银行重点经营工作总结（精选多篇）

推荐第1篇：酒吧经营重点

1.硬体装修---特点，气氛，舒适，是酒吧设计的重点，灯光和音乐是酒吧装修的生命，有特点的装修会让经营事半功倍。2.DJ(DS)的选择音乐风格的定位确定，大部份的人会欣赏音乐，但是不会制造音乐，所有的酒吧经营者会将音乐交给DJ（DS），而这个人就掌控了酒吧的生命，然而好的DJ要上哪里往找，个人以为，想要找到好的人，就必须先建立这个概念，那就是，音乐和灯光是酒吧的生命。先接受这个概念后，就能够找到好的DJ,由于经营者必须把它（DJ）当做生命看待才行。 3.酒吧经营模式的确定===除装修的定位外，酒吧的气氛就建立在经营的定位上，慢摇吧，音乐吧，交友吧，热舞吧统统都一样，重点是在于酒吧坐落的区域内，合适甚么样的经营模式，消费群体想要甚么样的感觉，找对方向，剩下的就简单了。

4.酒吧经营管理的定位---模式确定后，所有的经营方式就几近确定了，随着定位走。5.职员培训与管理---思想家是伟大的，它能想象出很多他人所想不到的东西，但是如何化思想为实际，才是最难的，培训是其中最简单的一种方式，却也是最困难的，一个人尽大部份的教训是从经验上得来的，要让一批没吃过猪肉的人往了解猪肉的味道，这就是培训的精华所在。也就是困难之所在。

6.市场营销的开辟-----宣传定位，行销学上有句话，价格不是建立在商品上，是建立在人的心理面。自己埋头苦干了几个月，假如没人知道，就流于无形。从装修的第一天或是更早，就应当开始市场宣传的企划，如何让大家知道这里将要有一个甚么样的酒吧，会有多高级，多便宜（或多贵），有甚么样的吸引人的地方，将来会是怎样的红火，这类概念的建立，必须放在酒吧开业之前就完成，而这个部份就必须放在市场销售的专业上，有很多的经营者都以为，装修会是最大的一笔本钱，这个观念是错的，却不知，行销走的好，空手都可以套白狼，行销作的好，才会有一开业就造成红火的理由，在所有的投资金额里，市场行销占了百分之三十以上，才是保障经营成功的开始。也就是这百分之三十保障了百分之七十的装修能发挥功效。

定位重点：

1.酒吧是以人为主体，所架构的一个文娱场所，亲和力和熟习感是留住客人的最大重点。2.酒吧经营不以人为导向，固然酒吧是以人为主体，但是经营及销售职员应当是属于酒吧整体企业的一部份，将酒吧销售职员置于业绩销售的最前端，将会致使将来失败的隐忧。 3.整体气氛的营建，很多人非常重视酒吧的装修，却疏忽了硬体的装修只是营建酒吧气氛的其中一项，客人为何会来酒吧消费？最重要的缘由在那里？这就是在每一个区域内经营酒吧的业者在一开始的定位时，就必须要斟酌清楚的事情。然而在经营的进程里，如何营建酒吧的气氛，其实不是装修就可以解决的题目，也是经营酒吧的最重要一部份。

4.市场行销的重要，市场行销包括很多方面，简单的说，就是自己本身的定位是否是被大家所认同，再前进一些就是，是否是先被大家所知道？定位的市场建立是需要炒作的，而且是在先期，等到酒吧开业时再来做宣传，会致使严重的失败。

5.市场活动的配合，开业活动，定期活动，特殊假日活动，会是酒吧经营的重点，大家都知道，酒吧是依托百分之二十的客人，带来百分之八十的流水，但是，老客人每天来这里的感觉是甚么？假如没有定期的创新及活动，会让人感到枯燥而乏味，有些酒吧在开业之初生意非常好，然而过了一段时间后，生意就开始走下坡，其中最重要的缘由就在这里。再好的装修只能看十次，就不觉得它怎样样了，但是氛围是永久不会腻的。

6.酒吧存在，其一开始的起始缘由就在于---提供一个优雅的环境，让大家有交换沟通的机会，并提供基本的文娱设施，或是活动，让大家在这里可以经常或是每天来，摆脱压力和排解无聊，交朋友，集会聊天，玩乐都在里头，到最后才演化到今天的酒吧市场，然而，其基本面是永久不会变的。

7.市场销售部分的建立其意义有四：1.藉由市场销售行为，拉进大量的新客，让我们长时间的培训职员能够一展所长。2.设计活动内容和方式，不断的创新，让酒吧不断的布满新意。3.提出题目，扮演监视的脚色。在市场营销时，是最轻易得到客人的反应与消费感觉的回馈，一旦酒吧里发生了甚么题目，市场部经常是最早知道的，能够重视市场部的回馈尔立即加以改进，才可以延续酒吧的久长经营。4.建立和管理客户资源系统，定期发出信函，增加与客人之间的沟通。

8.客户资源的建立，将会加强与客户之间的互动，除让客人感到宾至如回外，更重要的是让老客户了解，酒吧的活动有哪些，并让他们提出建议，他们才是酒吧的真正具有者。因此建立客户资源档案，将是重要而急迫的。

推荐第2篇：资产经营重点

第一章 资产经营概述

(1)资本市场资产经营的主要形式：①上市经营：企业通过向社会公开发行股票，在证券交易所上市交易的行为。包装上市：集团公司将其内部多个未上市企业部分或全部效益好、有发展前途的资产重新组合，形成具有一定经济规模的经济实体后，在证券市场上市的行为。买壳上市:集团公司通过出资购入上市公司的控股权而取得上市地位，然后通过反向收购的方式注入自己有关业务和资产行为。②配股增值：新发行的股份按一定比例在上市公司原股东之间作分配认购的一种方式。③分拆套现：已上市公司将其部分业务从母公司独立出来单独上市获取现值的行为。④股份回购和出售：一般是指大股东通过二级市场上的股份回购和出售来实现降低所控股成本或实现资产价值增值的行为。 ⑤可转换证券：上市公司发行的、在特定时间内可依据约定条件转换成股份的公司债券。⑥认股权证 ⑦国际租赁及ILL方式： ⑧抵押：债务人将合法财产作为担保物，抵押给债权人作为偿还债务保证，以获取放款的信用行为。

⑨国际债券融资：⑩投资基金：是一种积聚众多投资者的资金，交由专门的投资机构进行管理、分散投资于不同的证券品种、房地产或企业，以保证投资者获得最佳收益的信托业务。

（2）产权市场资产经营的主要形式：①资产股份经营：是指资产所有者以出资或集资的方式投资入股，按照统一经营、自负盈亏的办法，组织资产共同经营管理的一种经营方式。②兼并与收购：一家企业，部分地甚至全部地获得另一家企业的资产。③资产重组：指资产的在配置或现有资产配置结构的调整。④资产托管：指在保留资产所有权和最高经营决策权的条件下，将资产委托给通过聘任生产的受托人，让他作为资产所有者的代表，负责资产经营的一种经营形式。 ⑤资产租赁经营：指在不改变企业所有制性质的条件下，实行所有权与经营权的分离，授权单位为出租方，将企业有期限地交给承租方经营，承租方向出租方交付租金，并依照合同规定对企业实行自主经营的方式。 ⑥资产承包经营：指不变更企业资产的所有者，通过招标等办法产生承包人，进行生产经营。⑦资产联合经营：指资产管理部门将各种形态的资产按互利原则，组织不同地区的不同部门和单位组成联合体，共同经营的一种经营方式。⑧产权转让：是企业财产所有者以产权为资产而进行的一种市场资产经营活动。⑨中小型企业拍卖：通过产权交易市场对企业资产依法进行交易的行为。

3、资产经营的效应机制：①结构扩大效应；②交易放大效应；③市场放大效应；④融资放大效应；⑤时间放大效应⑥效益放大效应

4、资产经营的动机：①追逐利润与资产增值②利用别人优势获利；③追逐垄断利润：④管理者获利。

5、资产经营的作用：①加速资本集中②造就规模庞大的企业③争夺先进的科学技术与品牌④增强竞争力；⑤乘虚而入抢占地盘；⑥加强专业化与协作⑦风险分散、释放与规避； 第二章资产评估

1、资产评估：通过对资产某一时点价值的估算，从而确定其价值的经济活动。

2、资产评估的特点：市场性、动态性、预测性、独立性、咨询性。

3、资产评估假设：（1）继续使用假设（必须具备的条件：①资产所有权明确、②资产尚有剩余的经济寿命、③资产能以其提供的服务和用途，满足所有者经营上期望的收益、④资产从法律上、经济上是否允许转作他用）；（2）公开市场假设（是指资产在市场上可以公开买卖）；（3）清算假设（是指资产所有者在破产清算、清偿债务等情况下，被强制进行整体或拆零，经协商或公开拍卖等方式在公开市场上出售）

5、资产评估范围：a资产转让b企业兼并c企业出售d企业联营e股份经营f中外合资、合作g企业清算h抵押i担保j企业租赁

6、收益现值法：通过估算被评估资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估资产价值的一种资产评估方法。

7、运用收益现值法的前提条件：a买主在购买某项资产时，所支付的价格不会超过该项资产未来预期收益折算成的现值b该项资产所用者的未来预期收益必须是能用货币衡量的c资产所有者所承担的风险也必须是能用货币衡量的。

8、收益现值法的优缺点：（1）优点：适用市场经济发展的需求，能真实和准确地反映企业本金化的价值，符合市场经济条件下的价值观念；能与投资决策结合，评估的资产价值反映能给投资者带来多少收益以及获得未来收益风险的大小，易为买卖双方接受；（2）缺点：收益额和折现率的确定难度较大，往往受主观判断和未来不可预见因素的影响。

9、重置成本法：在评估资产时，按被评估资产的现时重置成本扣减其各项损耗价值来确定被评估资产价值的一种资产评估方法。

10、重置成本法的理论依据：（1）资产的成本高低决定资产价值的大小；（2）资产的价值随着资产的使用和其他因素的影响而变化：实体、功能、经济性贬值

11、重置成本的优缺点：（1）优点：比较充分的考虑了物价变动的因素和资产的损耗，评估结果趋于公平合理；有利于单项资产和特定用途资产的评估；在不易预测未来收益或难以取得市场参照物的条件下可广泛应用；（2）缺点：忽视了各项资产综合的获利能力，不能适应市场经济发展的需要；工作量较大，经济性贬值也不易全面准确计算。

12、现行市价法：通过比较被评估资产与市场上最近售出类似资产的异同，并将类似资产的市场价格进行调整，从而确定被评估资产价值的一种资产评估方法。

13、运用现行市价法的前提条件：（1）需要有一个充分发育活跃的资产市场；（2）参照物及其与被评估资产可比较的指标、技术参数等资料是可搜集到的。

14、运用现行市价法进行资产评估的方式:（1）选择确定参照物价格，需要进行价格调整，而且应足够多；（2）分析确定参照物的差异调整因素。参照物差异调整因素主要包括：时间因素，地域因素，功能因素。

15、现行市价法的优缺点：(1)优点：能够客观反映资产目前的市场情况，其评估的参数、指标直接从市场获得，评估值更能反映市场现实价格；评估结果易于被各方面理解和接受；(2)缺点：需要与公开及其活跃的市场作为基础，有时因缺少可对比数据而难以应用；不适用于专业机器、设备、大部分的无形资产，以及受地区、环境等严格限制的一些资产的评估。

第三章改制与上市

1、改制：对企业进行股份制改造，建立起以完善的企业法人制度为基础，以有限责任制度为保证，以公司为主要形式，以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为基本特征的现代企业制度。

2、改制的目的：a筹集资金b建立现代企业的运行机制c优化资源配置d增强企业凝聚力e确立法人财产权，实现政企分开

3、改制的条件：（1）公司法规定的条件：①设立有限责任公司的条件:a股东符合法定人数2—50人b股东出资达到法定最低限额c股东共同制定公司章程d有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构e有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。②设立股份有限公司的条件：a发起人符合法定人数，5人以上b发起人认缴和社会公开募集的股本达到法定最低资本限额，即人民币1000万元c股份发行、筹办事项符合法律规定d发起人指定公式章程，并经创立大会通过，章程具备法律必备事项e有公司名称，建立符合股份有限公司要求的组织机构f有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。（2）国家行政法规规定的条件：

①一般要求：a完成清产验资b有明确的出资者c经占出资额2/3以上的出资者同意d净资产不得低于总资产的30%e最大股东出资比例不得超过总股本的75%f参加社会养老、失业保险。②不得改造为多个股东的股份公司：a从事机密尖端技术研究、生产的企业b以生产军工产品为主的企业c特殊矿产资源企业d承担国家重要战备物资储备任务的企业e市政公用事业的企业

4、改造为有限责任公司的程序：a提出申请b募集股本c召开出资人会议d按照出资人协议约定的时间认缴资本，使资金到位e请有资格的验资机构进行验资，并出具验资证明f申请设立登记文件的准备g召开股东会，通过公司章程，选举董事会和监事会h申请设立登记

5、改造为境内上市公司（A股）的程序：a选聘中介机构b提出改制申请c制定并实施企业改制、重组方案d辅导e提出股票发行与上市的申请f预选g审批h发行股票i召开创立大会j申请设立登记k上市交易。

13、增加新股的条件：a前一次公开发行的股份已募足,且募集资金的使用与其招股说明书的使用书所述用途相符，资金使用效益良好b距前一次公开发行股票的时间在1年以上c公司在最近3年内连续盈利，并可向股东支付股利d公司在最近3年内财务会计文件无虚假记载e公司预期利润可达同期银行存款利率

14、股票的发行方式：有私募和公募

公募发行主要用上网发行：指主承销商利用证券交易所的交易系统，由主承销商作为唯一“卖方”，投资者在指定的时间内，按现行委托买入股票的方式进行股票申购的股票发行方式。a上网竞价发行b上网定价发行

15、股票发行价格：指股份有限公司将股票公开发售给特定或非特定投资者所采用的价格，即所谓的“一级市场发行价”。

16、股票发行价格类型：股票发行价格的种类可分为面值发行和溢价发行。

（2）影响股票发行价格的因素：a经营业绩b发展潜力c发行数量d行业特点e同类型上市公司的市场表现f股市状态 （3）确定发行价格的方法：

①市盈率法：市盈率=股票价格/每股收益、发行价=每股收益*发行市盈率、每股收益=税后利润/发行前总股本数；②竞价确定法；③净资产法：发行价格=每股净资产值*溢价倍率；④现金流量折现法

17、股票发行费用：a中介机构费b上网费

18、“壳公司”：（又称实壳公司、空壳公司、净壳公司）。“壳”指保持着上市资格，但规模较小，业绩一般甚至亏损的公司。

19、买壳上市20、借壳上市：指国有大中型企业（控股公司）或国家资产管理部门将其非上市公司的资产通过一定的方式整合到其上市公司中去，从而使这些资产间接上市。

21、“壳公司”的选择原则:a业务接近原则b规模对等、类型匹配原则c上市公司的“股权集中度”。

22、借壳上市的方式：（1）取得“壳公司”控制权的方式有①收购公司的股权②与壳公司的控股股东进行协商，成立新的控股公司。（2）企业取得了壳公司的控股权之后，进行上市的工作，方式：a资产完全置换方式b资产逐渐置换方式c反向收购方式。

23、发行股票风险防范：a确定合理的股票发行价格b组织承销团分散承销c确定适当的销售方式d选择适当的发行时机e采用适当的发行方式

24、企业上市对经营者的要求：a信息披露要求b“唯股东论”c经营管理能力要求d公司治理结构

第四章企业购并

2、兼并：两家或更多的独立的企业、公司合并组成一家企业，通常一家占优势的公司吸收一家或更多的公司。方法：（1）可用现金或证券购买其他公司的资产（2）购买其他公司的股份或股票（3）对其分公司股东发行新股票以及换取其所持的股权，取得其他公司的资产和负债。

3、联合：公司可与另一家公司合并。合并两种方式：吸收合并，新设合并。

4、收购：一家公司在证券市场上用现金、债券或股票购买另一家公司的股票或资产，以获得对该公司的控制权，该公司的法人地位并不消失。两种：资产收购、股份收购。

5、接管：某公司具有控股地位的股东股权持有数量被他人超过而被取代的情况。

二、购并类型：

1、横向购并：也称水平购并，同属一个产业或行业部门，生产、销售同类产品的竞争企业间的购并。主要基础是规模经济。

2、纵向购并：亦称垂直购并，指生产过程或经营环节相互衔接、密切联系的企业之间，或具有纵向协作关系的企业之间所发生的收购和兼并，以形成纵向生产一体化。

纵向购并的优点：1）通过加强生产过程各环节的配合，保证生产要素供应，加强生产流程，缩短生产周期。获得较准确的产品市场2）技术上的经济性3）减少交易费用，取得市场交易内部化效益4）减少政府干预。

3、混合购并：两个或两个以上相互间没有直接投入产出关系和技术经济联系的企业之间的购并。

4、新设合并新公司

5、吸收合并续存公司

6、购买式购并：购并方出资购买目标企业的资产，以现金为购并条件，将目标企业的整体产权买断，购并后被购并企业的法人主体地位消失。

7、承债式购并：在目标企业资产与债务等价的情况下，购并企业以承担目标企业的债务为条件接受其资产。

8、控股式购并：一个企业通过购买其他企业股票达到控股，实现购并。

9、股权交换式购并：购并企业通过增加发行本公司的股权，以新发行的股票替换目标公司的股票达到收购的目的的一种购并方式。

10、杠杆购并：兼并公司通过大规模向金融机构借债或发行高利率风险债券筹集资本收购目标公司的行为。

三、购并的目标选择

1、目标企业寻求被购并的动机的种类：（1）求生存型（2）发展型（3）战略调整型

2、产业分析：（1）目标企业所在行业的国家产业政策（2）本公司产业发展的要求和公司发展的定位（3）来自产业内和产业外的竞争和相对市场占有率（4）产业的销售和利润增长率，影响产业增长和盈利能力的外部因素（5）分析该产业中的购并情况，以便确定公司合并对该产业的继续生存和增长是否及其重要的。（6）政府管制的程度和趋势。（7）目标企业拥有专利、商标、版权等无形资产的情况。（8）成功的关键因素、进入壁垒和威胁。

3、对企业各种资源的考核：（1）人力资源（2）财务资源（3）税收环境4）地方政府的态度。

5、一般企业并购程序：(1)通过磋商和洽谈，初步确定并购对象；(2)对被并购企业进行调查；(3)对被并购企业进行资产评估；(4)以低价为基础，确定最终成交价格；(5)购并相关方签署协议；(6)办理相关经济及法律手续；

6、上市公司并购程序：（1）根据并购目的和动机，找寻并购目标和对象（2）对被并购企业进行调查（3）秘密收购目标公司不足以要求发出公开收购要约的股票（4）发出并购要约（5）报送收购要约书（6）目标公司对收购要约的批准和接收（7）公布结果后，收购人应当在15日内将收购情况报告国务院证券监督管理机构和证券交易所，并予公告。

7、管理重组：企业经营环境发生变化时，为充分发挥资源的效率而进行的管理体制改革。

8、购并后企业面临的主要问题：1）观念方面2）人事方面3）经营方面4）企业文化

9、推行有效地管理措施：（1）战略业务的重组（2）协同与组合；

10、核心竞争力是指企业所具有的开发独特产品、独特技术以及独特营销的能力。

五、剥离、分立、破产

1、资产剥离：是指公司将其本身的一部分出售给另一家公司。

2、公司分立：原企业将其下属企业分离出去成为新的公司，具有独立的法人地位。新公司的股票则是根据原公司的股东持有原公司股票数量按比例分配。

5、股权出售：公司将其下属企业的一部分控制权通过发售新股的方式转让给社会公众。

6、公司分拆形式的比较：1）资产剥离与其他方式相比，最重要的区别在于资产剥离出售不会创立新的公司，出售的资产并入买方公司。2分立不同于资产剥离，分立中原股东对被分立的公司取得了更大的控制权，因为他们在新公司中直接持有股票。3）公司分立与股权出售的相似之处在于他们均导致了独立的新公司的产生。4）资产剥离与股权出售的相似之处在于原公司都得到了现金。

7、资产剥离的动因：1）适应经济环境的变化，调整公司战略目标2）弥补错误的兼并收购决策3）筹集营运资本和偿还债务4）消除负协同效应，集中优势资源5）甩掉包袱6）政府根据反托拉斯法强制公司剥离资产或业务7）公司兼并收购一揽子计划的组成部分

8、分立的动因：1）提高公司股票的市场价值2）调整公司的战略重点3）反击敌意收购4）对管理层的激励

9、破产：债务人因经营不善造成严重亏损不能清偿到期债务时，法院以其全部财产依法抵偿其所欠的债务，不足部分不再清偿。

10、破产的职能：（1）破产还债：以破产方式了结债务债权关系，保护债权人，债务人的合法权益。（2）破产淘汰：通过破产程序淘汰落后的生产方式和经营方式，表现出最直观的效果是落后的或经营不善的企业作为经济主体地位的丧失。

