案例1 • 杨先生夫妇都是研究生毕业的医生，杨先生31岁，太太30岁，杨先生每月收入15000元，太太8500元。有一个可爱的宝宝男孩2岁，目前的开销还不大，有父母带养在内地每月大概1000元；家庭的每月基本生活开销维持在7000元左右，有一套90平米的房子，房屋贷款上每月2700元，还有17年，房屋物业管理费每月250元。算下来，每个月还能有的结余16500元。年终，杨先生和太太还可以拿到总共100000元的奖金。
• 虽然收入还行，但由于工作繁忙，这个家庭平常对理财方面并不在行，总觉得金融投资风险不可控。余钱方面，有15万元的定期存款和5万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。 • 杨先生的家庭是属于什么时期：
家庭成长期
家庭与事业形成期 家庭与事业成长期 事业成长期
• 你认为杨先生的风险偏好类型是： 中庸型 进取型 激进型 保守性
• 你认为下列目标中，杨先生家庭最重要的目标是： 买房 父母赡养 退休计划 儿子学费
• 杨先生想在10年内换一套复式楼160平米的新房以便跟内地父母一起同住。现在160平米左右的复式楼房大约为每平米20000元，房价每年增长9％，10年后，杨先生的目标住房的价格将会是多少？ 7575563.8 7844342.7 3438260.1 344826401 • 如果首付30％，贷款70％，按揭20年，贷款利率为6.81％，10年后杨先生将每月末要为新房子定额还款多少钱？ 39869.4 40510.7 40282.1 39651.1 • 杨先生想用每年的奖金作投资用以10年后为新房子付首付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ 14.5％ 17.3％ 18.0％ 15.1％ • •
• • • •
案例2
• 刘叶先生，今年43岁，2004年开始自主投资创办了一家生产型企业，经过几年的积累发展，该企业正步入快速成长期，目前刘先生拥有自营企业股权价值60万，近几年的股权分红收入每年约35万，估计三年后可增加到50万；太太今年40岁，是一名税务师，年收入较稳定有20万，还有咨询费收入4.56万，夫妻俩有一个12岁的女儿，读初中一年级，聪明伶俐，刘太非常希望女儿读完高二就能出国深造，至少读完硕士。目前夫妻双方父母都在各自的家乡生活，刘太每月定时寄1500元给老人们。前年一家三口从两居室搬进现在的高尚住宅蔚蓝海岸小区，去年又购置了价值25万的第二部家庭用车。家中事务由刘太打理，基本上她认为自己属于中庸偏积进型投资者。
• 1.你认为刘氏家庭目前最不关心的理财问题是：
• 解决资产增值问题 • 为养老提供生活保障 • 解决资产保值问题 • 女儿婚嫁计划
• 2.作为理财师的你，你认为难以帮助刘氏家庭实施的理财计划是：（） • 子女教育计划 • 家庭保险计划 • 退休计划
• 企业经营计划
• 3.刘氏家庭现在处于以下哪个阶段： • 单身期 • 家庭形成期 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有
（
） 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不是问题。 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家庭带来生活冲击。 杨先生现在的收入情况完全可以保障家庭过上理想的生活得。
夫妻两人希望25年后都可以安安心心退休，并且能维持现有的生活水平（仅基本生活费支出，每年8万元，通货膨胀率为3％，活20年）。崔先生应为自己的退休生活准备多少钱？
A
2492010.3
B
4684091.1
C
4543568.3
D
25566770.1 假设杨先生准备的退休资金预期有8％的投资收益率，崔先生应准备多少钱？ 2216062.1 2113466.6 2087448.1 2191820.5 杨先生决定现在每月为自己的退休生活进行定期定额投资，预期收益率为8％，那么他每个月末应投资多少钱才能保证自己的舒适的退休生活？ 2422.4 2437.9 3848.5 3833.2 • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • 家庭成长期 退休期
4.在分析他们家庭的寿险需求时，你不会考虑哪个因素： 意外伤害保险 定期人寿保险 健康保险 养老保险
5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪个因素：
年龄
未来收入水平个人净资产 教育水平
6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，参考的依据是(B) 距孩子上大学的时间长度 终生的风险承受度
家庭为子女教育储蓄的能力 孩子的消费需求
7.在分析他们家庭的寿险保障需求时，你不会重点考虑的因素是： 家庭的收入来源 家庭的生活开销 家庭已有的寿险保障 社会福利及政府补贴
8.刘先生计划3年后购置价值100万的商铺，一次性付清，则现在应该每月定期定额投资多少钱？（投资收益率为8％）
24615.3 24773.7 24669.7 24506.3 9.计划5年后送女儿出国读书，直至完成硕士学位(一共7年)，现在留学的费用为170000元/每年，学费增长率忽略不计，如果采用定期定额的投资方法，刘先生每月末要投资多少钱才够女儿留学的费用？（投资收益率为8％） 16313.7 16209.4 16088.3 16195.6 10.计划20年后一起退休，希望保持目前舒适生活水平，每月费用估计现值1.5万元；刘先生应该每月末定期定额投资多少钱才能保证自己20年的舒适的退休生活？(通话膨胀为3%,投资收益率为8％) 7559.0 7510.7 7253.7 7302.1 • • • • •
• • • • 论述题
