客户群管理 （2）VIP客户管理
（3）个人结算账户与个人储蓄账户 （4）有效实名证件发证机关所在地填写规定 （5）个人存款账户实名制
（6）客户提供证件与系统内该账户记录不一致情况的处理 （7）客户身份识别管理的管理 （8）客户身份识别的业务范围 （9）识别或者重新识别客户身份的措施 （10）联网核查公民身份信息管理
（11）须出示居民身份证进行联网核查，并打印联网核查结果的业务构成 （12）客户密印管理 （13）账户收费管理
（14）免收小额账户管理费的账户情形 （15）长期不动户的确定与管理 （16）大额交易、大额交易限额规定 （17）存取款免填单 （18）批量业务管理 （19）存款的继承 3．业务规定 （1）储蓄存款种类 （2）储蓄存款计息、支取 （3）活期存款账户分类
（4）活期储蓄开户起存金额、存取规定 （5）活期储蓄结息与销户 （6）定期储蓄分类
（7）定期储蓄开户起存金额、存期与存取规定 （8）整存整取定期储蓄特种存单、定额定期存单 （9）定期储蓄计息 （10）定活两便分类、金额 （11）定活两便支取与计息 （12）通知存款最低起存、支取金额 （13）通知存款存取与计息 （14）一本通含义与分类 （15）一本通内子账户移入移出 （16）一本通的存取与销户 （17）个人存款证明的含义与分类 （18）不能办理个人存款证明的存款情形 （19）存款证明的性质、办理与签发 （20）转账业务的含义与分类 （21）预约转账业务 （22）绿卡的功能与分类
（23）绿卡的发卡对象、起存金额与申领 （24）客户持绿卡可以办理的业务种类 （25）卡折合一户处理特殊规定
（26）拒绝办理绿卡取款、转出转账、消费等资金支出类交易的账户状态 （27）拒绝办理绿卡存款、转入转账等资金存入类交易的账户状态 （28）ATM机具吞卡的情形与吞卡后续处理
（29）特约商户应取消或拒绝交易并按要求没收卡的情形及商户没收卡处理 （30）发卡机构可以拒绝交易，但不得发送吞没卡指令的情形 （31）绿卡通业务的含义与账户构成 （32）绿卡通卡内储种与最高存款金额 （33）绿卡通卡的开户、存取与销户 （34）绿卡通卡副卡
（35）绿卡通卡内子账户移入移出
（36）绿卡联名/认同卡的含义、本质与业务管理原则 （37）绿卡联名/认同卡的发卡条件与卡面设计 （38）商易通业务的含义及可实现的功能 （39）“商易通”业务的申请与撤销 （40）“华商联盟”账户的准入条件
（41）网上支付通业务的含义与业务办理规定 （42）ATM存、取款业务 （43）POS消费、POS消费撤销
（44）POS预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销 （45）对账单业务 （46）电话银行业务 （47）代收代付业务 （48）代收代付协议的内容 （49）银联跨行业务
（50）个人跨行汇款业务的含义与业务内容 （51）跨行汇款业务的办理要求 （52）退汇挂账核销处理 （53）查询的含义及业务种类 （54）挂失的含义与分类
（55）挂失业务的办理要求与办理范围 （56）挂失后续处理时限
（57）止付交易的含义、分类与办理要求 （58）取消交易的含义与办理 （59）冲正交易的含义与办理 （60）账户信息修改的含义与办理 （61）密码维护的含义与办理 （62）协助冻结的含义、分类与办理 （63）协助冻结业务处理要求 （64）协助扣划的含义与办理 （65）急付款的含义与办理要求 （66）营业前准备要求
（67）交接班规定 （68）日终处理规定
（69）异常情况下柜员日终处理要求 4.参数档案管理
（1）业务数据的构成与保存时限 （2）业务数据联机查询时限 （3）业务档案的保管要求与保管期限 5.风险管理
（1）事后监督的任务与原则 （2）事后监督人员管理要求 （3）异常交易
（4）事后监督的主要过程 （5）柜面基本业务、特殊业务监督 （6）差错处理与安全管理