11、破产条件：A破产资格：（1）商人破产主义，破产的对象只能是商人（2）一般破产主义，认为破产对象可以是所有的自然人和法人。B破产原因的三种情况：（1）不能清偿：指债务人不能清偿到期债务（2）资不抵债：指债务人拥有的资产价值小于债务（3）停止支付：指由于债务人缺乏清偿能力而表示所有到期债务均不能清偿的行为。

12、破产程序：1)破产申请2)破产受理3)债权人会议4)和解与整顿5)破产宣告和破产清算

第六章 产权交易、企业托管与租赁

1、产权：财产所有权与财产所有权有关的产权。财产所有权：所有权人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权力。经营权：全民所有制企业对国有财产的经营权。使用权：法律允许全民和集体单位使用国有土地和其他资源，并取得收益权。

2、产权交易的特点：①交易的综合性；②交易对象的非标准性；③交易竞争的不充分性；④交易的复杂性；⑤产权交易决策时间的非速决性。

3、产权交易方式：两个以上的产权法定主体在财产所有权、财产使用权、法人财产权等产权体系内进行的全部或部分产权让渡方式。方式有：协议转让、竞价拍卖、招标转让、其他方式；

4、产权交易的程序：①签约受理②策划包装③申请登记④挂牌上市⑤查询洽谈⑥成交审核⑦结算交割⑧变更登记

5、企业托管：企业所有者将法人财产以某种契约形式向受托人所做的部分或全部让渡。

6、企业托管类型：①企业整体托管；②企业资产托管（其类型：债权托管、股权托管、投资托管、物资托管、供求托管、技术托管、物业托管）

8、租赁：指出租人按事先约定的条件将其资产租给承租人使用，而承租方将在规定的时间内按事先约定的数额向出资人交纳一定资产使用费。

9、租赁的分类：①经营租赁特点：A租赁期限短；Ｂ出租人承担出租资产的保养和维修的等工作；Ｃ由于租期一般比较短，相对来讲，其费用要比自己购买低得多；Ｄ在合理的情况下，承租人可以提前承租撤销租赁合同，退换租赁的资产或者改租赁更为先进的同类资产；②融资租赁作用Ａ转嫁所有权风险资Ｂ降低了融资的困难，保证了资金的流动性Ｃ降低通胀所带来的风险。

10、托管、承包、租赁和购并的比较

1）让渡权力：业务经营权，业务经营权；财产所有权；经营权与处置权2）经营期限：短期；短期；长期；中长期3）经营目的：短期利润；短期利润；取得所有权；资产中长期保值增值4)标的：企业的有形资产和无形资产；企业有形资产和无形资产；企业控制权；经营权和处置权5)经营内容：企业资产的使用；企业资产的使用；企业产权及相关权力；产权系统操作的内容和过程 第七章 债券与可转换债券

1、债券：一种筹资工具和投资工具，一般是指债务人为筹集资金，依照合法手段发行，承诺按照约定的利率和日期支付利息，并到期偿还本金的书面权利凭证。

2、债券种类：①按发行主体划分：国债或政府债券、市政债券、金融债券、企业债券、国际债券；②按照抵押、担保的方式划分：政府担保债券、抵押债券、担保债券、无抵押债券；③按利息支付方式划分：付息债券、贴现债券；④按债权人权益划分：可转换债券、附新股认购债券、参加分红债券、收益公司债券；⑤按偿还期限划分：短期债券、中期债券、长期债券

3、债券融资与其他融资方式的比较

（1）内源融资（企业内部不断将自己的储蓄转化为投资的过程）;外源融资（企业吸收其他经济主体的资金，使之转化为自己的投资的过程）; 外源融资的方式：A向银行或其他金融机构贷款、B发行债券、C发行股票； （2）债务融资：风险大、成本低；股权融资：风险小、成本高（3）间接融资：成本低，受限制，风险小；直接融资：成本高，灵活性大、功能限制较少，风险大（发行风险、再融资风险）

企业融资时应注意：1通过债务融资可以获得一些节税利益，企业应该保持一定的债务比例；2当融资额超过一定点时，破产成本和代理成本的增加抵消了企业节税的利益；3由于不对称信息的存在，企业应留有一定的借款的余地

4、债券的发行方式：①按发行对象的范围划分：A公募发行：将债券发售给不特定的多数投资者的一种发行方式；B私募发行：指限定投资者范围的债券发行方式。②按是否有债券发行中介机构参与划分：A直接发行B间接发行③按发行条件及其投资者的决定方式划分：A招标发行B非招标发行

5、债券承销方式：代销：发行人委托承销商

代其向社会销售债券，承销商按照规定的发行条件在约定的期限内尽力推销，到了销售截止日期，债券如果没有按照原定发行数额全部售出，则其未售出部分退还给发行人。余额包销：由发行人委托承销商按照已定的发行额和发行条件，在约定期限内向社会推销债券，到了截止日期，未售出的债券余额由承销商负责认购。全额包销：由承销商先将债券全部或部分认购下来，并立即向债券发行人支付债券款额，然后再按照市场条件转售给投资者，剩余部分由中介机构拥有。

6、影响债券发行风险大小的因素：1）债券本身的条件；2）发债企业自身的条件；3）发行市场状况；4）流通市场状况；5）宏观经济因素。

8、债券设计的策略：发行额；债券面值；债券期限；偿还方式；票面利率；付息方式；发行价格；收益率；担保情况；在二级市场上的流动性；

10、可转换债券的特点：a投资者享有将可转换债券换成股票的期权b可转换债券有固定利息c投资者期前回售权d发行人赎回期权e索偿地位。

11、可转换债券融资的优点：a可以有效的降低融资成本b有利于改善企业的资本结构c有利于提高公司对募集资金的使用效率。

12、可转换债券的设计：①基准股票②票面利率；③期限；④转换期⑤转换价格（转换价格=基准股票价格*（1+转换溢价比率、转换比率=单位可转换债券面值/转换价格）⑥赎回条款；⑦回售条款；⑧转换调整条件。 第九章金融风险

1、金融风险：指在资金的融通和货币资金等金融资产经营过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素带来的影响，使金融资产经营着的实际收益与预期收益发生一定的偏差，从而有蒙受损失的可能性。

2、特点：随机性、客观、统计、相对、可变

3、影响因素：a外部:经济、政治、自然、社会b内部:投资主体的经营管理状况、心理预期、所控资源的多少、人员的素质、人才的多少与可获得性。

4、类型：（1）按对象：信贷、外汇、证券投资、金融衍生工具投资、股权投资风险；（2）按来源：自然、经济、政治、组织、行为（3）按涉及范围：宏观、微观（4）按可预测性：已知、可预测金融风险、不可预测金融风险

5、金融风险管理：各经济实体在筹集和经营资金的过程中，对金融风险进行预测、识别、衡量和分析，并在此基础上制定相应的对策方案，以有效的防范、控制与处置金融风险，用最低的成本即最经济合理的方法来实现最大安全保障的科学管理方法。

6、管理目标：1）发生前：经济、心理、义务2）发生后：生存、恢复、收益、社会

7、管理程序：1金融风险的预测与识别 2）评估 3）应对方案的产生 4）备择方案的评估与最终方案的选择 5）方案的实施与评价

8、管理方法：减轻金融风险、预防、转移（出售、存单、合资）、回避、自留金融风险。

8、管理意义：（1）为经营者提供安全稳定的资金筹集与资金经营的经营环境与心理环境2）保障经营实体经营目标的顺利实现3）促使企业在进行金融资产经营过程中，系统、科学与合理的制定决策，并管理其经营行为

9、证券投资风险类型：1）从产生的来源分：市场风险、通货膨胀风险、经营风险、财务风险、利率风险、汇率风险、其他风险2）从风险的性质分：系统风险、非系统风险、总风险

10、证券投资的原则：分散投资原则、计划投资原则、理性投资原则、果断处理原则、专家经营原则

11、有效证券投资组合：用一定投资额建立起来的证券组合与其他组合相比，在于其投资收益基本相同的条件现，所承担的风险要低；或者是只承担的风险相同，但预期投资收益要大的证券组合

12、证券组合的基本原则：证券种类要分散、证券投资期限要分散、证券的发行主体要分散、证券发行主体的行业要分散

13、非证券组合措施：1期货套期保值 2期权套期保值

14、证券组合的调整：1趋势投资计划调整法 2公示投资计划调整法

15、金融衍生工具风险的类型：信用风险、市场风险、流动性风险、运作风险、法律风险

16、金融衍生工具风险的对策与原则：(1)预先拟定盈利目标和亏损限度(2)慎重选择入市时机(3)重视基础工具价格短期变动分析(4)勿以跨期反向交易规避损失(5)选择熟悉的衍生工具进行交易，树木不宜过多(6)培养良好的心态。

17、外汇风险的类型：交易风险、换算风险、经济风险

18、商业银行金融风险类型：信用金融风险、市场金融风险、代理金融风险、流动性金融风险、国家金融风险

19、商业银行金融风险管理的原则：确保流动性原则、风险最小化的原则、力求低成本的原则、保持资本充足的原则

20、商业银行金融风险管理对策：筛选与监控、与客户建立长期关系、抵押和补偿余额、信用配给

21、流动金融风险管理对策：从其他银行或企业借款、出售证券、从中央银行贴现窗口借款、收回贷款或出售贷款。

推荐第3篇：银行诚信经营

以诚为本依信为赢

诚信，诚实与守信，它是一种美德、一种品质，为我们中华民族世代所信奉。诚信是立身处世的准则，是人格的体现，是衡量个人品行优劣的道德标准之一。它对民族文化、民族精神的塑造起着不可缺少的作用。诚信不仅是一个人最基本的道德品质，更是我国经济建设的精神基础与思想保障。我国是一个悠久历史，拥有灿烂文化的国家，关于诚信的积淀在历代的贤达志士中并不鲜见，诚信是源远流长的历史传统的继承。在长期的社会实践中，中华民族形成了重承诺、守信义、以诚立业、以信取人的道德传统，形成比较稳定的社会结构、凝聚力强大的传统文化和延绵不绝的中华文明，“千金一诺”、“一言既出，驷马难追”之类的美谈佳话永留史册。

诚信如水，柔软温润，却有着坚定不移的力量。为规范民众言行，古人发明了法纪律令、刑罚典狱，行之有效，并沿用至今。法律是刚性的，有着不可违逆的威严，同时也是残酷的，一旦违反，便没有丝毫回旋的余地。如燎原的野火，所到之处，瞬间就烧得干干净净，不留一丝痕迹。相对于法律的强势，道德层面的追求，却如涓涓细流，不动声色、波澜不惊，不张扬、不跋扈，因时而变，因势而转，却潜移默化的改变着流经之处两岸的风景。正如诚信植根于心，随着时间的推移和阅历的积淀，将我们的人格和灵魂打磨得纯净透彻，璀璨动人。

然而，纵观当今社会，市井的喧嚣、工业文明的弊病，淹没了一些人人性的光华，甚至连一向以信用闻名的银行业也不能幸免。个别银行为了获得投资者的支持、上市融资等目的，不惜隐藏不良资产，违规剥离不良贷款，编造虚假存贷款信息，让银行在客户心中的地位一落千丈，就连银行最重要的信任基础都受到了质疑，长此以往将直接导致客户和银行间的关系恶化，进而造成不可挽回的流失。

从社会效应角度来讲，商业银行作为信用、风险的经营和管理机构，作为金融界内的中坚力量，在维护金融业信用体系稳定方面，有着不可推卸的责任和义务。而从企业自身稳健经营、长远发展的角度来看，以诚为本、依信为赢，本身也是企业战略管理的一种重要思想。只有以诚待客，用真心诚意赢得客户的信任、社会的认可，才能建立起健康、良好的银企关系往来，并在此基础上开展长期友好合作、互惠互利的业务关系，进而实现持续稳定的发展。所以，诚信，既是社会对我们的期望，也是我们自身的必然选择。XX银行作为一家具有社会责任感的优秀本土商业银行，在依法合规、诚信经营方面，不仅一直反复强调，更注重贯彻落实。现在国内的银行业之所以会出现上述违规经营现象，究其原因，重要一条便是只强调业务，忽视了干部职工的思想建设，没有正确处理好诚信教育与业务工作的关系。所以，我们现在大力开展干部员工的诚信教育，正是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。把确立员工防范意识作为抓好安全防范的关键因素，以从严从细的管理手段强制思想转变。归根结底，人，才是最关键的因素，而加强员工的诚信教育和思想培养，正是对业务工作的各个环节进行有效的内控与制约。

作为XX银行一名普通的会计人员，具体到自己的岗位，诚信就是严守行内的各项规章制度，爱岗敬业，踏实工作，履行自己应尽的职责，不弄虚作假，不玩忽职守，敢于坚持原

则，做规章制度的忠实执行者，对发现的违规行为及时上报，不徇私情，不姑息纵容，对自己的错误勇于承担责任，并勤加改正，对客户热情周到，对客户信息和行内的信息严格保密，维护客户的利益和银行的企业形象，正确看待自己的长处和不足，客观对待得失和个人物质利益。

在优秀的企业文化熏陶下，在一次次诚信教育的活动中，我们不断深刻地认识到，诚信是一种不可估量的力量，她作为企业文化、企业形象的重要组成部分，会对一个企业、特别是商业银行这样的特殊行业，产生难以想象的巨大影响。我们每一个银行人的行为，对外代表着银行的形象，对内则汇聚成企业的内部文化。让我们每一个人都行动起来，真诚对待别人，坦诚面对自己，正确看待利益，客观认识得失，践行诚实守信的做人做事原则，共同塑造诚信的企业文化！

推荐第4篇：银行经营环境

第二章 银行经营环境

一、考试大纲

1.2.1经济环境

宏观经济运行

经济结构

经济全球化

1.2.2金融环境

金融市场

金融工具

货币政策

二、知识要点提示

本章概要

本章通过经济环境和金融环境两个部分对银行经营所处的环境进行了介绍。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接影响银行的经营状况。本章主要从宏观经济运行、经济结构和经济全球化三个角度介绍了银行所处的经济环境及其对银行经营的影响。金融环境对于银行业有着直接的影响，银行业是金融环境的重要组成部分。本章主要从金融市场、金融工具和货币政策三个角度介绍了银行所处的金融环境及其对银行业务和银行管理的影响。

2.1经济环境

1.银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。

2.经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展的状况直接决定和影响银行经营状况。

2.1.1宏观经济运行

1.宏观经济发展四大目标及其衡量指标

宏观经

济发展

目标

经济增

长

充分就

业

物价稳

定

国际收

支平衡 国内生产总值 GDP：本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。区分国内生产（常住居民生产）和国外生产。 指劳动力人口（年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体）中失业人数所失业率 占的百分比。我国公布的是城镇登记失业率（根据在当地就业服务机构进行求职登记的人数统计城镇失业人数）。 通货膨胀率 常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值与基年的比率）。 包括经常项目（反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸国际收支 易指标）和资本项目（集中反映一国同国外资金往来的情况，反映一国利

用外资和偿还本金的执行情况）。 衡量指标 指标释义

2.经济周期

经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。

经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。

经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。

2.1.2经济结构

经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。

1.产业结构

第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。

第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。

2.消费投资结构

从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分;投资也称为资本形成，包括固定资本形成 (其中含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分;净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形 成中，不包含在私人消费之中。

在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。

2.1.3经济全球化

1.经济全球化的定义

经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。

2.经济全球化和金融全球化的关系及其对银行的影响

经济全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。

2.2金融环境

2.2.1金融市场

1.金融市场的功能

金融市场是金融工具交易的场所，主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。

(1)货币资金融通功能--最主要、最基本的功能

(2)优化资源配置功能

(3)风险分散与风险管理功能

(4)经济调节功能

(5)定价功能

2.金融市场的种类

划分标准

按金融工具期限 分类 货币市场 释义 以短期金融工具为媒介进行的期限在一年以内（含）的短期资金

融通市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间

债券回购市场和票据市场。

资本市场

按交易工具类型 以长期金融工具为媒介进行的期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。 债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场

发行市场

流通市场

现货市场 是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场，也称初级市场或一级市场。 是对已上市金融工具等进行买卖转让的市场，也称为二级市场。 是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割（一方支付款

项、另一方交付金融工具）的市场。

是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间

（1个月以上、1年之内）进行的市场。

又称有形市场，指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场

（如股票交易所）。

又称柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者

通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。 按交易的阶段 按交割时间 期货市场 场内交易市场 按交易场所 场外交易市场

3.我国的金融市场

市场类型 时间

1984年

货币市场 1996年1月

1997年6月

1990年底

1997年6月

1980年

20世纪90年代

其他市场 初

1994年4月

2002年10月 大事记 我国金融市场发展起自同业拆借市场。 全国统一的同业拆借市场形成。 依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场。 上海、深圳证券交易所成立标志着股票市场形成。 银行间债券市场成立，与交易所债券市场共同构成债券市场。 恢复国内保险业务，目前已形成保险市场体系。 我国的商品期货市场起步，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所，郑州商品交易所、中国金融期货交易所（2006年9月在上海成立）。 全国统一的银行间外汇市场建立 上海黄金交易所成立 资本市场

4.金融市场发展对商业银行影响

(1)金融市场发展对银行的促进作用

首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。货币市场是银行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的重要基础。

其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平。再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。

最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。

(2)金融市场发展对商业银行的挑战

第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。

第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。

第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行

的资金来源;另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。

2.2.2金融工具

1.金融工具的种类划分及各类型代表

2.债券、股票、可转换公司债券、证券投资基金的定义

划分标准

按期限的长短

按融资方式 分类 短期金融工具 长期金融工具 直接融资工具 释义 期限一般在1年以下（含1年）。（商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等） 期限一般在1年以上。（股票、企业债券、长期国债） 包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公

司股票等。

包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、人

寿保险单等。

代表是债券，是债务人向债权人出具的、在一定时期支付

按投资人所拥有的权

利 债权工具 利息和到期归还本金的债权债务凭证。分为企业债（即公

司债）、国债（按偿还期不同分为短、中、长期债券）和

金融债（是筹措中长期贷款的资金来源）三大类。

代表是股票，它是股份有限公司公开发行的、用以证明投

资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。一

股权工具 经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过

证券市场将股票转让和出售。按股票所代表的股东权利划

分，股票可分为普通股和优先股；根据上市地点及股票投

资者的不同，股票可分为A股、B股、H股、N股。

混合工具 可转换公司债券-可在特定时间按特定条件转换为普通股

股票的特殊企业债券。兼具债券和股票的特性。

证券投资基金：通过发行基金凭证将众多投资者分散的资

金集中赶来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或

其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制

度。

按金融工具的职能 用于投资和筹资的工

具

用于支付、便于商品

流通的工具 用于保值、投机 股票、债券等间接融资工具 各种票据 期权、期货等衍生金融工具

2.2.3货币政策

货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利息等方针和措施的总称。商业银行是货币政策的主要传导媒介。货币政策的调整将直接影响商业银行的经营管理。

我国的货币政策工具包括公开市场业务、存款准备金、再贷款和再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。

我国的政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。币值稳定包括货币对内

币值稳定(即国内物价稳定)和对外币值稳定(即汇率稳定)两个方面。

组成

货币

政策

目标

操作目标 基础货币——金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金、金融机构

的库存现金三部分。

货币供应量——指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。我国按流动性不同将货币供应量分为三个层次：

M0=流通中现金；

中介目标 M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民

币活期储蓄存款（狭义货币，是现实购买力）；

M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款（广义货币）；

（M2—M1）称为准货币，是潜在购买力。 最终目标 经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡 分类 释义

货币

政策

工具 公开市场业务 指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率。中国人民银行从2003年

开始面向商业银行发行中央银行票据。

指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。它分为法定存款准备金（商业银行按

存款准备金 其存款的一定比例向中央银行缴存的存款）和超额存款准备金（商业银行存放在中

央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金）。2004年，我国实行差别存款准备金率制度，主要内容是商业银行适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。

再贷款与再

贴现 再贷款：中央银行对金融机构发放的贷款，分为三类：一是为解决流动性不足的需要而发放的贷款；二是为处置金融风险的需要而发放的贷款；三是用于特定目的的

贷款（如对地方政府、支农等）。

再贴现：指金融机构为取得资金，将未到期贴现的商业汇票以贴现方式向中央银行

转让票据的行为。再贴现政策包括两方面内容，一是通过再贴现率的调整影响商业

银行融入资金的成本，二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。（1986年开展再贴现业务）

利率政策利率分类利率政策市场利率、官方利率、公定利率（民间金融组织） 名义利率、实际利率（扣除通胀因素） 固定利率、浮动利率（一般调整期为半年） 短期利率（1年以下含1年）、长期利率 即期利率、远期利率 调整中央银行基准利率 调整金融机构的法定存贷款利率 制定金融机构存贷款利率的浮动范围 制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整