• 陈小姐今年32岁，离异，带一个八岁的小孩，目前家庭资产状况为储蓄12万元，定期定额购买基金每月3000元，股票市值36万元，投资连结保险（激进型）每年6000元，万能寿险每年2000元，陈小姐最担心两件事情，孩子的教育和自己的养老，陈小姐现在每月支出6000元，退休后由于没有小孩负担，她想至少需要每月4000元，她希望孩子至少能大学毕业（22岁），现在国内高校的学费需要每年1万元（学费增长率为6%），陈小姐不知道她现在的资产配置能否满足自己养老和孩子大学费用，你作为一名理财规划师，请你帮她分析她的目标并做出合理的资产配置。（假设陈小姐55岁退休，预计寿命80岁，通货膨胀率为4%，假设退休后投资收益率刚好抵御通货膨胀率） • 答题要点：
• （1）计算陈小姐的养老以及孩子教育的总费用（养老296万元，孩子大学费用7.2万元）。
• （2）根据陈小姐现有资产，分别对养老和子女教育进行资产配置（此题有多种方法，可用一次性资产配置法，定期定额投资法或两者相结合，重点在于收益率的计算以及实现的现实性）。
• 小王今年22岁，大学刚毕业，独自来深圳打工，现在有存款2万元，月工资收入5000元，月支出2000元，小王最大的人生梦想就是在他30岁时成为百万富翁，请你就小王的目标进行分析并给出合理化建议。 • 答题要点：
• （1）计算小王要在30岁拥有100万元的投资收益率（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 •
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资，目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此，杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你提供的理财建议
• （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
•
• 答题要点：
• （1）计算杜先生可用于基金投资的总额（先算三年利息23万元，则杜先生可投资基金的总额为260万-120万-23万=117万）。
• （2）计算杜先生租房总收入及房产价值（196万+80万=276万）。 • （3）计算基金投资17年后总价值（315万）。
• （4）综上比较，杜先生现在卖房合算，但前提是基金收益要保证在6%以上）.
• 王海是某银行的理财规划师，上个星期去拜访了一位客户马太太，经过交谈后，马太太希望王海能够为他提供一份综合的理财规划建议书：
（10分） • 说明提供的建议书的结构及主要内容 • 理财规划建议书的特点 • 答题要点
• 1．建议书的结构和主要内容 • • • • • • • • • • • • • • •
(1) 封面
(2) 致客户函（基本假设） (3)客户基本信息表
(4)客户基本财务状况及分析
(5)客户的理财目标，风险偏好分析
(6)客户特殊财务问题（大额消费，买房，融资，遗产）
(7)客户基本财务规划（子女教育规划，保险规划，养老规划） (8)规划总结
(9)反馈，监控
2．建议书的特点：
建议书结构合理、语言亲切、友好、可读性强
客户财务问题诊断正确、理财目标界定清晰、理财逻辑严谨、结论明确 各种理财需求分析思路正确，需求分析计算正确，假设条件合理
所选方案最大效率实现资源配置与平衡，注意风险收益均衡并进行风险提示 产品推荐思路清晰、满足客户需求导向，有操作性，易于监控和执行
• 小赵有一套他拥有产权的单身公寓，价值30万元。由于害怕遭受火灾而蒙受损失，小赵准备为这套公寓购买火灾保险。但小赵估计公寓遭受20万以上的损失可能性很小，因此小赵计划购买保额为20万的火灾保险，这样公寓遭受20万以下的火灾损失都可以获得全额赔偿。小赵的保险目标能实现吗？如果不能，他可能的选择有哪些？请你按照制作理财规划建议书的一般步骤说明如何单独制作一份保险规划建议书。
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是自己承担部分风险。 •
保险规划建议书的制作步骤：①、收集客户信息②、分析客户现有保单③、分析保险需求④、提供产品选择方案⑤、及时根据市场及客户目标调整保险规划与方案
• 该题包含的知识点及分量：
• 你是一家独立理财顾问公司的理财顾问，准备在某高档社区举办一场高端客户的理财讲座，由于该社区客户多以私营企业主为主，他们都对于个人理财规划十分陌生，但他们都 迫切需要理财规划服务，请你从为高端客户服务入手，说明什么是个人理财规划，个人理财规划的能为客户提供什么服务，并为客户解释个人理财规划的流程和步骤。
• （1）个人理财规划是通过对个人（或家庭）财务资源的安排，实现人生目标的过程；
• （2） 个人理财规划提供的服务内容 •
一份清晰、书面和个人化的财务规划 •
讨论为了达到财务目标所承担的风险 •
改善现金管理的特定建议 •
投资选择和产品方案 •
其他专业人士的帮助
财务规划的特定时间表 （3）理财工作流程
第一步: 建立客户—规划关系: 第二步: 收集客户数据:
第三步: 通过分析和评价客户数据来确定客户的财务状况 第四步: 制定理财计划: 第五步: 实施理财计划:
第六步: 包括监督和评价投资建议的合理性;
孙女士是一家集团公司的财务，今年41岁，去年同前夫离婚现在单身并带有一女，孙小姐现在有房有车，还有一笔不小的资金在炒股。孙女士为正在念高一的女儿留了一笔足够的教育资金，孙小姐不想再婚，想着再过四五年就退休，不希望自己的退休生活为女儿造成任何负担。请你从退休规划入手向孙女士解释理财规划服务和理财规划服务的内容，并向孙女士介绍理财规划师职业。 • 答题要点：
• （1）为什么要做退休规划，退休规划与个人理财规划的关系
• （2）什么是个人理财规划，个人理财规划就是合理运用财务资源，帮助客户达到理财目标
• （3）理财规划服务的主要内容
（4）理财规划师职业介绍（理财规划师服务理念、理财规划师职业精神、理财规勤劳的蜜蜂有糖吃
• 划师服务内容） • • • • • • • • •