汇率政策窗口指导 汇率分类汇率政策基本汇率、套算汇率 固定汇率、浮动汇率 即期汇率、远期汇率（远期差价分升水、贴水、平价） 官方汇率、市场汇率 选择相应的汇率制度（最基础、最核心部分） 确定适当的汇率水平促进国际收支平衡 2005年7月21日汇率改革：货币篮子 中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形

势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应措施，贯彻中央银行的货币政策。

推荐第5篇：银行经营环境

银行经营环境__金融环境

银行业是金融环境的重要组成部分，金融环境对于银行业有着直接的影响。本课主要从金融市场、金融工具和货币政策三个角度介绍了银行所处的金融环境及其对银行业务和银行管理的影响。

学完本课后您将能够：知道金融市场的五大功能、了解金融市场种类的划分及其各类市场的含义、了解我国金融市场的发展情况、清楚金融市场发展对银行的影响、知道金融工具的种类划分、了解货币政策目标的分类、了解货币政策工具的种类及作用

金融市场是金融工具交易的场所，那么您知道金融市场有哪些功能吗？请选择。金融市场具有以上五大功能。

融通货币资金是金融市场最主要、最基本的功能。金融市场为资金的需求方和供给方搭起了一座桥梁。

通常货币资金总是流向最有发展潜力、能为投资者带来最大利益的地区、部门和企业，而金融资产的价格变动则反映了整体经济运行的态势和企业、行业的发展前景，是引导货币资金流动和配置的理想工具。

金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险，利用组合投资可以分散那些投资于单一金融资产所面临的非系统性风险。

金融市场的经济调节功能表现在借助货币资金供应总量的变化影响经济的发展规模和速度，借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局，借助利率、汇率、金融资产价格变动促进社会经济效益的提高。

金融市场具有决定利率、汇率、证券价格等重要价格信号的功能，并通过调节价格引导资源配置。

按不同的标准，金融市场可以划分为许多不同的种类。按金融工具的期限划分，金融市场可分为货币市场和资本市场。他们分别有什么不同呢？

按具体的交易工具类型划分，金融市场可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。

按金融工具交易的阶段来划分，金融市场可分为发行市场和流通市场。发行市场是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场。流通市场，是对已上市的金融工具进行买卖转让的市场。他们分别也叫什么市场？一级市场

二级市场

按成交后是否立即交割划分，金融市场可分为现货市场和期货市场。现货市场是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割的市场。期货市场是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间进行的市场。

按交易活动是否在固定的场所进行，金融市场可分为场内交易市场和场外交易市场。场内交易市场又称为有形市场，是指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场。场外交易市场又称为柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。

我国金融市场从20世纪80年代起步，经过二十多年的发展，形成了一个初具规模、层次清楚、分工明确的金融市场体系。从市场类型看，货币市场，资本市场，以及外汇市场、黄金市场、期货市场、保险市场等均已经建立并形成一定规模。从市场层次看，以银行间市场为主体的场外市场与以交易所市场为主体的场内市场相互补充，共同发展。

我国金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的。1996年1月，全国统一的同业拆借市场形成，1997年6月，依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场，成为金融机构管理流动性和中央银行公开市场操作的重要平台。

目前，我国已经初步形成了以债券和股票等证券产品为主体、场外市场与交易所市场并存的资本市场。那么您知道上海和深圳证券交易所,以及银行间债券市场分别是在哪年成立的吗？1997年6月

我国的外汇市场、黄金市场、期货市场、保险市场也都先后成立或恢复业务。 银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。金融市场是银行融入资金的重要来源，也为银行富余资金的运用提供了有效的渠道。请您分析一下在货币市场和资本市场分别有什么具体方式来融入和运用资金呢？

其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平，有助于银行识别风险，对风险进行合理定价，并在市场上通过正常的交易来转移风险。

再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。以下哪些信息对银行来说是有价值的呢？以上信息都为银行了解借款企业的信用状况、确定存贷款利率提供了有效的参照。

最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。金融市场的发展还有助于金融稳定，进而为银行的发展奠定一个良好的基础。

金融市场的发展在为银行的发展提供有利条件的同时，也对银行形成了巨大的挑战。 第一，银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。

第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。比如，银行若出现一笔金额较大的不良贷款，或者出现某高管人员或职员违法被查的事件，可能因为金融市场的连锁反应，对银行形成比事件本身大得多的负面影响。

第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源；另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。

第三节

金融工具

金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。

按照不同的标准，金融工具可以划分为许多不同的种类。按期限的长短划分，金融工具分为短期金融工具和长期金融工具。短期金融工具的期限一般在一年以下(含一年)。 长期金融工具的期限一般在一年以上。以下各种金融工具哪些属于长期的，哪些属于短期的呢？

按融资方式划分，金融工具可分为直接融资工具和间接融资工具。直接融资工具包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。间接融资工具包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等。

按投资人所拥有的权利划分，金融工具可分为债权工具、股权工具和混合工具。债权工具的代表是债券，股权工具的代表是股票，混合工具的代表是可转换公司债券和证券投资基金。请点击各金融工具了解具体内容。

股票有多种分类方法。按股票所代表的股东权利划分，股票可分为普通股和优先股两类。我国的股票根据上市地点及股票投资者的不同，分为：A股、B股、H股、和N股。

按金融工具的职能划分，可分为三类：第一类是用于投资和筹资的工具。第二类是用于支付、便于商品流通的金融工具。第三类是用于保值、投机等目的的工具。

第四节 货币政策

货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。

随着我国市场经济体制的不断完善，货币政策的重要性更加突出。商业银行是货币政策的主要传导媒介，尤其是在中国金融体系仍然以商业银行为主体的环境下，商业银行更是货币政策最主要的传导体。正因为如此，货币政策的调整将直接影响商业银行的经营管理，因此，商业银行必须时刻密切关注货币政策。

货币政策由货币政策目标和货币政策工具构成。货币政策目标包括最终目标、中介目标和操作目标，我国货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、再贷款、再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导等。在这些货币政策工具中被称为货币政策的'三大法宝'是哪三个呢？公开市场业务、存款准备金和再贴现是现代中央银行应用最为广泛的货币政策工具，被称为货币政策的'三大法宝'。

制定和实施货币政策，首先必须明确货币政策最终要达到的目的，即货币政策的最终目标。中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化，进而影响宏观经济运行，实现货币政策最终目标。

国民经济发展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四大目标。作为国家宏观经济政策重要组成部分的货币政策，其最终目标也是这四大目标。但由于这四大目标之间既有统-性，也有矛盾性，在一定的经济条件下要同时实现这四大目标是不可能的。因此，在不同的环境中，货币政策的最终目标应该有所侧重。

《中国人民银行法》明确规定，我国的货币政策目标是'保持货币币值稳定，并以此促进经济增长'。币值稳定包括货币对内币值稳定和对外币值稳定两个方面。这一政策目标既规定了稳定货币的第一属性，又明确了稳定货币的最终目的；既充分遵循了货币政策目标选择的一般规律，又符合我国现阶段国情与大力发展社会主义市场经济，促进国民经济持续、快速；健康发展的内在要求。

在具体实施货币政策时，从中央银行认识到需要采取货币政策，然后制定并实施货币政策，到所采取的货币政策发挥作用、对货币政策的最终目标产生影响，需要相当长的一段时间，这段时间被称为货币政策的时滞。为了缩短货币政策时滞，提高货币政策的效果，需要在最终目标的框架内，进一步确定更便于中央银行制定和实施货币政策的中介目标和操作目标。

现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币。基础货币又称为高能货币，是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。那么请想想看，我国基础货币应由以下哪三部分构成？

现阶段我国货币政策的中介目标是货币供应量。货币供应量是指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。中国人民银行从1994年第三季度起正式推出货币供应量统计监测指标，并按季公布。

现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：M0、M

1、M2。M1，被称为狭义货币，是现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。由于M2通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，因此，一般所说的货币供应量是指M2。

公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。

中央银行买卖证券的目的不是为了盈利。当中央银行需要增加货币供应量时，可利用公开市场买人证券。相反，当中央银行需要减少货币供应量时，可进行反向操作，在公开市场上卖出证券。为了改变公开市场上短期债券品种稀缺的状况，中国人民银行从2003年开始面向商业银行发行中央银行票据。这种票据具有无风险、期限短、流动性高的特点，从而成为商业银行的良好投资对象。

存款准备金是指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。

存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。法定存款准备金是商业银行按照其存款的一定比例向中央银行缴存的存款，这个比例通常是由中央银行决定的，被称为法定存款准备金率。超额存款准备金是商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。 存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变成为货币政策工具。存款准备金政策是以商业银行的货币创造功能为基础的，其效果也是通过影响商业银行的货币创造能力来实现的。

差别存款准备金率制度的主要内容是，商业银行适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。差别存款准备金率制度，会抑制资本充足率较低且资产质量较差的商业银行的贷款扩张，从而提高商业银行主要依靠自身力量健全公司治理结构的积极性

再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行资产业务的重要组成部分。中国人民银行发放的再贷款分为三类。

我国于1986年正式开展对商业银行贴现票据的再贴现。再贴现是中央银行传统的三大货币政策工具之一，是指金融机构为了取得资金，将未到期贴现的商业汇票再以贴现方式向中央银行转让票据的行为。那么请您思考一下，作为中央银行货币政策工具的再贴现政策，主要作用和作用机制是怎样的呢？

利率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，而现实中利率按照不同的标准可以分为许多不同的类别。请点击各种不同利率查看具体内容。

利率政策是我国货币政策的重要组成部分，也是货币政策实施的主要工具之一。中国人民银行根据货币政策实施的需要，适时地运用利率工具，对利率水平和利率结构进行调整，进而影响社会资金供求状况，实现货币政策的既定目标。目前，中国人民银行采用的利率工具主要有。

汇率是两种不同货币之间的兑换价格。汇率之所以重要，首先是因为汇率将同一种商品的国内价格与国外价格联系起来。汇率实际上是把一种货币单位表示的价格'翻译'成用另一种货币表示的价格，从而为比较进口商品和出口商品、贸易商品和非贸易商品的成本与价格提供了基础。

按照不同的标准，汇率可以分为许多不同的种类。请点击各种不同的汇率了查看具体内容。

汇率政策是国家宏观经济政策的重要组成部分，也是我国中央银行的一项重要货币政策工具，它通常包括三方面的内容。在这三项内容中，选择汇率制度是最基础、最核心的部分。

窗口指导指中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应措施，贯彻中央银行的货币政策。以限制贷款增减额为主要特征的窗口指导，作为一项货币政策工具，虽然仅是一种指导，不具有法律效力，但发展到今天，已经转化为一种具有一定强制性的手段。

财政政策是政府为实现一定的宏观经济目标而调整财政收支规模和收支平衡的指导原则以及相应措施，主要包括财政收入政策和财政支出政策。财政政策在促进经济增长、优化经济结构和调节收入分配方面具有重要的功能。财政政策的一般做法是，在经济高涨时，需要采取紧缩性的财政政策，减少政府开支，增加税收，这样可以抑制总需求，使经济不致出现过热而引起严重的通货膨胀；在经济萧条时，政府应该采取扩张性的财政政策，减税并扩大政府开支，以扩大总需求，增加就业。

财政政策可以运用的工具主要有税收、政府支出和政府债券。 本课我们从金融市场、金融工具和货币政策三个方面分析了金融环境对银行的影响。其中详细学习了金融市场的功能、种类以及对商业银行的影响；金融工具按不同标准所划分的不同种类，以及货币政策的目标和工具。

课后测试

单选题

1.货币政策的“三大法宝”不包括： √ A B C D 公开市场业务 存款准备金 再贷款 再贴现 正确答案： C

2.按金融工具的期限划分，金融市场可分为： √ A 货币市场、资本市场 B 货币市场、基金市场 C 证券市场、基金市场 D 证券市场、资金市场

正确答案： A

3.金融市场的功能不包括： √ A 定价功能 B 经济调节功能 C 发行债券功能 D 风险分散功能

正确答案： C

4.金融市场的经济调节功能表现在借助货币资金供应总量的变化影响：A 经济结构和布局 B 经济的发展规模和速度 C 社会经济效益 D 经济总量和增幅

正确答案： B

5.上海证券交易所和深圳证券交易所成立的时间是： √ A 1989年 B 1990年 C 1992年 D 1994年

√ 正确答案： B

6.长期金融工具一般不包括： √ A 股票 B 企业债券 C 长期国债 D 商业票据

正确答案： D

7.中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施，即：A 货币政策 B 资本政策 C 财政政策 D 金融政策

正确答案： A

8.货币政策的目标分为： √ A 初级目标、中极目标、高级目标 B近期目标、中期目标、长远目标 C 最终目标、中介目标、操作目标 D 经济目标、政治目标、文化目标

正确答案： C 9.存款准备金包括： √ A 商业银行的库存现金、中央银行的库存现金 B 商业银行的准备金存款、中央银行的库存现金 C 商业银行的准备金存款、缴存中央银行的准备金存款 D 商业银行的库存现金、缴存中央银行的准备金存款

√ 正确答案： D

10.中央银行对金融机构发放的贷款是中央银行资产业务的重要组成部分，它一般不包括： × A B C D 为解决流动性不足的需要而发放的贷款 为处置金融风险的需要而发放的贷款 用于特定目的的贷款 为海外投资而发放的贷款

正确答案： D 判断题

11.金融市场具有决定利率、汇率、证券价格等重要价格信号的功能，并通过调节价格引导资源配置。√ 正确答案： 正确

12.在金融市场中，流通市场称为初级或一级市场，发行市场称为二级市场。√ 正确答案： 错误

13.货币政策的调整将直接影响商业银行的经营管理，因此，商业银行必须时刻密切关注货币政策。√ 正确答案： 正确

14.同业拆借市场与资本市场一起构成我国的货币市场，成为金融机构管理流动性和中央银行公开市场操作的重要平台。√ 正确答案： 错误

15.财政政策是用来证明融资双方权利义务的条约。√ 正确答案： 错误

推荐第6篇：银行支行18年上半年经营工作总结

银行支行2018年上半年经营工作总

结

银行支行2006年上半年经营工作总结2007-02-06 09:57:0

1今年上半年以来，xx支行深入贯彻省市行工作会议精神，特别是围绕x行长提出的七个转变和八个必须，以科学发展观为统领，以绩效考核和净收入为纲，围绕支行确立的2006年工作目标，整体要求及工作重点，积极进取，奋力拼搏，强化管理，防范风险，各项业务保持了快速持续健康发展的势头。

主要业务指标完成情况：

负债业务稳健发展。截止6月15日，xx支行资产总额达到xx万元，同比增幅为27%，全行人民币存款余额达xx万元，新增存款xx万元，增长率达%，

其中储蓄存款余额达xx万元，较上年初新增xx万元，增长率为21%，企业存款余额达xx万元，较年初新增xx万元，增长率为22%，均创历史目标最好水平。

资产、授信业务有了较快发展。截止6月15日，我行贷款余额达xx万元，其中公司存款新增xx万元，消费信贷新增xx万元，票据融资新增xx万元。办理票据贴现业务xxx万元，实现收益xx万元。

赢利水平大幅提高。上半年我行实现经营利润xx万元，同比增幅60%，实现收入xxx万元，支出xx万元，净收入xx万元，同比增长了21%，实现中间业务收入xx万元。

主要作法

一、紧围绕效益，做好三大业务

（一）做大做强资产业务

一是我们积极营销贷款，提高优质资产客户比，由回避风险向经营风险，控制风险转变。今年上半年营销市中心医院贷款1000万元。二是在控制风险的

前提下，积极发展票据贴现业务，确立“立足本地、辐射周边、跟踪票源、细化服务”的市场营销策略，树立“科学规划、合理布局、以点带面、点面结合”的经营思想，建立健全以发展部牵头，以客户经理为流动队伍的多层次运营体系，上半年完成票据业务万元。三是 大力发展消费信贷业务，积极寻找合作伙伴，扩大赢利空间。我行利用人缘、情缘、地缘优势，同南阳市第一机电公司等三家经销商和一个楼盘签定了合作协议。

（二）做优做好中间业务

今年以来，xx支行高度重视，层层动员，采取多种措施，多方开拓中间收入渠道，从而取得了明显成效。

1、靠重点产品增加收入。大力拓展保险代理、开放式基金代销、个人实盘外汇买卖、承兑、汇聚宝、托收等业务，并逐步扩大业务量，向规模要效益。特别是保险代理业务，每人分配5万元寿险产品和1万元财险产品，设立专门人员建立专门台帐进行督促。

2、靠严格收取各种手续费增加收入。xx支行不断强化员工结算收费意识，杜绝漏收、少收现象，明确要求对发现的漏收、少收现象按业务差错处理，同绩效奖金挂钩。

3、靠调动全行积极性增加收入。一是把中间业务收入作为增加经营成果的重中之重，早行动、早安排，专门以文件形式下发《中间业务发展实施方案》，将任务分解到各考核单位和个人，形成全行上下人人头上有指标、中间业务人人关心的局面。二是在指标考核上，支行拿出专项费用进行奖励，把考核结果同收入挂钩，并对完不成任务的单位和人员予以重罚，奖罚严格兑现，有效激发了全员拓展中间业务的积极性。

（三）做好做强负债业务

今年上半年，xx支行紧紧抓住吸储旺季，工作早准备，任务早布置，措施早落实，新年伊始就全力拼争，全力冲刺，从而争得市场主动，抢得竞争先机，使各项存款保持高速增长。

1、搞好动员，以士气促存款

针对一季度是整个社会资金大集中和重新组合分配的旺季特点，xx支行在全行提出了抓好首季开门红的口号，要求全行员工全力拼抢市场。并于元旦前就制订出《2006年开门红活动竞赛方案》，年终决算刚过就下发到各部门、各营业网点，要求在第一季度黄金时节完成全年任务的80%以上。竞赛活动开始之后，xx支行运用各种形式在内部广泛造势。多次召开中层干部会，现场会、座谈会，指导安排一季度开门红工作，有关部门每日编发《战报》，通报各单位竞赛成绩和业务进展，激励拼争。由于行动迅速，措施得力，全行干部员工的积极性和能动性充分调动起来，赶早字，抢时机，不遗余力拼争存款的热潮很快在全行形成。

2、更新观念，打好存款攻坚战

xx支行要求明确树立“人人都是客户经理”的发展观念。在公司业务上实施大客户战略，在零售业务上全力发展

中等收入以上的客户群体，突出富人战略。一是抓好客户经理队伍建设。xx支行立足于较为丰富的人才资源，注重对有能力揽来公存进行挖潜，取得了明显成效。二是大员上阵，冲锋在前。班子成员在组织存款上，既当指挥员，更当战斗员，分工不分家，存款比贡献。 班子成员揽储超2000万元。三是发挥每位员工的作用，搞好存款。今年xx支行明确要求第一季度每人揽储xx万元，全行员工都能积极行动完成自己的任务。

3、搞好优质服务，以服务促存款

一是扎实做好柜台服务。今年以来，xx支行把服务作为生存和发展的生命线，通过提供优质高效的服务来培育市场竞争优势，拓展业务市场。xx支行围绕一线窗口服务的规范化、标准化、制度化，结合xx支行实际制订文明优质服务细则。同时延伸柜台服务，丰富服务内涵。二是开展“月度服务明星”和“明星网点”评选活动。在各个营业机构设立服务明星示范和共产党员服务岗，树立

服务标尺。三是积极细分市场、客户，实行对重点客户“亲情化”服务和一般客户“磁石”服务，以此强化中高端客户定位，做到从抓存款向抓客户的转变。对一般客户实施“磁石”服务，使其加深加快对中行的了解，尽快成为忠实客户。根据不同客户的需求，不断推出新的服务品种和服务形式，按照“差异化”的现代金融理念需求，准确把握客户定位，着力提高中高端客户的市场份额。

4、搞好市场营销，以宣传促存款

新春佳节是个人与个人之间，单位与单位之间沟通关系，增进感情的最佳时段。今年元旦、春节，xx支行提前安排，抓紧筹备，利用手机短信形式对全行3000多个重点客户发送短信，祝福新年。从腊月二十开始，xx支行在全辖部署了“送福千万家”活动，在柜台上向业办业务的群众分发对联、灯笼，走出柜台向中行重点客户送小礼品、送贺卡，既融洽了感情又起到了宣传作用。元宵节，支行开展有奖猜谜活动，较好地提

升了中行在客户中的亲和力。与此同时，xx支行班子成员带头营销，直接担任重点客户的“营销经理”，以自己的实际行动和营销成果推进了宛城支行的“开门红”工作。

二、加强内控治理 确保安全稳健运行

（一）完善健全规章制度，狠抓制度执行到位

1、搞好制度建设，实施制度对各项业务的“无缝覆盖”。宛城支行在严格落实《中行内部控制指引》和上级行制定的各项规章制度的基础上，结合支行实际情况，进一步探索建立具有可操作性的内部控制机制。为此，支行先后制订了《内控工作后评价管理办法》、《案件防范后评价管理办法》、《分理处内控责任制度》、《加强中层干部责任考核办法》规章制度，完善了电脑、财会、计划信贷、零售、劳动纪律、优质服务、保卫等七个口的检查考评办法；同时积极开展“四项规范”（环境规范、服务规

范、操作规范、检查考评规范）活动，促进基层网点的规范化管理程度；还对会计、出纳、联行、储蓄等重要工作岗位实行定期岗位交流。这样既利于员工综合业务能力的提高，又有效的防范了内部风险的发生。

2、不断修改完善制度，做到与时俱进。今年支行改变了以往三级检查侧重财会、零售业务检查的现状，把检查面扩大到所有业务，检查前先拟定详细的检查工作底稿，严格按照底稿检查，检查过程详细登记，清晰明了，检查人员认真签字，而且每次检查的内容不重复，确保季度检查覆盖所有风险点。检查的重点是业务操作的过程控制和事后检查，每项业务要求有一个业务主管或专门岗位对该项业务处理的整个流程进行综合把关和全过程的检查，发现问题，及时纠正，确保各岗位按照职责要求正确处理同一业务。

3、抓好制度执行到位，把制度落实到实处。xx支行在制度执行上一是突

出体现一个“实”字。要求员工在业务环节严格按规章操作，违规者重罚，各部门负责人集中精力抓规章操作和制度落实的工作，并且实行制度落实责任制，予以严格考核和一票否决制，避免制度“纸上谈兵”。二是强调抓过程和细节。建立以业务操作规程为基础，岗位独立、人员分工、职责分明的业务操作制度，严格岗位分工，切实根据业务运作的实际要求，因事设岗，因岗定人；各职能部门、岗位和人员加强过程控制，必须照章操作，认真执行制度，每一项业务必须至少有两个岗位或两个人以上参与记录、核算和管理，明确各岗位或员工在业务操作中的责权划分，按各自的工作性质、权限承担相应的工作责任，通过业务操作时不同岗位、不同人员的共同参与，时刻将业务置于双线核算、双重控制、交叉核对、相互制约的状态，达到了防范风险、提高效率的目的。三是抓制度执行作风建设。支行要求全行从班子到中层，从部门到岗位，都要从

思想上、行动上把支行措施、办法、岗位职责要求切实落到实处，做到“五抓四会”，即抓深、抓严、抓紧、抓实、抓细和每天开好晨会、每周开好周例会、每半月开好班子会，每月开好员工大会，通过四会及时点评业务操作中的风险苗头和员工的异常行为，使员工经常绷紧合规操作和从严治行这根弦，自觉执行制度，远离违规违纪。

（二）提高全员素质，防范道德风险

今年以来我行从建设学习型组织、建设合规文化和特色企业文化三个方面构筑思想防线。一是围绕创建学习型组织和培养学习型员工，支行开展了一系列的教育培训和技能练功活动，全面提高员工的思想政治素质和业务素质。支行每年都要制订员工教育培训计划，并定期开展各种培训活动。二是建设合规文化。支行以社会公德、职业道德、家庭美德教育以及“八荣八耻”为基础，紧密结合员工实际工作，引导全行员工认

真学习国家法律法规、金融方针政策和行内有关规章制度，强调以人为本，先学会做人，再学会做事。支行班子成员还定期开展谈心活动，密切关注员工的思想动态，关注员工八小时外的生活。严厉禁止员工参与黄、赌、毒和炒股活动。三是建设特色企业文化。管理的最高境界就是用文化管理企业。大力推进企业文化建设与经营管理的融合工作，注重把各项工作与企业文化建设相结合，倡导和营造一种尊重信任人、关心爱护人、教育培养人的文化氛围，打造出我行具有特色的企业文化。即四大文化：一是学习执行文化，使员工努力做到自觉学习，不断提高执行力；二是快乐健康文化，快乐工作，快乐生活；三是危机最优文化，工作既有危机感，更要有荣誉感，勇争第一，绩效优先；四是温馨家园文化，以行为家，学会经营家庭，使各项业务焕发出勃勃生机。

（三）建立健全激励约束机制和监督再监督体系，明确责任

为确保内控制度落到实处，支行实施了“全员价值考核体系”的激励机制、“二查一会一问一通报”的约束机制和“监督与再监督”制度，提高规范化管理水平。全员价值考核体系就是对员工职业道德、合规操作和工作业绩进行综合评价，每月进行考核，根据结果表彰先进，鞭策落后；二查即网点自查和支行每月的全面检查，一会即每月召开一次内部管理会，一问即实施问责制，对检查出来的问题进行责任追究，一通报即每月对综合检查进行一次通报；监督再监督制度就是支行中层干部对部门自查进行监督检查，行班子成员对中层检查进行再监督，实行环节管理，层层检查，层层监督，层层负责，保证各项规章制度落到实处。同时加大督查力度，要求班子成员发挥好带头作用，履行好职责，工资待遇要与分管工作业绩相联系；对完不成任务的部门、网点和员工，实施诫免谈话、警告、经济处罚、免职、全员待岗等措施，今年宛城支行在绩效考

核中，明确了对于扣罚内部管理或以上，则对应扣罚所在部门及主任50元，直至上不封顶。对于内部管理扣分每季在10分以上，全年累计扣分在50分以上的单位，给予主任免职，强化了中层干部和员工的遵章守纪自觉性。

三、以两手抓为保障，切实加强党建、思想政治工作和精神文明建设，全面增强干部员工队伍的凝聚力和战斗力。

1、积极开展群众性精神文明建设活动。一是加强文明单位创建工作。我行今年被省委、政府重新命名为省级文明单位，这也是我行连续第7年被命名为省级文明单位。二是积极开展“巾帼文明示范岗”、“青年文明号”创建活动。我行xx分理处和xx分理处被命名为巾帼文明示范岗。三是组织开展了健康有益的社会活动和文体活动。我行积极参加了市委、政府组织开展的“送温暖、献爱心”活动、独山植树活动，并成功举办了我行第二届职工运动会。

2、认真开展党建工作。在全行党员中开展了“四好队伍”建设活动。上半年转正党员2名，发展预备党员2名，确定入党考察对象2名。并认真开展了党风廉政建设责任制工作。

3、扎实开展“学案例、查漏洞、抓整改”和反商业贿赂专项治理活动。组织全体员工认真学习有关规章制度，分析典型案例，并发动员工积极查找各项业务操作和管理中存在的问题，从防范案件的高度去抓好整改。同时我行积极部署反商业贿赂专项治理工作，加强对员工廉洁自律、廉洁从业的教育，树立正确的人生观、世界观和价值观。

存在问题：

一、足额承兑金业务上收市行以后，我行公存压力更大；

二、授信业务尤其是零售贷款业务发展步子不大。

下半年打算：

1、以“三抓”为切入点，努力提高经营管理水平。一是抓净收入。要引导

员工学会算细帐、细算帐，使大家能够明确工作中心，将思想统一到狠抓净收入上。不断膨胀资产业务、负债业务规模，积极调整存款结构，增加活期存款比例，做大做强中间业务，从而提高净收入增长水平。二是抓重点业务。在全面发展各项业务的基础上，要将创收能力强的票据业务作为各项业务的重中之重来发展，加大奖励力度，鼓励员工找票源，做大票据业务，提高增收能力。三是抓内控。要牢固树立安全保卫也是生产力的理念，严格执行各项规章制度，使管理工作更加严、实、深、细，把它转化为持续不断的生产力、长盛不衰的竞争力、勇往直前的创造力。加强合规文化建设，使全行上下树立风险意识，切实防范操作风险、道德风险和差错事故，保持各项业务健康发展。

2、真正建立以客户为中心的经营理念和机制，提高核心竞争力。认真分析客户对金融服务的需求，转变经营方式，改进服务方式，提高服务水平，提

高客户满意度，提高市场竞争能力。一是在各分理处设立理财窗口，实行个性化、差异化服务，为客户提供金融套餐服务，使部分储蓄客户成为投资客户。二是推行超值服务，打出“只要你提出要求，其它事情由我们来做”的服务口号，从每一个细节入手，追求客户满意和感动，树立中行良好服务形象。三是开展预约服务、上门服务，满足不同客户不同需求；四是改进作风，及时提出“三个服务”，即后勤为业务服务，机关为基层服务，全辖为客户服务，使全行上下服务一盘棋，杜绝推诿扯皮现象。

3、加强学习型组织建设，不断提升员工素质。业务的发展需要高素质的员工，在工作中要加强学习型组织建设，加强团队素质教育，使全行上下树立本领恐慌感、知识恐慌感，建立学习型组织，尤其要重视高端客户经理的培训工作，使全行员工的知识层次、综合素质、营销能力逐步适应竞争需要。

推荐第7篇：农合银行年度经营工作总结

抢抓节点机遇 乘势发力跨越

对上半年工作进行小结，并对下半年工作作出具体部署，目的是引领全行上下强抓节点机遇，深化主题活动，加快商行组建步伐，乘势发力跨越。

一、上半年经营业绩：

今年以来，全行上下紧紧围绕省联社下达的各项目标任务，以“稳中求快”为主题，以“四大目标”为主线，准确把握宏观调控政策的力度和节奏，抢抓发展机遇，集聚发展优势，扎实推进工作，全面进位争先。实现了实绩超预期、指标超序时、增量超历史、增速超同期的经营业绩。

1、存款刷新纪录。

2、贷款平稳增长。

3、电子银行业务快速发展。

4、不良实现双降。

5、收入增长加快。

6、抗险能力增强。

二、上半年工作主要措施

（一）全力营销，着力促进存款快速增长。

1、提升形象抓宣传。一是立足自身宣传。各支行（部）能利用条幅、电视、传单、短信平台、赠送礼品、召开座谈会等形式，加大信贷、结算、电子银行产品宣传力度。二是借助媒体宣传。相继与电视台、×××报社合作，先后制作两期信贷支农宣传专题片，在×××报开设专版，加大信贷支农、优质服务、服务产品等宣传力度。既增强了社会公信力，又提升了合行整体形象。

2、强化公关抓拓展。一是上下联动抓拓展。行总部成立账户拓展小组，制定全年账户拓展计划与措施，实施点点对接，全员互动的措施，提高了账户拓展效果。二是强力公关抓大户。营业部围绕年初制定的客户公关战

略，加大对供电、水利、民政、农业、林业、物流、房地产、园区企业等行业单位进行公关力度。

3、以贷引存抓源头。一是抓客户回笼资金。个人业务部对个体工商户货款回笼资金不能存入我行的贷款客户，一律降低或取消授信额度，对于回笼资金存入我行且现金流量较大的贷款客户，予以增加授信额度、享受利率优惠，撬动存款增长。二是抓客户倍增效应。公司业务部充分利用手中的客户群，挖掘他们的社会资源优势，请他们动用各种关系为我行吸收存款。

4、扩张票据抓存款。一是主动营销票据。二是提供全程服务。从客户准入手续、敞口申请、落实担保手续、出票等，主动为客户填写档案资料、跑审批手续，实行全程帮办服务。

5、策应主题抓营销。一是围绕主题，做到“六个结合”。即“走访送助”活动与“阳光信贷”、“三项整治”、“存款营销”、“清非收息”、“电子银行产品”“客户储备”有机结合起来，实行定责、定人、定时、定量、定质的考核办法，确保整体工作全面推进。二是围绕主题，突出“三个重点”。重点围绕组织资金、电子银行产品营销、客户服务需求开展“走访送助”活动。

（二）把握节奏，着力促进贷款均衡增长。

1、全力支持农户生产发展。一是全力支持春耕生产。帮助全县4.2万户农户解决了生产经营资金1.65亿元。二是主动服务春耕生产。三是积极支持夏收夏种。

2、大力支持特色高效农业。一是大力支持林果生产。基层支行大力支

持荒山开发，栽植经济林果。累计贷款4200万元，支持6户种植大户发展基地林果。二是着力支持温室蔬菜。累计贷款3150万元，支持观乡镇西瓜、油桃、草莓、蔬菜规模经营。

3、强力支持涉农企业发展。一是促进涉农企业达产增效。累计贷款2.1亿元，帮助全县87户企业备足库存，实现产、销、效激增。二是加大涉农企业基地建设。为促进“公司+农户+基地”裂变效应，加速产业化基地的形成，累计向发放“公司+农户+基地”模式贷款达4530万元，帮助企业扩张基地，开拓市场。同时，为1256养殖户贷款6140余万元，从事规模养殖肉鸡、白鸭、生猪。既支持了企业发展壮大，又拓宽了农民增收渠道。

4、服务园区企业强筋壮骨。一是大力支持乡镇工业集中区企业快速发展。累计贷款1.3亿元，帮助全县乡镇工业集中区 ，为企业解决流动资金不足困难。贷款3500万元，支持乡镇工业集中区27户企业抢抓商机，拓展市场，增强盈利能力。企业用工达960余人。二是聚力支持园区企业做大做强。累计贷款1.65亿元，帮助园区216户企业解决流动资金不足困难。

（三）多策并举，着力实现不良“双压降”。

1、改革激发清非活力。实行事业部制管理，充分调动了员工的工作积极性、主动性，激发了清非工作热情。

2、采取多种压控措施。一是抓风险提示。实行压力传导，促其抓紧收回。二是抓责任清收。对全行相关68个责任人逾期贷款1637万元，签定压降清收责任状，强化序时考核，施压促动，加快了清收进度。

（四）精打细算，着力促进经营效益新提升。

一是强化财务管理，规范财务开支行为。二是加强费用管理，努力降

低经营成本。三是科学预测计划，合理确定经营目标。四是强化收息管理，实现财务收入均衡化。

（五）强化管理，着力促进内控管理上水平。

1、会计管理步步为营。一是完善内控制度。二是加强结算账户管理、大额现金管理，防范结算风险。三是全面落实会计管理工作责任。

2、信贷管理日臻完善。一是充实和完善信贷制度。二是加强信贷人员培训。三是强化检查辅导职能。

3、内审工作频频出招。一是强化内控风险评价。二是深化全方位稽核。对信贷、重大财务收支、基建等案件易发部位和柜员卡、印鉴密押、空白凭证、金库尾箱、银企对账、轮岗休假、柜员管理等等重大环节流程进行全面稽核。

4、合规管理步入常态。一是形成合规风险管理架构和报告管理体系。二是做好日常风险合规管理工作。三是强化票据融资审核。四是加强合规知识培训。

5、事后监督作用彰显。到6月末，累计扫描会计传票2192346张，对1668021笔业务实施了重点监督，电子验印6345笔，共发现业务差错631笔，差错率为万分之2.88 。

6、作风整顿深入推进。上半年，在全行相继开展了作风整顿工作，组织学习，认真讨论，深刻反思，做到学有笔记、学有有心得、学有所思、学有提高。认真排查不足，强化整改落实。加强作风整顿的考试、考核。从而促进了全行工作作风明显好转，工作节奏加快，工作效能得到提高，社会形象得到提升。

（六）落实措施，着力促进安保工作上台阶。

一是开展风险排查，完善制度流程。二是做好保安押运，确保营业安全。三是加强安全巡查。四是认真组织消防演练。五是加强安全防范设施的改造、管理与维护。

上半年工作存在的主要问题：一是存款增长地区间存在着明显的不平衡性。二是在日常工作拖沓，办事效率低下。三是部室挂钩网点的督查缺位，督查季度目标多，对优质文明、安全保卫、内控制度执行等督查较少。

三、下半年主要工作目标、措施

下半年我们将进一步采取强有力的工作措施，以深化主题活动为载体，以改革为动力，以组建商行为契机，抢抓节点机遇，集聚发展优势，超前谋划，强势推进，确保各项目标圆满完成。

（一）主要工作目标：

1、存款净增5000万元；

2、贷款净增20000万元；

3、贷款收息7280万元；

4、五级不良贷款占比3.5%以内；

5、走访农户6000户、企业400户；

6、新增圆鼎卡3000张、新增手机银行600户、新增个人网银500户、新增企业网银50户、新增POS机60台、新增支付宝卡通500户。

7、完成农商行筹建工作。

（二）围绕上述目标将采取以下主要工作措施

1、把握机遇，深化改革，加快组建商行工作步伐

（1）精心组织，强化领导。一是成立筹建×××农商行领导小组。董事长任组长，其他班子成员任副组长。领导小组下设办公室，负责清产核

资、材料及对外协调工作。二是成立4个专项工作小组。第一是清产核资组；第二是材料申报组；第三是股金募集清理组；第四是后勤保障组。

（2）明确分工，各司其职。一是清产核资小组职责。主要是加快制定《江苏×××农村合作银行清产核资工作方案》，并对相关部门及委派会计进行系统培训，确定清产核资的时点数据、明确相关职能部门、人员主要工作职责及其具体要求，督查限时办结时间，负责上报资料的审核等工作。二是材料申报小组职责。尽快充实和完善各项内控制度、法人治理等相关材料准备，及时做好请示、汇报、申报等文字材料上报工作。三是股金清募小组职责。尽快做好固定资产、无形资产、低值易耗品等盘点工作。同时，按照组建农商行的要求，负责募集社会股、自然人股的配比，确保按时足额到位。四是后勤保障小组，主要负责权证办理，公安消防、宣传、接待等方面工作。

2、深化主题，鼓劲加压，确保各项目标超额完成。

（1）快速拓展，确保存款增长再提速。一是要全面拓展客户。要以“走访送助”活动为契机，组织人员深入市场、深入企业、走进社区、走进农户、走进机关，将客户走访与主动揽存相结合，与银行电子产品相结合，做到抓大不放小，努力拓展客户，延伸市场，增加存款。二是要突出公关大户。各支行（部）要通过“走访送助”活动，主动与园区管委会、企业帮办、贷款企业联络，从中了解信息，利用他们牵线搭桥，主动出击，锁定域内客户，拓展上下游客户、行业圈内客户，确保大户存款快速突破。走访企业目的：梳理客户需求、反馈服务盲区、了解定价机制、早期风险预警。听取客户意见是获得市场份额的最佳途径，听取他们的幻想是开辟

新市场的最佳途径。三是要持续做好对接。城区网点要持续做好与个贷部、公司部的对接，职能部门要进一步做好与挂包单位的对接工作，账户拓展小组要加大与全行各网点的对接力度，确保信息共享，形成合力，联动拓展，快速见效。四是要扩展票据业务。信贷管理部要进一步加大票据业务的考核力度，实行按月考核，按月兑现，对票据业务仍未实现零突破的单位，要加大处罚力度。通过压力传导，促进票据业务快速发展，撬动存款快速增长。

(2)调整投向，确保贷款结构再优化。一是重点支持农户三夏资金需求。当前，要重点支持夏种生产资金需求，着力解决农户农资资金不足困难。同时，要着力解决水产养殖户后期购买饲料资金的不足困难。二是加大对特色农业的支持力度。各单位要围绕区域经济发展规划，大力支持一乡一业、一村一色的特色农业发展。尤其要加大对农村合作经济组织的支持力度，促其发挥更大的辐射效应，带动更多农户快速增收致富。三是加大对涉农企业支持力度。重点支持粮食加工企业备足库存，促其达产增效；支持“公司+农户+基地”的广大农户扩大经营规模，走规模增效之路。四是转变公司贷款营销思路。对收回再贷的贷款，要增加保证措施，并严格执行退出制度。做到有保有压、提高保证等级。五是开展阳光信贷年检工作，为下一步发展奠定基础。同时，对6月末压控的贷款和储备的客户按计划投放。主要发放实体经济贷款，对按揭贷款按照压缩比例等额发放，控制发放项目开发贷款。

(3)精心包装，确保品牌效应再扩大。一是精心包装产品。要对涉及民生的康居贷款、农机贷款、农民集中区建房等贷款品种，进一步打包处理，

信贷部门要加紧与人行联系，借助人行平台进行包装，精心培植自己的特色，不断打造支农的新亮点。二是放大品牌效应。要深入推进青年创业贷款的实施，加大对大学生创业、农民返乡创业、农民自主创业等的支持力度。将青年创业贷款做大做强，起到培植一户，带动一方的效果。迅速掀起新一轮青年创业热潮。

(4)落实措施，确保活动高潮再迭起。一是明确责任。各单位负责人是本次主题竞赛活动的第一责任人，要成立组织，强化领导，明确责任，严格考核，强力推进。各单位要带着目的去走访，要结合贷后检查、阳光信贷授信年检和客户储备同时进行。通过走访，查找存在问题，改进自身服务，了解客户需求。二是强化督查。相关职能部门要加强对挂包单位的跟踪督查，信贷管理部要对面上工作进行实时跟踪跟进督查，坚持旬报制度，对落后单位进行及时通报。 三是重点检查。一方面要对信贷档案规范管理情况进行检查。信贷管理部要根据信贷档案规范化管理要求，对各支行（部）信贷档案规范化管理实施情况进行督查、辅导，对实施工作落后单位进行通报。另一方面要对“阳光信贷”实施情况检查验收。7月份要对上半年各单位阳光信贷开展情况进行检查、验收。

3、加快建设，强化管理，构建案件防控长效机制。

（1）加强一个建设。合规管理部要按照流程银行建设的要求，尽快制定具体的方案及组织架构，上报行领导进行讨论。同时，有必要选择到省联社试点三家流程银行建设单位中的一至两家去学习借鉴，结合本行实际，加以充实与完善，切实加强流程银行建设进度。

(2) 运行两个中心。一是对账中心快速上线。7月份起，营业部的对公

存款账户要纳入对账系统，开始试运行对账中心。待试运行成功后，城区网点对公账户要全部纳入对账系统，实行集中对账管理。二是监控中心投入使用。目前，监控中心人员已经配备到位，相关培训也在进行中。从7月份起，监控中心务必发挥应有作用，对全行所有网点实施24小时无间断监控全覆盖。

(3) 开展四大培训。一是新系统培训。目前培训工作正在进行，根据前三期的培训情况来看，效果十分显著。希望讲师团成员要再接再厉，继续做好培训工作。上线演练所需设备不够的，按采购委员会办公室定的标准再采购。二是南审培训。主要是信贷员培训，在不影响本行新系统上线培训的基础上，相关部门要抓紧协调落实。三是案防培训。该项工作要求每月轮训。目前，可利用新系统培训的时机，对所有人员增加一讲以案例为主的案防培训课程，课件仍由新系统上线讲师组负责，汇总后交领导审核。同时，相关职能部门要加大辅导与督查力度，对思想认识不到位，措施不落实的要加重处罚。四是电子银行培训。7月下旬，省联社将组织法人单位全体高管和基层行社电子银行部员工及相关人员进行电子银行业务统一考试考核。电子银行部要抓紧组织一次专题培训，加深印象，增强记忆，确保参加考试人员通过。

(4) 落实五项检查。一是开展抵质押贷款风险排查，6月至8月为自查自纠阶段，对抵质押贷款风险排查整治情况进行认真总结，形成正式报告于9月10日上报，9月至10月为复查整治阶段，省联社组织检查小组进行复查。二是开展借名、假冒名贷款专项整治，2012年7月至9月为检查验收阶段。信贷管理部要先拟检查方案报刘志勇副行长审核后实施。三是开

展置换、核销不良贷款排查清理。洪泽联社将来我行进行检查，相关部门要做好待查准备，办公室要做好接待准备工作。我行去金湖联社的检查组将由监事长带队，请涉及的部门在尽快做好本部门工作的同时，做好外出检查准备。四是开展票据业务检查。目前，对于票据业务基本情况、会计科目设置与执行的规范性分析、银行承兑汇票贸易背景的真实性分析、贴现资金流向合规性分析及是否存在通过票据贴现逃避信贷规模等方面的自查已经结束。银监部门将进行抽查，请各单位要在自查的基础上再进行一次回头看。五是开展是财务会计类综合大检查。为有效排查财务会计工作风险点，进一步优化操作流程，完善内控管理，提高会计制度的执行力，促进财务会计工作稳步、健康发展等目标，财务会计部要在全行范围内组织开展一次财务会计类综合大检查。针对检查项目与结果，做好后续的整改完善工作。

4、狠抓落实，做实工作，确保安保“警钟长鸣”。

（1）做好验收准备。9月份，市公安局将组织一次金融网点安全评估验收工作，安全保卫部要在7月份提前做好做实前期自查评估工作准备，8月份要扎实开展在一次回头查工作，确保顺利通过评估验收。

（2）排除风险隐患。当前，正值多雨季节，各单位要加强对本单位电路、网线和自助设备等进行一次大排查，彻底消除安全隐患。同时，安全保卫部要加强督查，发现问题及时整改到位，确保营业网点正常运行。

（3）加大督查力度。安全保卫部要对网点检查要建立长效机制，采取不定期突击检查，每周都要突击检查，对存在的问题，仍未整改到位的要加大处罚力度，确保“药到病除”。

（4）把握工作节奏。合理分配当前工作，统筹改革与发展，做到齐头并进。比如：贷款询证可以与授信年检、贷后检查、客户走访、清收不良、季度结息、组织资金、产品营销等工作有机结合，决不能单打一，对上门客户也要实行一站式服务。

同志们：千帆竟发，奋勇者当先。主题活动是场“接力赛”，成功组建农商行才是里程碑。只要我们以更加积极的态度，更加坚定的信心，更加严谨的作风，更加扎实的工作，抢抓节点机遇，集聚发展优势，自我加压，顺势而为，乘势而上，凝心聚力，创新实干，紧张快干，不断突破自我，超越强者，就一定能够圆满实现主题竞赛活动的各项目标。

推荐第8篇：商业银行经营学重点

商业银行：是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 银行资本充足性：银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。 商业银行负债：是商业银行所承担的一种经济业务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。

信用分析：对借款人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等条件进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。 现代租赁：也称金融租赁或融资租赁，是以融资为目的的而进行的一种租赁活动。 融资性租赁：是以商品金融形势表现的借贷资金运动形式，是集融资和融物为一体的信用方式，兼有商品信贷和资金信贷的双重特征。

银行信托业务：是一种以信托为基础，以财产为中心，以委托为方式的财产管理制度。

表外业务：指商业银行从事的，按照通行会计准则不列如资产负债表内，不影响其资产总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。

担保业务：银行应某一交易中一方申请，承诺当申请人不能履约时由银行承担对另一方的全部义务的行为。

备用信用证：是银行担保业务的一种主要类型，通常是为投标人中标后签约、借款人还款及履约保证金等提供担保的书面保证书。 商业信用证：是国际贸易结算中的一种重要方式，是指进口商请求当地银行开出的一种证书，授权出口商所在地的另一家银行通知出口商，在符合信用证规定的条件下，愿意承兑或者付款承购出口商交来的汇票单据。

基金托管业务：有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为托管的基金办理基金资产清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等业务。

个人理财业务：具体是指基于客户的财务状况和一定财务假设，综合考虑客户的需求和风险承受能力，进行投资组合的调整。

咨询顾问业务：商业银行依靠自身在信息、人才、信贷等方面的优势，收集整理有关信息，并通过对这些信息以及银行与客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案提供给客户，以满足其业务经营管理或发展需要的服务活动。 银行国际业务：从广义上说，是指所有涉及外币或外国客户的活动，包括银行在国外的业务活动以及国内所从事的有关国际业务。

离岸金融业务：指本国境内发生的外国机构（或个人）之间以外币进行交易，特指非居民间的融资活动，即外国贷款者、投资者与外国筹资者间的业务。

商业银行风险：商业银行在经营活动中，因不确定因素的单一或综合影响，使商业银行遭受损失或获取额外收益的机会和可能性。

福费廷：又称票据包买，在延期付款的国际贸易中，出口商把经进口商承兑并经进口地行担保后，期限在半年以上的远期汇票，以贴现方式无追索权地售给出口商所在地银行或其他金融机构，以实现提前取得现款的目的。

商业银行的功能

1、信用中介。指商业银行通过负债业务和资产业务，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。

2、支付中介。商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币支付、货币兑换和转移付款等业务活动。

3、金融服务。商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。

4、信用创造，是商业银行的特殊功能，指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款或从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。

5、调节经济。商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金余缺，有时商业银行还可以通过在国际市场上的融资活动，来调节本国的国际收支状况。

6、风险管理。商业银行承担了金融市场上的风险套利职能，承担了信用风险和市场风险的职能。

商业银行在国民经济中的地位

1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢。

2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。

3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心。

4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。

5、商业银行已成为社会资本运动的中心。创立商业银行的条件

1、经济条件

（1）人口状况。该地区的人口数量、人口变动趋势

（2）生产力发展水平。商业银行应当设在人口众多且生产力水平较高的地区。 （3）工商企业经营状况。其与银行业务的兴衰息息相关。 （4）地理位置。商业银行应当选择设立在交通发达的地区。

2、金融条件

（1）信用文化。商业银行的经营活动是以借贷为主的信用活动，这种信用活动是以公众对信用的需求为基础的。

（2）经济货币化程度。其与市场经济的发展水平正相关。

（3）金融市场发育状况。成熟的金融市场可为银行业务拓展提高良好的市场基础。

（4）金融机构竞争状况。创新能力较强的银行在金融企业较多的地区往往能获得更多的盈利机会。

（5）管理当局的有关政策。 建立商业银行制度的基本原则 （1） 有利于银行竞争

（2） 有利于保护银行体系安全 （3） 使银行保持适当规模 商业银行的经营目标

1、安全性目标。即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能够随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。

2、流动性目标。商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。

3、盈利性目标。是商业银行经营活动的最终目标，要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。 商业银行的经营环境

1、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生

2、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争

3、银行监管不断加强，促使银行改善内控机制 分子对策

分子对策是针对《巴塞尔协议》中的资本计算方法，尽量提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构。

1、内源资本策略。在银行增加利润留存而不影响其股价的前提下，这种内源资本来源是银行充实资本金的第一选择。

2、外源资本策略。为了不影响股东的利益以及增强今后进一步筹资的灵活性，银行可以通过发行非累积性优先股或将资本盈余部分以股票股息形式发给股东等方式增加核心资本。 分母对策

分母对策在于优化资产结构，尽量降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重，同时加强表外业务管理，尽可能选择转换系数较小及相应风险权数小的表外资产。分母对策重点在于减少资产规模，降低商业银行的风险资产额，从而提高资本与风险资产的比重。

1、压缩银行的资产规模。

2、调节资产结构。银行负债的作用

1、银行负债是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。负债业务是商业银行开展资产业务的基础和前提。

2、银行负债是保持银行流动性的手段。

3、银行负债是社会经济发展的强大推动力。

4、银行负债构成社会流通中的货币量。

5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道。存款工具创新的原则

1、规范性原则。创新必须符合存款的基本特征和规范。要依据银行存款所固有的功能进行设计，以创造出无限丰富的存款品种。

2、效益性原则。存款工具创新必须坚持效益性原则，即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。

3、连续性原则。银行存款工具创新是一个不断开发的进程，因此必须坚持不断开发、连续创新的原则。

4、社会性原则。现金资产的构成

1、库存现金，指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。

2、在中央银行存款，指商业银行存放在中央银行的资金，即存款准备金，包括法定存款准备金和超额存款准备金。

3、存放同业存款，指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。

4、在途资金。也称未达款，是本行通过对方银行向外地付款单位和个人收取的票据款项。 现金资产的作用（重点）

1、保持清偿力

2、保持流动性 贷款政策的内容

1、贷款业务发展战略

2、贷款业务规程及权限划分

3、贷款规模和比率控制

4、贷款结构及区域分布

5、贷款担保

6、贷款定价

7、贷款档案管理政策

8、贷款的日常管理和催收制度

9、不良贷款的管理

制定贷款政策应考虑的因素（很重要）

1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策。要使银行的贷款业务既合法，又合理，既体现国家法律和政策的要求，又能取得较好的经济效益。

2、银行的资本金状况。银行的资本金状况对贷款政策有重要影响。

3、银行负债结构。商业银行的负债结构和负债的稳定性状况也是影响银行贷款政策的一个重要因素。

4、服务地区的经济条件和经济周期。银行所在地区的经济发展状况，对银行贷款政策有着直接的影响。

5、银行信贷人员的素质。信贷人员的素质包括其知识水平、能力、经验、责任心等。

银行债券投资的功能（很重要）

1、分散风险，获取稳定的收益。在没有合适贷款机会时，银行将资金投资于高信用等级的证券，获取稳定的收益，可在分散风险的前提条件下保持或提高利润水平。

2、保持流动性。可销性很强的短缺证券是商业银行理想的高流动性资产。

3、逆经济周期的调节手段。在经济衰退期，贷款需求下降，风险增大，银行扩大对证券的投资，从而可以“熨平”银行收益的波动。

4、合理避税。商业银行投资的证券大都集中在国债和地方政府债券上，可以利用证券组合达到避税目的，使收益进一步提高。 证券投资风险类别

1、信用风险。也称违约风险，指债务人到期不能偿还本息的可能性。

2、通货膨胀风险，指由于不可预期的物价波动而使证券投资实际收入下降的可能性。

3、利率风险，指由于市场利率水平波动而引起证券价格的变动，从而给银行证券投资造成资本损失的可能性。

4、流动性风险，指某些证券由于难以交易而使银行收入损失的可能性。梯形期限策略

梯形期限策略，也称为期限间隔方法。 基本思路是：根据银行资产组合中分布在证券上的资金量，把它们均匀地投资在不同期限的同质证券上，在由到期证券提供流动性的同时，可由占比重较高的长期限证券带来较高收益率。 优点：管理方便，易于掌握。

银行不必对市场利率走势进行预测，也不需频繁进行证券交易业务。

这种投资组合可以在保障银行避免因利率波动出现投资损失的同时，使银行获取至少是平均的投资回报。

缺点：过于僵硬，缺少灵活性，当有利于的投资机会出现时，不能利用新的投资组合来扩大利润，特别是当短期利率提高较快时。

作为二级准备证券的变现能力有局限性。 杠铃结构方法

杠铃结构方法把证券划分为短期证券和长期证券两个组别，银行资金只分布在这两类证券上，而对中期证券一般不予考虑。杠铃结构方法要求所投长期证券在其偿还期达到中期证券时就卖出，并将其收入重投资于长期证券。所投短期证券到期后若无流动性补充需求，再投资于短期证券。 优点：杠铃结构方法能使银行证券投资达到流动性、灵活性和盈利性的高效组合。 缺点：该方法对银行证券转换能力、交易能力和投资经验要求较高，对那些缺乏这方面能力和人才的银行，其他方法也许更为有效。 表外业务的特点：

灵活性大、规模庞大、交易集中、盈亏巨大、透明度低 表外业务发展的原因（很重要）

1、规避资本管制，增加盈利来源

2、适应金融环境的变化

3、转移和分散风险

4、适应客户对银行服务多样化的需要

5、银行自身拥有有利条件促使银行发展表外业务。

6、科技进步推动了银行表外业务。如电子银行与网络银行的出现。

国际业务组织机构：国际业务部、国外分行、国外代理行、国外子银行、国际联合银行、银行俱乐部

银行在经营外汇交易的策略（很重要）

1、在汇率预测基础上进行外汇交易决策。应采用基本分析法和技术分析方法对外汇市场进行分析，考察汇率的中长期趋势，并据此判断是否进行交易，以及以何种方式进行交易。

2、选择合适的交易方。在选择交易方应考虑以下四个方面：交易方的服务、交易方的资信度、交易方的报价速度、交易方报价的水平。

3、建立和完善外汇交易程序及规则。在外汇交易时，应遵循各项交易规则，保证外汇交易正常运行。

4、选择和培养高素质的交易员。应当选择心理素质好，专业能力强，且恪守职业操守的交易员。

商业银行绩效评价体系（非常重要）

商业银行绩效评价体系是一组财务比率指标，按实际银行经营总目标过程中所受到的制约因素分为四类，即盈利性指标、流动性指标、风险性指标、清偿力指标。

1、盈利性指标衡量商业银行运用资金赚取收益同时控制成本费用支出的能力。

资产收益率=纯利润/资产总额

银行利差率=（利息收入－利息支出）÷盈利资产 非利息收入=（非利息收入－非利息支出）÷资产总额 银行利润率=纯利润 ÷ 总收入 权益报酬率=纯利润 ÷ 资本总额

2、流动性指标，反应了银行的流动性供给和各种实际的或潜在的流动性需求之间的关系。

现金资产比例是银行所持现金资产与全部资产之比。 短缺国库券持有比例，该值越高，银行的流动性越好。 持有证券比例。

短缺资产/ 易变资产

贷款资产比例是银行贷款资产与银行全部资产的比值。 易变负债比例是易变负债与全部负债之比。 预计现金流量比是预计现金流入与流出的比值。

3、风险指标将影响收益的因素做了分类，并定量反映了商业银行面临的风险程度和抗风险能力。主要包括衡量利率风险和信用风险的指标。

4、清偿能力指标，是指银行运用其全部资产偿付债务的能力，反映了银行债权人所受保障程度。

净值/资产总额

该比例将资本量与资产总额结合起来，简单地反映出银行动用自有资金，在不损害债权人的利益的前提下应付资产损失的能力。

净值/风险资产

体现了资本吸收资产损失的保护性能力，能准确反映银行的清偿能力。

《巴塞尔协议》中资本充足率指标

资产增值率和核心资本增长率

反映出银行清偿能力的变化情况。

现金股利/ 利润

该指标值较大，意味着银行清偿力未实现其应达到的标准。 商业银行风险类别

按风险主体构成分为资产风险、负债风险、中间业务风险、外汇风险；按风险产生的原因可分为客观风险和主观风险；

按风险程度高低可分为低度风险、中度风险和高度风险； 按风险的性质可分为静态风险和动态风险；

按业务面临的分析分为流动性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险和资本风险

1、流动性风险。指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需求和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求引起的风险。

2、利率风险，由于市场利率波动造成商业银行持有资产的资本损失和对银行收支的净差额产生影响的金融风险。

3、信贷风险，指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。信贷风险是商业银行的传统风险，是银行信用风险中的一部分。

4、投资风险，是商业银行因受未来不确定性的变动影响而使其投入的本金和预期收益产生损失的可能性。、

5、汇率风险，指银行在国际业务中，其持有的外汇资产或负债因汇率波动而造成价值增减的不确定性。

6、资本风险，指商业银行最终支付清偿能力方面的风险。这类风险的大小说明银行资本的耐力程度。 风险识别：

（银行经营环境、银行管理环境、银行在金融系统中的地位、银行债权人的法律地位、银行所有权及法律地位）引起的风险的识别。 商业银行发展的趋势

银行再造的策略

1、根据对客户价值定价。即根据客户对银行产品的满意度和客户得到银行产品或服务后所能获得的效益来定价。

2、业务外包。商业银行把部分原来一直由自己经营的业务外包给其他机构来处理。

3、实行客户与银行的单点接触策略。单点接触是要求一体化能在一个地方为客户提供全面服务，即所谓的“一站式服务”。

4、建立中心-----辐射式组织结构。这种结构要求银行处理好集权与分权的关系。 银行再造对我国银行业的启示：

1、我们应当以业务流程改造为核心，实现科学的经营管理；

2、我们应当创造性的使用信息技术，使银行管理取得突破性的进展；

3、我们应当树立以客户利益而重建银行的观念，提供更高的对客户价值。了解：

测定指标和测定方法P45 银行并购原因和影响P55 商业银行存款业务P70 现金资产管理原则P105

1、总量适度原则。指银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上。

2、适时调节原则，指银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时地调节资金头寸，确保现金资产规模适度。

3、安全保障原则。银行在现金资产特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。 贷款定价P126 信息分析技术P147 信用分析的内容

分类有几种，如5C，品格、能力、资本、担保、环境条件；5W，借款人、借款用途、还款期限、担保物、如何还款；5P，个人因素、目的因素、偿还因素、保障因素、前景因素

1、借款人的品格。指借款人不仅要有偿还债务的意愿，还有具备承担各种义务的责任感。

2、借款人的能力。指借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力，而利润的大小又取决于借款人的生产经营能力和管理能力。

3、借款人的资本。资本是借款人财产的货币价值，反映借款人的财力和风险承担能力，并作为其从银行取得贷款的决定性因素。

4、借款人贷款的担保。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护。

5、借款人经营的环境条件，指借款人自身的经营状况和外部环境。资产管理理论P317

推荐第9篇：银行保险网点经营

视网点为自身的财富、视网点为自家的产业、视网点如本身的性命------这是银行保险的从业者的心得。

那么，什么是网点经营呢？

按必定的流程、步骤和办法对银行网点进行沟通、服务和管理，充足挖掘网点的潜能，使之依照公司的意图实行代理营销保险业务的进程。 网点经营原则――即又红又专

红是指胜利地做人。

1、坚信银保事业；

2、感谢困难，抓住机会――心态决议成败；

3、永远比别人多做1%；

4、有义务感和危机意识；

5、站在上一个层级看问题；

6、低头拉车与抬头看路；

7、做人要厚道；

8、学习每一个人的优点；

9、真挚地辅助别人；

10、展现自身建立威望 ；

11、广交好友；

12、永远创新。

专是指专业地做事。关于“专”―专业地做事应从遵循以下原则：彰显品位、牢记好处、百密无疏、分析客户、管控目的、管理时光、坚持距离、处置危机、内部营销、炒作业务、精打细算、保险专家等。 选准突破口――重点柜员特质

银行保险的业务好坏与柜员营销的专业程度的高下有绝对的关系，那么，什么样的柜员是较幻想的呢？

优良柜员的特性是：

1、目的明白，对鼓励计划敏感；

2、不服输，“好斗”；

3、年龄在28－45岁之间，老客户多，家庭有必定负担；

4、销售个性化，有奇特的方式，技能很高；

5、勤快、心态好，工作意愿强烈，信念充分；

6、客户访问量和柜面启齿量大；

7、学习才能强；

8、好奇心强，乐于接受新颖事物；

9、销售同业产品的高手

10、网点的业务高手，影响力中心。

网点的经营策略

一、选点策略：抓住重点网点、重点柜员

1、网点自身在体系内的位置高；

2、网点的存款量、中间业务的历史表现比拟好；

3、网点的客户资源丰盛、周边小区较多；

4、网点负责人积极支撑保险业务的开展；

5、网点整体销售保险工作气氛非常好；

6、网点人员的销售意愿和技巧强；

7、其ta保险公司与该网点曾经合作事迹较好。

二、产品策略：依据实际情形，机动应用

同业竞争猛烈的网点：以趸交产品为主打，帮助期缴产品销售；独家经营的网点：趸交与期交并重，趸交树立销售信念，期交树立销售技术；手续费竞争剧烈网点：以期交产品为主，抗衡手续费较高的压力；手续费竞争较弱网点：以趸交产品为主。

三、销售方法策略：

客户经理蹲点式，有的客户经理很少亲自去网点，主要是靠电话遥控指挥，这样的客户经理即使偶尔出单也是靠运气，一般来讲，创业型的客户经理都应当把主要的时间和精神放在网点上，当然，除非与柜员关系非常要好且专业水准很高，那就另当别论了。

重点柜员式，不是所有的柜员都是业务高手，一个网点要有重点的和重要的柜员来支撑ni的业务，那么，客户经理对本身的每个网点均要有自身的“死党”式柜员。

全面开花式，作为刚参加的新人，公司分配的有限网点，在创业期就应该采用全面开花式的经营，同时对网点的柜员就不要分主次了，因为这样，对业务的发展有一定的大数法则。 内外联合式，也就是说，在网点柜员内部，有ni的“耳线”，这样，ni能及时了解网点或银行政策等信息和客户的信息。

网点培训辅导流程

网点培训辅导在银行保险业务发展系统的地位很主要，那么，网点培训辅导流程是怎样的呢？

一般来说，网点培训辅导流程是：培训辅导信息调研到确定培训辅导内容，再就是培训辅导实施和培训辅导后果反馈追踪。

要谈网点培训辅导流程，wo们还是要先了解培训的原则，培训的原则主要是： 不断培训的原则，即连续、更新、升级的有机统一；

密集培训的原则，即培训频率高；

短平快培训的原则，即培训的时间短、培训的内容简略易懂和培训的后果好，产能快。

1、培训辅导调研 A、调研对象：

外部――支行个金科长、网点主任、重点柜员；内部――渠道经理、经营过网点的老客户经理

B、调研内容：外部――加入过的培训、盼望接受培训；内部――现有的培训课程、传统的培训目录和流程

C、调研方式：察看法、问卷法、重点人员访谈法、整体研究法和专项表测评法等。

2、肯定培训辅导内容

A、依照网点发展可分为网点发展初期：观念培训、公司介绍产品培训、银保通培训、投保规矩、销售基础技能、话术培训；网点发展中期：营销技巧的强化辅导；业务发展快速期：主任层级的沟通，各方面好处的和谐；业务低靡期：心态调整，强化品牌意识、文化展业；业务调整期：倾听与交谈，八小时以外的沟通。

B、依照网点人员状态分类：不用培训辅导、技巧不足型（多为新手）、无药可救型和废弃 意愿不足型（多为高手）。

3、培训辅导实施 事前

熟习公司产品和投保规矩等知识内容；

熟习同业产品及产品比拟；

筹备培训资料：海报、折页、笔记本、笔、材料袋、投保单填写范本、名片等；

训前要进行产品通关、投保单填写通关、自wo介绍通关等；

制造好银行人员参训考勤表（姓名、岗位、网点、手机等）；

若是晚上培训要筹备一些点心和饮料。 事中

督匆匆参训人员遵照要求填写学员信息表；

注意察看参训人员的表示，及时解决学员的问题；

培训停止前要进行投保书填写的讲授；

优良有效的自wo介绍展现（毕业院校、籍贯、期望等）。 事后

将筹备的海报和折页等下发给各网点；

对培训内容进行调研和检讨，发明柜员的控制情况，进行进一步跟踪；

进行弥补的网点二次培训，对于比拟难于控制的内容用书面的情势给柜员并再次强调（产品卖点、投保细则、银保通简易操作流程）。

4、培训辅导反馈和追踪

A、现场反映评估：现场培训气氛、参与水平、注意力、情感；B、后果表示评估：是否转变原有的销售习性和动作、启齿频率；C、数据变化评估：事迹增加量、客户接触量、件均保费、总件数。

网点经营五大基本工作 炒作业务

业务推进V.S.红烧肉

有钱能使磨推鬼

培育一个高手并为高手找一个对手

“谋划”业务推进方案

随时修改ni的方案

要害时点把握

适时地通过质询，了解客户投诉的事件、理由、经过，同时收集更多的相干信息，找到说服的突破口，应用话术给予领导

（1）勇于报歉：“首先，代表公司向您表现歉意！” （2）移情于客户：“wo能清楚您的意思！”

决不能说：“ni确定弄错了----”、“这不是wo们的错---”（3）“可能当时没有和您说明得很明白，wo现在再向您介绍一下，可以吗？”、“这个险种---”、“去年全国的投资情形----”、“其实，wo们的分红也不算低了----”、“虽然分红不固定，但保障是固定的，因一时的分红高下，丢弃长期的收益也不划算，您看您是不是再斟酌一下？”、“您看起来挺年青的，这个险种，放个几年，到时候拿出来，正好派上用场”

注意：参考相干话术，但不得违背公司规定误导客户。

（三）反馈

1、告诉客户公司的一般性的处理原则：“合同已成立了一年，公司也实实在在地承担了保险义务，如果退保公司会相应地扣除必定的风险费用。”；2.、自动解决问题，双方协商解决方案，先给客户提供最接近公司尺度的处理方法，然后一步步谈；

3、向客户表示将会将协商的方案报公司讨论后，在5日内给予客户明白回答；

注意：未经公司批准不得擅自答应客户请求，客户的投诉应由公司统一回答客户，避免因公司处理成果与许诺不符合，而给自身造成被动。另外，客户有时是无理取闹，不完整满足客户的请求，反而能表明公司准确的立场。不要向客户吹捧自身的才能，向客户乱打包票哦！

不同客户的主要应对技术 情感型，文化水平较低的客户：嘴甜，打哈哈，尽量使用通俗化的语言来说明，通过举例子、打比喻等形象的方式来讲授。例如：“阿姨，您看您也工作一辈子了，也知道生意是不好做的，总是有赢有亏的，再说目前整个投资形势不好，如果您儿子炒股，您确定知道，这段时间股票跌得很惨，wo们能维持这个程度阐明公司投资才能还是很强的”；理智型，针对文化水平较高的客户，答复时必需言简意赅，充足体现娴熟的业务能力，引经据典，给予正确回答，切忌拖泥带水，使客户发生歧义。例如：“wo们的红利是依据“三差”------都是经过保监会审批的”

不同客户的重要应对技能的原则是先处理心境，再处理事情！ 管理时间

可分时间管理的主要性、时间管理的一般技能、更合理地部署时间等。

让wo们来了解时间管理要点――时间管理中常见的浪费现象（即12因）：因欠缺规划而导致的时间挥霍、因不好意思谢绝ta人的托付而导致的时间浪费、因拖延而导致的时间浪费、因不速之客的干扰而导致的时间浪费、因电话干扰而导致的光阴糟蹋、因会议过多过长而导致的时间浪费、因文件满桌而导致的时间浪费、因上下班交通而导致的时间挥霍、因“事必躬亲”而导致的时间糟蹋、因与同事欠缺和谐和沟通而导致的时间浪费、因上司而导致的时间糟蹋、因为和银行的作息时间未配合好而造成的时间挥霍现象。 解决之道

确立目标、探寻完成目标的各种门路、选定最佳门路、将最佳道路转化为每周或每日的工作事项、编排每周或每日的工作顺序并加以完成、定期检讨目标的现实性以及完成目标的最佳道路的可行性。 光阴管理应遵循的原则

方案原则：根据已经讨论银行的作息时间特色，确定根据银行的作息时间表部署一天的工作，即编制每日工作规划表

顺序原则：先做喜欢的事情，再做不喜欢的事情；先做熟习的事情，再做不熟识的事情；先做容易的事情，再做有难度的事情；先做只需少量时间即可完成的事情，再做破费时间较多的事情；先处置材料齐全的事情，再处理材料不齐全的事情；先做别人的事情，再做本身的事情；先做已排定光阴的事情，再做未排定时光的事情；先做紧急的事情，再做不紧急的事情；先做有趣的事情,免费视频聊天，再做枯燥的事情；先做本身所尊重的人或与本身有亲密关系的人的事情，再做本身不是很尊重的人或与自身关系不是很亲密的人的事情。

借力原则：哪些事情可以委托别人做，学会说“不”。委托别人做时应注意的事项：接收事务委托的解决方式。耐烦倾听委托者提出的请求，如果无法立即肯定是否接收委托，要清楚地告知委托人，并确实地指出ni所须要的时光；回绝接收请托的时候，应显示ni对请托人的请托已经稳重斟酌，并表现ni已经充足了解请托人请托的主要性；拒绝请托的时候先感激委托人能想到ni并信赖ni，然后略表歉意；回绝委托的时候应和颜悦色但是态度坚定；要让委托人了解ni谢绝的仅仅是事情而不是ta这个人；要有适合的回绝理由；拒绝之后如有可能应当给委托人一个其ta的解决办法。

切忌通过第三人谢绝。要做到今日事今日毕，每日定时检视工作，不要把工作留到明天。 总之，银行保险的发展要靠wo们银保的从业者共同的尽力来实现，从而到达协调社会、协调保险！

推荐第10篇：银行保险网点经营

银行保险网点经营（转）

视网点为本身的财富、视网点为自家的产业、视网点如本身的性命------这是银行保险的从业者的心得。

那么，什么是网点经营呢？

,免费视频聊天室; 按必定的流程、步骤和办法对银行网点进行沟通、服务和管理，充足挖掘网点的潜能，使之依照公司的意图实施代理营销保险业务的进程。 网点经营原则――即又红又专

红是指胜利地做人。

1、坚信银保事业；

2、感谢困难，抓住机会――心态决议成败；

3、永远比别人多做1%；

4、有义务感和危机意识；

5、站在上一个层级看问题；

6、低头拉车与抬头看路；

7、做人要厚道；

8、学习每一个人的优点；

9、真挚地辅助别人；

10、展现自身建立威望 ；

11、广交好友；

12、永远创新。

专是指专业地做事。关于“专”―专业地做事应从遵循以下原则：彰显品位、牢记好处、百密无疏、分析客户、管控目的、管理时间、坚持距离、处理危机、内部营销、炒作业务、精打细算、保险专家等。 选准突破口――重点柜员特质

银行保险的业务好坏与柜员营销的专业程度的高下有绝对的关系，那么，什么样的柜员是较幻想的呢？

优良柜员的特性是：

1、目的明白，对鼓励计划敏感；

2、不服输，“好斗”；

3、年龄在28－45岁之间，老客户多，家庭有必定负担；

4、销售个性化，有奇特的方式，技能很高；

5、勤快、心态好，工作意愿强烈，信念充分；

6、客户访问量和柜面启齿量大；

7、学习才能强；

8、好奇心强，乐于接受新颖事物；

9、销售同业产品的高手

10、网点的业务高手，影响力中心。

网点的经营策略

一、选点策略：抓住重点网点、重点柜员

1、网点自身在体系内的位置高；

2、网点的存款量、中间业务的历史表示比拟好；

3、网点的客户资源丰盛、周边小区较多；

4、网点负责人积极支撑保险业务的开展；

5、网点整体销售保险工作气氛非常好；

6、网点人员的销售意愿和技巧强；

7、其ta保险公司与该网点曾经合作事迹较好。

二、产品策略：根据实际情况，机动应用

同业竞争剧烈的网点：以趸交产品为主打，帮助期缴产品销售；独家经营的网点：趸交与期交并重，趸交树立销售信念，期交树立销售技术；手续费竞争猛烈网点：以期交产品为主，抗衡手续费较高的压力；手续费竞争较弱网点：以趸交产品为主。

三、销售方式策略：

客户经理蹲点式，有的客户经理很少亲自去网点，主要是靠电话遥控指挥，这样的客户经理即使偶尔出单也是靠运气，一般来讲，创业型的客户经理都应当把主要的时间和精神放在网点上，当然，除非与柜员关系非常要好且专业水准很高，那就另当别论了。

重点柜员式，不是所有的柜员都是业务高手，一个网点要有重点的和主要的柜员来支撑ni的业务，那么，客户经理对本身的每个网点均要有本身的“死党”式柜员。

全面开花式，作为刚参加的新人，公司分配的有限网点，在创业期就应该采用全面开花式的经营，同时对网点的柜员就不要分主次了，因为这样，对业务的发展有一定的大数法则。

内外联合式，也就是说，在网点柜员内部，有ni的“耳线”，这样，ni能及时了解网点或银行政策等信息和客户的信息。

网点培训辅导流程

网点培训辅导在银行保险业务发展系统的地位很主要，那么，网点培训辅导流程是怎样的呢？

一般来说，网点培训辅导流程是：培训辅导信息调研到肯定培训辅导内容，再就是培训辅导实行和培训辅导后果反馈追踪。

要谈网点培训辅导流程，wo们还是要先了解培训的原则，培训的原则重要是：

不断培训的原则，即连续、更新、升级的有机统一；

密集培训的原则，即培训频率高； 短平快培训的原则，即培训的时间短、培训的内容简略易懂和培训的后果好，产能快。

1、培训辅导调研 A、调研对象：

外部――支行个金科长、网点主任、重点柜员；内部――渠道经理、经营过网点的老客户经理

B、调研内容：外部――加入过的培训、盼望接收培训；内部――现有的培训课程、传统的培训目录和流程

C、调研方式：察看法、问卷法、重点人员访谈法、整体研究法和专项表测评法等。

2、确定培训辅导内容

A、依照网点发展可分为网点发展初期：观念培训、公司介绍产品培训、银保通培训、投保规矩、销售基础技能、话术培训；网点发展中期：营销技巧的强化辅导；业务发展快速期：主任层级的沟通，各方面好处的和谐；业务低靡期：心态调整，强化品牌意识、文化展业；业务调整期：倾听与交谈，八小时以外的沟通。

B、依照网点人员状态分类：不用培训辅导、技巧不足型（多为新手）、无药可救型和废弃 意愿不足型（多为高手）。

3、培训辅导实施 事前

熟习公司产品和投保规矩等知识内容；

熟习同业产品及产品比拟；

筹备培训资料：海报、折页、笔记本、笔、材料袋、投保单填写范本、名片等；

训前要进行产品通关、投保单填写通关、自wo介绍通关等；

制造好银行人员参训考勤表（姓名、岗位、网点、手机等）；

若是晚上培训要筹备一些点心和饮料。 事中

督匆匆参训人员遵照要求填写学员信息表；

注意察看参训人员的表示，及时解决学员的问题；

培训停止前要进行投保书填写的讲授；

,qq视频聊天; 优良有效的自wo介绍展现（毕业院校、籍贯、期望等）。 事后

将筹备的海报和折页等下发给各网点；

对培训内容进行调研和检讨，发明柜员的控制情形，进行进一步跟踪；

进行弥补的网点二次培训，对于比拟难于控制的内容用书面的情势给柜员并再次强调（产品卖点、投保细则、银保通简易操作流程）。

4、培训辅导反馈和追踪

A、现场反映评估：现场培训气氛、参与水平、注意力、情感；B、后果表示评估：是否转变原有的销售习性和动作、启齿频率；C、数据变化评估：事迹增加量、客户接触量、件均保费、总件数。 网点经营五大基本工作 炒作业务

业务推进V.S.红烧肉

有钱能使磨推鬼

培育一个高手并为高手找一个对手

“谋划”业务推进方案

随时修改ni的方案

要害时点把握

高手网点交换（经验介绍、人事变动） 网点经营鼓励计划流程

1、激励信息收集：通过支行个金科长、网点主任、重点柜员沟通交换收集同业在网点内各层面的激励；银行人员盼望的激励；

2、信息反馈：信息收拾应用早夕会或单独沟通光阴，上报渠道经理和公司，并提出本身的应对办法和初步假想；

3、信息筛选和资源整合（ 本阶段由渠道经理和公司完成）；

4、激励方案制订（本环节由渠道经理和公司谋划岗依据实际制订完成）；

5、准确有效宣导激励方案：行内宣导法：遵照银行的组织架构，从支行－网点－柜员层层宣导；自wo宣导法：对于部分激励邀请主任和重点柜员单独沟通和颁布；

6、重复追踪，不断炒作：对柜员在激励各阶段的业务进行统计，并通过内勤人员制造比赛报表追踪，激励柜员达成各阶段比赛目标；

大激励通过网点早课颁布表彰、现场发奖；私下激励以个人沟通，暗中及时兑现；

鼓励计划实行时要精打细算，学会“借势”和打“时光差”、不做无谓地投入、记ta一笔“翻天帐”、总体成本节制下进行重点投入、多搞“小运动”和“小动作”、成大事的人不算小账。 销售支撑――按出单流程

单证、宣扬品、海报等培训后及时送达；提供及时的辅导辅助、中肯的建议、独到的看法；辅助、辅导、监控出第一单；手续费的及时发放；注重售后服务的时效性；（退保、保全等）。 总结：随叫随到，手机24小时不能关机

处理危机，危机即机会（心态处置）。在危机中成长（技术处置）。（1）.可预感的危机应当采用打预防针、加大投入、进步个人网点运动率、寻找事迹增加点并提前预热等方法。（2）.不可预感的危机应采用平时的基本工作和“死党”培育的方法来实行。 解决问题是最好的服务 银行网点客户投诉特色剖析

银行网点的特色是客户流量大、客户容易凑集和影响力大。在处理客户投诉时应斟酌：断定客户类型，肯定处理方案、应用银行现成的客户招待室或理财中心，转移客户，敏捷分流；决不能与客户在网点产生口角甚至冲突；尽量缩短前来投诉的客户在网点的停留光阴，下降影响等。

主要客户类型分为：A、情感冲动型的客户：一般嗓门大，有表现愿望，喜欢引起ta人注意，喜欢向任何人倾诉；B、理智型客户：声音较轻，不愿让别人知道自身的投保情形，愿意和ni坐下来谈。

应对的措施有：A型客户：敏捷隔离，尽量不要在网点内处理，以免影响周围客户。可直接打电话追求公司“银行声援小组”援助或请客户到公司处理；B型客户：可直接与客户谈，请客户留下书面资料后回家等待公司的处理决议。 客户投诉处理的一般程序

（一）得体的召唤 1.握手、微笑、眼光凝视对方，说：“您好”；2.自wo介绍：身份、职位、名字；3.请对方落坐；最佳地位；4.为客户倒水，给客户一个镇静的机遇。

注意：切忌职业化的冷淡，在一开端就树立起双方信赖关系，让客户感受到尊敬，便于对整个谈话的节制与主导。

（二）倾听、倾听、再倾听

1、“请先喝口水，有话慢慢说。”；

2、拿出纸笔做好记载。-----三种用途： 表现对客户的器重；处理的根据；避免客户瞎说；

3、对客户表示共感，态度上给予接纳、平等与尊敬：集中注意力看着对方，维持眼神交换；不断的点头；不时地说“嗯”；“wo清楚”，“接着说”；

4、避免负面评价，与客户争执：“ni好象不明确--；ni确定弄混了--；” “wo们不会----wo们从没---wo们不可能---”

注意：不要把客户的发泄转嫁给自身，坚持良好的心态。尽管客户似乎对ni发火，但必定要记住，ni仅仅是ta们倾诉的对象。

适时地通过质询，了解客户投诉的事件、理由、经过，同时收集更多的相干信息，找到说服的突破口，应用话术给予领导 （1）勇于报歉：“首先，代表公司向您表现歉意！” （2）移情于客户：“wo能清楚您的意思！”

决不能说：“ni确定弄错了----”、“这不是wo们的错---”（3）“可能当时没有和您说明得很明白，wo现在再向您介绍一下，可以吗？”、“这个险种---”、“去年全国的投资情形----”、“其实，wo们的分红也不算低了----”、“虽然分红不固定，但保障是固定的，因一时的分红高下，丢弃长期的收益也不划算，您看您是不是再斟酌一下？”、“您看起来挺年青的，这个险种，放个几年，到时候拿出来，正好派上用场” 注意：参考相干话术，但不得违背公司规定误导客户。

（三）反馈

1、告诉客户公司的一般性的处理原则：“合同已成立了一年，公司也实实在在地承担了保险义务，如果退保公司会相应地扣除一定的风险费用。”；2.、自动解决问题，双方协商解决方案，先给客户提供最接近公司尺度的处理方式，然后一步步谈；

3、向客户表示将会将协商的方案报公司讨论后，在5日内给予客户明白回答；

注意：未经公司批准不得擅自答应客户请求，客户的投诉应由公司统一回答客户，避免因公司处理成果与许诺不符合，而给自身造成被动。另外，客户有时是无理取闹，不完整满足客户的请求，反而能表明公司准确的立场。不要向客户吹捧本身的才能，向客户乱打包票哦！

不同客户的重要应对技能 情感型，文化水平较低的客户：嘴甜，打哈哈，尽量使用通俗化的语言来说明，通过举例子、打比喻等形象的方法来讲授。例如：“阿姨，您看您也工作一辈子了，也知道生意是不好做的，总是有赢有亏的，再说目前整个投资形势不好，如果您儿子炒股，您确定知道，这段时光股票跌得很惨，wo们能坚持这个程度阐明公司投资能力还是很强的”；理智型，针对文化水平较高的客户，答复时必需言简意赅，充足体现娴熟的业务才能，引经据典，给予正确回答，切忌拖泥带水，使客户发生歧义。例如：“wo们的红利是依据“三差”------都是经过保监会审批的”

不同客户的重要应对技能的原则是先处置心境，再处理事情！ 管理时间

可分时间管理的主要性、时间管理的一般技术、更合理地部署时间等。

让wo们来了解时间管理要点――时间管理中常见的糟蹋现象（即12因）：因欠缺规划而导致的时间糟蹋、因不好意思谢绝ta人的托付而导致的时间浪费、因拖延而导致的时间浪费、因不速之客的干扰而导致的时间浪费、因电话干扰而导致的时间挥霍、因会议过多过长而导致的时间浪费、因文件满桌而导致的时间挥霍、因上下班交通而导致的时间浪费、因“事必躬亲”而导致的时间浪费、因与同事欠缺和谐和沟通而导致的时间糟蹋、因上司而导致的时间浪费、因为和银行的作息时间未配合好而造成的时间挥霍现象。 解决之道

确立目的、探寻完成目标的各种门路、选定最佳门路、将最佳道路转化为每周或每日的工作事项、编排每周或每日的工作顺序并加以完成、定期检讨目标的现实性以及完成目标的最佳道路的可行性。 光阴管理应遵循的原则

规划原则：依据已经讨论银行的作息时间特色，确定根据银行的作息时间表部署一天的工作，即编制每日工作方案表

顺序原则：先做喜欢的事情，再做不喜欢的事情；先做熟习的事情，再做不熟识的事情；先做容易的事情，再做有难度的事情；先做只需少量时间即可完成的事情，再做破费时间较多的事情；先处理材料齐全的事情，再处理材料不齐全的事情；先做别人的事情，再做本身的事情；先做已排定时间的事情，再做未排定时间的事情；先做紧急的事情，再做不紧急的事情；先做有趣的事情，再做枯燥的事情；先做自身所尊重的人或与自身有亲密关系的人的事情，再做本身不是很尊重的人或与自身关系不是很亲密的人的事情。

借力原则：哪些事情可以委托别人做，学会说“不”。委托别人做时应注意的事项：接收事务委托的解决办法。耐烦倾听委托者提出的请求，如果无法立即肯定是否接受委托，要清楚地告知委托人，并确实地指出ni所须要的时光；谢绝接收请托的时候，应显示ni对请托人的请托已经稳重斟酌，并表现ni已经充足了解请托人请托的主要性；回绝请托的时候先感激委托人能想到ni并信赖ni，然后略表歉意；回绝委托的时候应和颜悦色但是态度坚定；要让委托人了解ni拒绝的仅仅是事情而不是ta这个人；要有适合的回绝理由；拒绝之后如有可能应当给委托人一个其ta的解决方式。 切忌通过第三人谢绝。要做到今日事今日毕，每日定时检视工作，不要把工作留到明天。 总之，银行保险的发展要靠wo们银保的从业者共同的尽力来实现，从而到达协调社会、协调保险！

第11篇：银行经营分析报告

银行经营分析报告

我行认真贯彻省、市行行长会议精神，坚持以科学的发展观指导经营工作，不断开拓市场，提早动手，抢抓机遇，坚持以公司业务为依托，发展个人金融业务，不断调整客户结构，强化中高端客户的维护和营销，加快构建县支行“大个金”的经营格局，积极推进经营模式和增长方式的转变。现将上半年经营工作报告如下。

一、各项经营指标完成情况

1、至六月末，储蓄存款净增3699万元，完成年度计划任务的80.4，较上年同期减少2051万元；对公存款下降14986万元，完成年度计划任务的-956.3，较上年同期减少7375万元。

2、新增个人综合消费贷款58万元，完成年度任务的32。个人综合消费贷款余额较年初增加43万元。

3、理财产品销售额40446万元，完成年度任务1900万元的2129，其中，代理保险251万元，代理发行各类基金100万元，销售“稳得利”理财产品35万元，代理国债40060万元。新增个人中高端优质客户657户。

4、新增牡丹信用卡497张（含换卡101张），完成年度计划任务的134.3，超额完成分行下达的年度任务。新增牡丹灵通卡2160张，完成年度任务6000张的36。

5、新增企业网上银行证书客户3户，企业网上银行普通客户14户，个人网银证书客户26户，个人网银普通客户749户，个人电话银行350户，手机银行30户。

6、实现利息收入162万元，较上年同期增加32万元，完成年度任务的48.8。

7、实现业务收入141万元，较上年同期增加80万元，完成全年业务收入任务的67.8。（若计算今年第

二、三期国债手续费，业务收入实际完成337万元，已超额完成全年208万元任务）。

8、实现账面利润530万元（去年481万元），实现拨备前利润522万元。

二、上半年主要工作总结：

年初，我行将各项业务的营销和发展作为经营工作的重中之重，为此，支行积极根据县域经济的发展，整合内部机构，进一步加大考核，制定符合我行实际的业务营销方案，实施以项目产品带动业务发展。

1，整合内部机构，进一步实施“大个金”经营战略

支行按照上级行加快发展个人金融业务的要求，结合我行实际，对原信贷管理部、资产风险部、营业管理部进行了统一整合，成立个人金融业务中心，分设个人金融业务服务部和个人金融业务营销部。为进一步加快个人金融业务的发展提供了坚实的保障。

2，密切银企关系，狠抓各项存款工作

年初，支行组织相关业务营销人员利用闲暇时间深入企业、事业单位、学校等，以公司业务为依托，对我行代发工资的优质客户逐一进行了上门拜访、慰问，加深了银企之间的关系，稳固了现有代发工资客户。

3，制定营销方案，全力实施项目产品带动业务发展

为了全力构建“大个金”经营格局，我们提前筹划，提早动手，开展业务营销工作，制定了一季度业务营销方案，明确了营销目标，确定了以建立中高端客户营销系统为龙头的七个营销项目，实行行级领导带头，业务部门具体参与的营销体系，充分发挥个人业务和公司业务的联动效应，增强整体服务能力。先后集体营销**县石油公司中油牡丹国际卡62张，**粮库23张，为****集团有限公司营销国债40000万元。同时，为**宏源机械厂、桥梁厂开立企业网上银行，为**县居家乐超市、城区加油站、**酒楼安装pos机，目前，除**酒楼手续正在办理外，其他已全部安装到位，有力的改善了银行卡消费环境。

3，进一步加大个人客户营销系统的维护工作

为了促进个人客户营销系统管理工作的科学化，进一步筛选中高端优质客户，支行积极制定个人客户营销系统客户信息采集奖励办法，对通过前台业务操作中发现的优质客户，要求柜员讲究策略，与客户拉近关系，尽最大可能的采集客户的详细信息，为下一步个人客户经理的营销提供详细的资料。

4，积极制定银行卡业务营销考核办法

为了不断拓宽市场份额，充分挖掘资源，我们积极制定银行卡业务营销竞赛考核办法，要求每位员工在一季度末完成牡丹信用卡或贷记卡2张，按照“早营销、早收益、多劳多得”的原则，()根据营销月份的不同分别给与50元和30元的奖励，活动的开展，有效的调动了全行员工营销的积极性，至六月末，新增信用卡396张。换卡101张，提前完成了分行下达的年度计划任务。

5，强不断促进经营效益的提高

为了提高业务收入占比，不断调整收入结构，一季度，按照支行实施的项目带动发展战略部署，⑴是重点抓住了为金堆钼业公司营销国债一亿元，⑵是与**公司签订代保管国债凭证业务，收取手续费2万元，及时收回了陕化代保管、**县邮政局、**县农发行代理现金手续费3.3万元，与**县烟草公司积极协商，收回自去年10月份以来代理烟草访销手续费1.2万元，⑶积极开展银行代理保险，基金、理财产品的销售，努力扩大代理类中间⑷是积极开展牡丹中油联名卡营销，借助刷中油联名卡加油优惠的有利时机，积极与**县二运司、**出租公司等单位联系，大力宣传，推广中油联名卡，有效的提高了银行卡业务收入。

三、经营工作中存在问题：

1，信贷营销有待于进一步加大力度，目前，在我行公司贷款业务难以投放的情况下，唯有大力发展个人消费贷款、住房贷款，才能有效地解决我行资产结构，提高经营效益。

2，电子银行业务营销发展缓慢，从分行通报各支行任务完成情况看，我行电子银行开户处于落后位置，电子银行代理交易额仅完成年度任务的13，任务差距较大。

3，对公存款起伏较大，从一季度任务完成情况看，我行对公存款虽日均存款较高，但未完成时点任务数。对公存款主要依赖于**业公司的局面未有明显改观。

4，个人中高端优质客户维护工作还有待进一步加强，目前优质客户信息采集新增218户，但是，优质客户的维护及对优质客户的营销工作还未能充分的发挥作用。

四、下半年经营工作措施

从上半年各项任务完成情况看，我行距离序时进度任务还有较大的差距，下半年，经营工作的重点主要是认真分析经营工作中存在的薄弱环节，进一步加大业务营销，缩小差距，确保年度各项任务的全面完成。

㈠是狠抓存款工作不放松

从上半年任务完成情况看，我行储蓄存款工作增长势头较好，下半年，储蓄存款工作仍要坚持以代发工资为重点，有目的、有针对性地挖掘单位代发工资业务。对公存款重点营销**公司，在抓好优质客户的同时，紧盯新的公司客户和县级机构客户，制定营销措施，不断强化业务营销，逐步改善对公存款优质客户结构。力争在年末完成对公存款任务。

㈡是下大力气，强化各项代理业务

一是不断加强传统结算业务收入，加大人民币结算账户的开立，大力宣传我行汇款直通车即时到帐和代收大专院校学杂费业务，为客户提供快捷，高效的服务。二是加大各项代理业务的全面发展，继续坚持以代理保险为主的各项代理业务，同时积极营销各类基金和理财产品，促进各项代理业务的健康、稳定的发展。三是借助电子银行示范区的推广，坚持发展新型的电子银行业务，逐步减轻柜面业务操作压力，继续加大电子银行业务营销单项考核力度，对营销企业网银证书客户、普通客户、个人证书客户、普通客户等按照产品贡献度给于不同的奖励，以充分调动全员营销电子银行的积极性。

㈢努力加大个人消费贷款营销力度

根据我县区域发展的实际，今年，县级部门和单位逐步向上搬迁，抢抓发展机遇，积极开展个人综合消费贷款、个人住房按揭贷款。同时，密切关注渭华路项目工程的建设，提早介入，力争在年末完成各项贷款任务。

第12篇：北京银行经营情况

北京银行副行长赵瑞安今年4月初在参加某论坛时表示，该行2011实现利润总额已经超过100亿元，总资产已经突破1万亿元，人均创利超过100万元，目前资本充足率14.1%，累计贷款上万亿元，不良率0.53%。

据北京银行2011年年报显示，从人工效能来看，公司人均净利润122万元，继续在同业中保持领先；从费用效率来看，该行2011年和2012年一季度的成本收入比分别为26.35%和17.03%，较去年同期分别降低4个百分点和3个百分点，单位费用实现净利润分别为1.64元和3.14元，均处在上市银行最好水平。2012年一季度，北京银行完成118亿元的再融资，在扣除相关发行费用后，全部用于补充该行的核心资本。截至2012年一季度末，该行资本充足率达到了13.83%的历史较高水平，核心资本充足率11.54%，在上市银行中处在领先地位。

如此靓丽的数据也并不能掩饰北京银行在管理团队、风险控制方面频频出现的问题。信用卡投诉、房贷部分业务投诉、贷款捆绑搭售理财产品投诉等屡屡见诸报端。而前些日子由于中担资本及华鼎集团实际控制人陈奕标的跑路所引发的如同瘟疫一般的资金危机、信用危机和信任危机也牵扯上北京银行。

据时代周报记者了解，与中担担有业务关系的合作银行为22家，在保余额为309590万元。其中北京银行“拔得头筹”涉及5.7亿元的资产。

前述北京银行总行办公室有关负责人对时代周报记者表示，之所以把服务对象定在“小微企业”，是因为“北京银行是从信用社时期转变过来的，那时候大企业根本不理我们”。据其介绍，目前北京银行重点服务的小微企业在三个领域，“一是科技型小微企业，二是文化创意型企业，三是节能减排、低碳方面的企业”。

一不愿具名金融分析师对时代周报记者表示，北京银行服务意愿是非常好的，做了许多成功案例。但类似企业无好的抵押物和优秀有质量的资产加上数目繁多，审核风险控制不良成为一大难题，“也正因为如此，北京银行会选择他们认为优秀的服务于中小企业的担保公司进行合作”。

http://finance.sina.com.cn/money/bank/ywycp/20120503/074611973372.shtml

第13篇：银行经营分析报告

银行经营分析报告

银行经营分析报告

上半年，我行认真贯彻盛市行行长会议精神，坚持以科学的发展观指导经营工作，不断开拓市场，提早动手，抢抓机遇，坚持以公司业务为依托，发展个人金融业务，不断调整客户结构，强化中高端客户的维护和营销，加快构建县支行“大个金”的经营格局，积极推进经营模式和增长方式的转变。现将上半年经营工作报告如下。

一，各项经营指标完成情况

1、至六月末，储蓄存款净增3699万元，完成年度计划任务的80.4%，较上年同期减少2051万元;对公存款下降14986万元，完成年度计划任务的-956.3%，较上年同期减少7375万元。

2、新增个人综合消费贷款58万元，完成年度任务的32 %。个人综合消费贷款余额较年初增加43万元。

3、理财产品销售额40446万元，完成年度任务1900万元的2129%，其中，代理保险251万元，代理发行各类基金100万元，销售“稳得利”理财产品35万元，代理国债40060万元。新增个人中高端优质客户657户，

4、新增牡丹信用卡497张(含换卡101张)，完成年度计划任务的134.3%，超额完成分行下达的年度任务。新增牡丹灵通卡2160张，完成年度任务6000张的36%。

5、新增企业网上银行证书客户3户，企业网上银行普通客户14户，个人网银证书客户26户，个人网银普通客户

749户，个人电话银行350户，手机银行30户。

6、实现利息收入162万元，较上年同期增加32万元，完成年度任务的48.8%。

7、实现中间业务收入141万元，较上年同期增加80万元，完成全年中间业务收入任务的67.8%。(若计算今年第

二、三期国债手续费，中间业务收入实际完成337万元，已超额完成全年208万元任务)。

8、实现账面利润530万元(去年481万元)，实现拨备前利润522万元。二，上半年主要工作总结：

年初，我行将各项业务的营销和发展作为经营工作的重中之重，为此，支行积极根据县域经济的发展，整合内部机构，进一步加大考核，制定符合我行实际的业务营销方案，实施以项目产品带动业务发展。

1，整合内部机构，进一步实施“大个金”经营战略， 支行按照上级行加快发展个人金融业务的要求，结合我行实际，对原信贷管理部、资产风险部、营业管理部进行了统一整合，成立个人金融业务中心，分设个人金融业务服务部和个人金融业务营销部。为进一步加快个人金融

业务

的发展提供了坚实的保障。 2，密切银企关系，狠抓各项存款工作

年初，支行组织相关业务营销人员利用闲暇时间，深入企业、事业单位、学校等，以公司业务为依托，对我行代发工资的优质客户逐一进行了上门拜访、慰问，加深了银企之间的关系，稳固了现有代发工资客户。

3，制定营销方案，全力实施项目产品带动业务发展

为了全力构建“大个金”经营格局，我们提前筹划，提早动手，开展业务营销工作，制定了一季度业务营销方案，明确了营销目标，确定了以建立中高端客户营销系统为龙头的七个营销项目，实行行级领导带头，业务部门具 体参与的营销体系，充分发挥个人业务和公司业务的联动效应，

增强整体服务能力。先后集体营销**县石油公司中油牡丹国际卡62张，**粮库23张，为****集团有限公司营销国债40 000万元。同时，为**宏源机械厂、桥梁厂开立企业网上银行，为**县居家乐超市、城区加油站、**酒楼安装pos机，目前，除**酒楼手续正在办理外，其他已全部安装到位，有力的改善了银行卡消费环境。

3，进一步加大个人客户营销系统的维护工作

为了促进个人客户营销系统管理工作的科学化，进一步筛选中高端优质客户，支行积极制定个人客户营销系统客户信息采集奖励办法，对通过前台业务操作中发现的优质客户，要求柜员讲究策略，与客户拉近关系，尽最大可能的采集客户的详细信息，为下一步个人客户经理的营销提供详细的资料。

4，积极制定银行卡业务营销考核办法，促进银行卡业务的发展

为了不断拓宽市场份额，充分挖掘资源，我们积极制定银行卡业务营销竞赛考核办法，要求每位员工在一季度末完成牡丹信用卡或贷记卡2张，按照“早营销、早收益、多劳多得”的原则，根据营销月份的不同分别给与50元和30元的奖励，活动的开展，有效的调动了全行员工营销的积极性，至六月末，新增信用卡396张。换卡101张，提前完成了分行下达的年度计划任务。

5，强化中间业务收入，不断促进经营效益的提高

为了提高中间业务收入占比，不断调整收入结构，一季度，按照支行实施的项目带动发展战略部署，⑴是重点抓住了为金堆钼业公司营销国债一亿元，⑵是与**公司签订代保管国债凭证业务，收取手续费2万元，及时收回了陕化代保管、**县邮政局、**县农发行代理现金手续费3.3万元，与**县烟草公司积极协商，收回自去年10月份以来代理烟草访销手续费1.2万元，⑶积极开展银行代理保险，基金、理财产品的销售，努力扩大代理类中间业务收入。⑷是积极开展牡丹中油联名卡营销，借助刷中油联名卡加油优惠的有利时机，积极与**县二运司、**出租公司等单位联系，大力宣传，推广中油联名卡，有效的提高了银行卡业务收入。

三，经营工作中存在问题：

1，信贷营销有待于进一步加大力度，目前，在我行公司贷款业务难以投放的情况下，唯有大力发展个人消费贷款、住房贷款，才能有效地解决我行资产结构，提高经营效益。

2，电子银行业务营销发展缓慢，从分行通报各支行任务完成情况看，我行电子银行开户处于落后位置，电子银行代理交易额仅完成年度任务的13%，任务差距较大， 3，对公存款起伏较大，从一季度任务完成情况看，我行对公存款虽日均存款较高，但未完成时点任务数。对公存款主要依赖于**业公司的局面未有明显改观。原创文章，尽在文秘知音www.daodoc.com网。

4，个人中高端优质客户维护工作还有待进一步加强，目前优质客户信息采集新增218户，但是，优质客户的维护及对优质客户的营销工作还未能充分的发挥作用。

三，下半年经营工作措施

从上半年各项任务完成情况看，我行距离序时进度任务还有较大的差距，下半年，经营工作的重点主要是认真分析经营工作中存在的薄弱环节，进一步加大业务营销，缩小差距，确保年度各项任务的全面完成。

㈠是狠抓存款工作不放松

从上半年任务完成情况看，我行储蓄存款工作增长势头较好，下半年，储蓄存款工作仍要坚持以代发工资为重点，有目的、有针对性地挖掘单位代发工资业务。对公存款重点营销**公司，在抓好优质客户的同时，紧盯新的公司客户和县级机构客户，制定营销措施，不断强化业务营销，逐步改善对公存款优质客户结构。力争在年末完成对公存款任务

㈡是下大力气，强化各项代理业务

一是不断加强传统结算业务收入，加大人民币结算账户的开立，大力宣传我行汇款直通车即时到帐和代收大专院校学杂费业务，为客户提供快捷，高效的服务。二是加大各项代理业务的全面发展，继续坚持以代理保险为主的各项代理业务，同时积极营销各类基金和理财产品，促进各项代理业务的健康、稳定的发展。三是借助电子银行示范区的推广，坚持发展新型的电子银行业务，逐步减轻柜面业务操作压力，继续加大电子银行业务营销单项考核力度，对营销企业网银证书客户、普通客户、个人证书客户、普通客户等按照产品贡献度给于不同的奖励，以充分调动全员营销电子银行的积极性，

㈢，努力加大个人消费贷款营销力度

根据我县区域发展的实际，今年，县级部门和单位逐步向上搬迁，抢抓发展机遇，积极开展个人综合消费贷款、个人住房按揭贷款。同时，密切关注渭华路项目工程的建设，提早介入，力争在年末完成各项贷款任务

第14篇：银行违规经营自查报告

进一步提高全行会计管理及操作人员合规意识，建立良好的道德诚信标准，增强内部会计控制及风险防范能力，创建农业银行良好的合规文化。按照农发行总行、省行的统一部署，结合本行实际情况，从五月份至七月份，在全行范围内开展从我做起，合规操作专题教育学习活动。 开展这次教育学习活动的目的，就是要帮助员工树立正确的价值观，找准工作立足点，增强合规管理、合规经营意识;切实提高员工业务素质和执行制度的自觉性，增强识别风险和控制会计风险的能力，切实规范操作行为，有效遏制违规违纪问题和案件的发生;树立农业银行改革发展的信心，增强维护农业银行利益的责任心和使命感，建立良好的合规文化。 该行此次教育学习活动分为学习自查和巩固验收两个阶段进行。学习自查阶段的活动内容包括：

一是学习相关制度。组织员工采取集中学习和自学相结合的方式，对相关文件、制度、规章进行学习，学习内容以业务操作规范为主，做好学习记录和笔记，学习面达到 100%。每名会计业务管理和操作人员至少撰写1 篇以从我做起，合规操作为主题的学习心得。

二是对照制度进行自查整改。通过组织学习，结合内控管理规范年和案件治理回头看检查、合规文化教育活动，深入排查会计业务风险点，查找合规操作方面存在的问题并落实整改。

三是组织召开制度研讨会。在八月底组织一次关于业务系统管理和会计制度方面的研讨会，包括：对现行的会计业务 生产系统和管理系统的内部控制进行探讨和研究，提出完善系统风险控制的意见;对现行的会计业务规章制度进行认真梳理，查找分析现行制度中存在与业务发展不相适应或存在漏洞、不衔接、不一致的问题，研究解决办法，提出完善意见。

四是开展会计操作风险案例巡回宣讲工作。抽调业务骨干，组成宣讲组，进行风险分析和警示。巩固验收阶段活动内容包括：一是组织集中考试。围绕本次活动的学习内容，组织全行会计管理人员和操作人员进行集中考试。二是检查验收。制定详细检查验收方案，组织各单位对从我做起，合规操作活动进行检查验收。三是巩固学习成果。修订和完善会计结算专业的相关业务操作规范，建立岗位风险点提示制度，把合规管理、合规经营、合规操作的理念深入到每一个员工。

一、爱岗敬业、无私奉献 在平凡中奉献，是所有品质中最难得东西。

一份职业，一个工作岗位，是一个人赖以生存和发展的基础保障，也是我们奉献的平台。爱岗敬岗，说着容易做起来可真不容易，在平凡的岗位上就是需要坚持，坚持住了就成功了。 作为一个金融单位的员工，应该在自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向;如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就失去了人身存在的社会价值，只有爱岗敬业才是我为人民服务的精神的具体体现。 讲求职业道德还必须诚实守信，所谓诚实就是忠心耿耿，忠诚老实。所谓守信就是说话算数，讲信誉重信用，履行自己应承担的义务。 所以通过对这次的学习，使我更深地了解到作为一个农发行员工的根本、为人、言行和责任，就是自己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，无愧于组织的培养和信赖。

二、加强业务知识学习、提升合规操作意识

没有规矩何成方圆，身为会计部门主管，切实提高部门人员和自身的业务素质，是我当前最为实际的工作任务。众所周知会计是 银行的基础业务，其工作的一丝一毫都可能给整个银行的工作带来比较大的影响，影响有时甚至可能是深远的。虚心、谨慎、热情、完善一直是我努力的方向，虚心学习，谨慎办事，热心待客，并以此不断完善自我。银行业竞争日趋激烈，只有更耐心、更周到、更快捷的优质服务才能争取到更多的客户满意和信赖，而更趋成熟的风险管理水平才能真正提高我们自身的价值。 面对着每天都出现地形形色色社会新事物，加强合规操作不能是一句挂在嘴边的空话。 常言说要想效果好，制度是法宝，平时有的同志老是觉得规章制度在束缚着我们的工作，嫌程序太繁琐速度慢，如果细细想来也不尽然，正所谓实践出真理，各项规章制度的建立也决不是凭空想象出来的，那肯定是在经历过实际工作有了经验教训才能总结出来的。我经常感觉到也只有按照各项规章制度办事，我们才可以保护自已的权益和维护广大客户的权益能力，真正用制度去管理，用制度去落实，才有可能达到真正的合规操作。

三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。

增强规章制度的执行与监督防范案件意识取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行应从内部讲，要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。执行力的建设是一个长期的过程，再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。 努力建造良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。为此要认真抓好制度建设，一方面要组织学习，通过学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的;其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交互查等方法，以此及时发现和纠正工作中的偏差。 通过此次合规教育活动，让我找到了正确的价值取向与是非标准，找准了工作立足点，增强了合规办理和合规经营意识，通过对相关制度的深入学习，对提高自己的业务素质和执行制度的自觉性有了更高的要求，为识别和控制业务上的各种风险增强能力，积极规范操作行为和消除风险隐患，树立对农发行改革的信心，增强维护农发行利益的责任心和使命感及建立良好的合规文化都起到了极大的帮助。

第15篇：货币银行重点整理

第二章信用：以偿还和支付利息为条件的借贷行为。到期收益率： 指来自于某种信用工具的收入的现值总和与其今天的价值相等时的利率水平。1.信用形式的种类特点(1)高利贷信用 (2)商业信用①商业信用主体是厂商 ②客体是商品资本 ③和产业资本动态一致(3)银行信用 其特点为 ①银行信用的债权人主要是银行，也包括其他金融机构； ②所提供的信贷资金是从产业循环中独立出来的货币③银行和其他金融机构可以通过规模投资，降低信息成本和交易费用，从而降低信用风险，提高信用过程的稳定性(4)国家信用： 国家信用是指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和外国政府举债或向债务国放债的一种形式，包括国内信用和国外信用(5)消费信用： 是对消费者个人所提供的信用，主要有三种方式：赊销、分期付款和消费贷款影响利率的主要因素：平均利润率，银行成本，通货膨胀预期，中央银行政策，商业周期，借贷资金供求状况，政府预算赤字，国际利率水平

第三章同业拆借：是指银行等金融机构之间短期资金借贷的一种形式。 国债回购交易：是指买卖双方在成交的同时约定于未来某一时间以一定价格双方再进行反向成交，即债券持有者（融资方）与资金持有者（融券方）在签订的合约中规定，融资方在卖出该笔债券后须在双方商定的时间，以商定的价格再买回该笔债券，并按商定的利率支付利息。金融市场分类功能？答：分类：（1）按标的物划分：货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场；（2）按中介特征划分：直接金融市场和讲解金融市场；（3）按金融市场的发行和流通特征划分：初级市场、二级市场、三级市场、四级市场；（4）按成交与定价的方式划分：公开市场和议价市场；（5）按有无固定场所划分：有形市场和无形市场；（6）按交割方式划分：现货市场和衍生市场；（7）按地域划分：国内金融市场和国际金融市场。主体：企业、政府、金融机构、家庭。功能：（1）资本积累功能。金融市场创造了多样的金融工具并赋予金融资产以流动性，借助于金融市场，可达到社会储蓄向社会投资转化的目的。（2）资源配置功能。金融工具价格的起落，引导人们放弃一些金融资产而追求另一些金融资产，使资源通过金融市场不断进行新的配置。（3）调节经济的功能。在经济结构方面，人们对金融工具的选择，实际上是对投融资方向的选择，这种选择的结果，必然发生优胜劣汰的效应，从而达到调节经济结构的目的；在宏观调控方面，政府通过金融市场实施货币政策和财政政策，从而进行宏观调控。（4）反映经济的功能。金融市场是国民经济的信号系统。首先，在证券市场，个股价格的升降变化，反映了该公司经营管理和经济效益的状况，金融市场反映了微观经济运行状况。其次，金融市场也反映着宏观经济运行状况。国家的经济政策，尤其是货币政策的实施情况、银根的松紧、通胀的程度以及货币供应量的变化，均会反映在金融市场之中。最后，由于金融机构有着广泛而及时的信息收集、传播网络，国内金融市场同国际金融市场连为一体，可以通过它及时了解世界经济发展的动向。

第四章直接融资：是指资金供给者与资金需求者运用一定的金融工具直接形成债权债务关系的行为。间接融资：指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现融资的行为。信息不对称：指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现融资的行为。逆向选择：指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。道德风险：指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现融资的行为。 1.简述金融机构的功能。（1）融通资金的信用中介，有效地配置社会资源；（2）创造信用货币，扩张信用；（3）提供广泛的金融服务。创造代替金融货币的信用流通工具支付中介2.试析金融机构产生的经济原因。

（一）商品生产和交换发展的支付需要（1）异地交换和跨国贸易（2）工业革命后，资本主义生产方式的确立传统的货币经营业向现代金融业转变。

（二）社会经济活动的融资需求

1、资金需求者——期限长、规模大；

2、资金供求者——数额小，期限短；

3、金融中介机构——资金融通中介。

（三）社会经济发展中的投资需求

1、企业需更多长期稳定的资金

2、居民等资金盈余部门渴望更多的投资机会

3、18世纪法国投资银行

4、19世纪初信托投资公司

（四）经济社会风险转移和管理需求 防止意外事故的损失

（五）满足经济社会对信息的需求 第五章 派生存款：指银行由发放贷款而创造出的存款。是原始存款的对称，是原始存款的派生和扩大。是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款。 商业银行的主要资产业务活动：

1、票据业务：票据贴现、票据抵押贷款。

2、贷款业务：按用途可分为工商贷款，不动产贷款，消费贷款。按照期限可分为活期贷款、定期贷款和透支。按照贷款的保障可分为担保贷款和信用贷款。按照偿还方法可分为一次还清贷款和分期偿还贷款。

3、证券业务：有价证券抵押贷款和有价证券投资（政府公债、公司债券和股票）4承兑业务。商业银行主要负债业务活动：自有资本：基本上可以归纳为营业功能、保护功能和管理功能三种。 存款：按支取方式划分，可分为活期存款、定期存款和储蓄存款。短期借入款：主要包括同业拆借、中央银行借款、欧洲货币市场借

款、回购协议等。“三性”经营原则的内涵关系：三性即安全性、流动性、盈利性。

1、盈利性：盈利是经营目标，盈利性这一原则占有核心地位无需解释的，是经营管理的内在动力。

2、流动性（清偿力）——资产在无损状态下迅速变化的能力 银行经营中两种情况：（1）提取或兑付有一定规律，对此，银行能够预计并做好安排;(2)突发的提存和要求兑付由一些突发的事件所引发，而且客户集中用来——“挤兑”。

3、安全性——风险防范、保证资金安全的要求三项原则的关系：

1、安全性与流动性正相关——流动性较强的资产，风险较小，安全有保障。

2、安全性、流动性、盈利性相矛盾——流动性强，安全性好，盈利性一般较低。

第六章 发行的银行:指国家赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权，是国家唯一的货币发行机构（在有些国家，硬辅币的铸造与发行由财政部负责）。银行的银行是生活当中人们通俗的讲法，指的是管理监督和规范各家银行正常经营的管理行即中国人民银行。国家的银行：它是国家货币政策的制订者和执行者，也是政府干预经济的工具；同时为国家提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。中央银行与商业银行区别？1.性质不同(国家机关,企业法人)。2.地位不同 中央银行在国务院领导下，依法独立履行职责，不受地方政府和各级政府的干预。后者应当经中国人民银行的审查批准，并受中央银行的监督管理。3.经营目标不同(经理国库，不以盈利为目的。以利润为主要经营目标)4.职能不同。中央银行的主要职能是依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具，发行人民币，经理国库。后者以经营工商业存款、放款为主要业务，各商业银行各自职能也有所不同。为什么说中央银行是一国金融体系的核心央行是国家的银行，政府通过央行管理商业银行。央行是发行的银行，它负责发行、调解、回收货币，货币问题是金融体系的核心问题。央行是银行的银行，它负责将国内商业银行联系起来，银行间的支付、汇兑都是由央行来负责中介的，它还可以为银行进行担保。央行还有几个直属机构，例如外汇管理局，负责管理国家外汇。

第七章 货币供给：货币供给主体向社会公众供给货币的经济行为。货币乘数：用以说明货币供给总量与基础货币之倍数关系的一种系数。什么是原始存款和派生存款？派生存款是如何创造的？原始存款：银行的客户以现金的形式存入银行的直接存款。派生存款：是指商业银行通过贷款、贴现、投资等业务转化而来的存款。银行将吸收的原始存款除了法定准备金外全部用于放款，客户取得贷款后，不提取现金，全部转入另一一企业的银行存款帐户。接这笔新存款的银行，除保留一部分法定准备金外，又将其余部分用于放款，这样，又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可创造出大量存款。什么是基础货币由公众持有的现金和商业银行的准备金构成，它是商业银行存款货币扩张的基础，因此，基础货币又称为高能货币和强力货币，由于它是中央银行的负债，所以也可称为中央银行货币。影响货币乘数的因素（1）法定准备金率。定期存款与活期存款的法定准备金率均由中央银行直接决定。通常，法定准备金率越高，货币乘数越小；反之，货币乘数越大.（2）超额准备金率。商业银行保有的超过法定准备金的准备金与存款总额之比，称为超额准备金率。超额准备金率与货币乘数之间呈反方向变动关系，超额准备金率越高，货币乘数越小；反之，货币乘数就越大.（3）现金比率。现金比率是指流通中的现金与商业银行活期存款的比率。现金比率的高低与货币需求的大小正相关。现金比率与货币乘数负相关，现金比率越高，说明现金退出存款货币的扩张过程而流入日常流通的量越多，因而直接减少了银行的可贷资金量，制约了存款派生能力，货币乘数就越小.（4）定期存款与活期存款间的比率。通常定期存款的法定准备金率要比活期存款的低。一般来说，在其他因素不变的情况下，定期存款对活期存款比率上升，货币乘数就会变大；反之，货币乘数会变小。还有财政性存款、信贷计划管理两个特殊因素。怎样理解货币供给量是由中央银行、商业银行和社会公众共同决定的（1）中央银行的行为影响：中央银行既是一国金融活动的调节者，又是基础货币的供给主体，中央银行在货币供给中的作用主要体现在垄断货币发行权上。流通中的现金全部是中央银行发行的具有无限清偿能力的支付手段，中央银行根据货币政策和经济发展的需要确定现金的发行数量。中央银行通过法定存款准备金率，再贷款和公开市场业务等手段影响商业银行的原始存款和派生存款，进而影响货币供给总量。（2）商业银行的行为影响：商业银行既是基础货币的接受者，又是存款货币创造的主体。商业银行创造的货币是派生存款，派生存款和原始存款共同造成了商业银行的活期存款总额。通过存款的创造，增加货币供给量.（3）社会公众的影响：社会公众也是通过对货币需求的行为引起不同存款类型之间的转换，以及影响现金与存款的比率，从而影响货币乘数。现实中，影响社会公众货币需求决策的因素主要有：利率，社会公众对流动性资产的需求，资产最佳组合的决策，国民经济的运行状况以及中央银行的货币政策取向等因素。

第八章货币需求：指在一定时间内社会各经济主体为满足正常的生产、经营和各种经济活动需要而应该保留或占有

一定货币的动机或行为流动性偏好:指人们在心理上偏好流动性，愿意持有流动性最强的货币而不愿意持有其他流动性差的资产。交易性货币需求：是居民和企业为了交易的目的而形成的对货币的需求，居民和企业为了顺利进行交易活动就必须持一定的货币量，交易性货币需求是由收入水平和利率水平共同作用的。预防性货币需求：指人们为了应付意外事故而形成对货币的需求。投机性货币需求：是由于未来利息率的不确定，人们为了避免资本损失或增加资本利息，及时调整资产结构而形成的货币需求。恒久性收入：指以往各年人们收入的加权平均数。什么是货币需求和货币需求理论（1）所谓货币需求，它是指在一定时期内，社会各阶层（个人、企业单位、政府）愿以货币形式持有财产的需要，或社会各阶层对执行流通手段、支付手段和价值贮藏手段的货币的需求。（2）货币需求理论是一种关于对货币需求的动机影响因素和数量决定的理论，是货币政策选择的理论出发点。货币需求理论所研究的内容是一国经济发展在客观上需要多少货币量，货币需要量由哪些因素组成，这些因素相互之间有何关系，以及一个经济单位（企业、家庭或个人）在现实的收入水平、利率和商品供求等经济背景下，手中保持多少货币的机会成本最小、收益最大等问题。试述凯恩斯的货币需求理论答：凯恩斯对货币需求理论的贡献是他关于货币需求动机的剖析，并在此基础上把利率因素引入了货币需求函数。（1）他把决定人们货币需求行为的动机归结为交易动机、预防动机和投机动机三个方面。①交易动机，这是指个人或企业为了应付日常交易需要而产生的持有货币需要。交易需求是收入的函数。②预防动机，又称谨慎动机，是指个人或企业为应付可能遇到的意外支出等而持有货币的动机。货币需求的预防性动机和交易性动机都与收入（Y）有关，两者所引起的货币需求都是收入（Y）的函数。③投机动机。这是指个人或企业愿意持有货币以供投机之用。这是凯恩斯做出的同古典学派不同的并运用规范化的分析方法建立起来的函数方程式，这是他对货币理论发展做出的重大贡献。货币的投机性需求是当前利率水平的递减函数。（2）凯恩斯的货币需求函数

为:

MM1M2L1(Y)L2(r)

式中，M1表示交易动机和预防动机引起的货币需求，它是Y的函数；M2表示投机动机的货币需求，是r的函数；L是流动性偏好函数，因为货币最具有流动性，所以流动性偏好函数也就相当于货币需求函数。①凯恩斯货币需求理论强调了货币作为资产或价值储藏的重要性。②凯恩斯货币理论认为，当利率降低到某一低点后，货币需求就会变得无限大。这时，没有人会愿意持有债券或其他资产，每个人只愿意持有货币。这就是著名的“流动性陷阱”。

第九章 通货膨胀：纸币的发行量超过流通中所需要的数量，从而引起纸币贬值，物价上涨，叫做通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给。物价指数：是反映各个时期商品价格水准变动情况的指数。

1、如何判断经济当中是否出现了“通货膨胀” 一定时间内一般物价水平（包括所有商品和劳务价格在内的总物价水平）的持续（一个持续的过程，要经过一定的时间才能被人们所认识）上涨（是一般物价水平的明显上升）。试述西方经济学对通货膨胀成因的几种理论解释答：

1、需求拉上说 该理论认为通货膨胀是由于总需求超过总供求，以至于“太多的货币追求太少的商品”而引起的。又可说是社会对商品和劳务的需求超过了按现行价格可得到的供给，从而引起一般物价水平的上涨，强调总供给与总需求的平衡，重视总需求方面，而忽略的总供给方面的变动。

2、成本推进说通货膨胀的根源并非由于总需求过度，而是由于总供给方面生产成本上升所引起的。厂商的产品定价一般采取成本加成的方法，即商品的价格等于生产成本加上既定的利润率。因此，生产成本的上升必然导致物价水平的上升。

3、供求混合推进说有需求拉上开始，政府为促进经济，便刺激总需求，以扩张的财政和货币政策指导下，致使物价上涨，生产成本提高，产出减少，恶性循环，政府再次增加支出，导致物价呈螺旋上升。由于成本推进开始，工人要求提高工资，企业为转嫁人工成本而提高物价，产出水平下降，致失业增加，政府便采取扩张的货币政策，达到充分就业而物价却进一步上升。

4、“结构型”通货膨胀说由于经济结构方面因素变动（需求转移型，部门差异型，外部输入型）

5、通货膨胀预期说在完全竞争的市场条件下，如果人们普通预期一年后的价格将高于现在的价格，就会出售和购买商品时将预期价格上涨的因素考虑进去，从而引起现行价格水平提高直至达到预期水平。针对不同类型的通货膨胀，通常有哪些治理对策？答：

（一）紧缩性财政政策 通过紧缩财政支出、增加税收，谋求预算平衡，减少财政赤字来减少总需求，降低物价水平。

（二）紧缩性货币政策 通过减少流通中的货币供应量来减少总需求，降低物价水平。可以通过中央银行的货币政策工具来实施。 出售政府债券 提高贴现率和再贴现率 提高商业银行法定存款准备金率

（三）紧缩性收入政策通过控制工资的增长来控制收入和产品成本的增加，进而控制物价水平。

（四）价格政策通过一定的手段限制价格垄断，来避免抬高物价。

（五）供给政策通过降低税率，刺激储蓄和投资，从而增加商品和服务，消除总需求与总供给的缺口。如何理解“通货紧缩”的含义？通货紧缩有何危害？答：商品和劳务总需求小于总供给所引起的物价总水平在较长时间内持

续下降的一种经济现象。实质是社会总需求小于社会总供给。危害：（1）导致实际利率上升，抑制消费需求和投资需求，而需求不足又会加剧通货紧缩，形成恶性循环，严重影响国民经济健康发展。（2）随着通货紧缩程度的加深，产品价格持续下降，但工资是刚性，因此企业利润减少，甚至亏损。经济衰退，失业率上升，社会矛盾加剧。（3）通货紧缩有利于债权人而不利于债务人，债务人因经营困难不能按时还贷，导致银行不良资产率上升，可能引起存款人的恐惧心理，导致银行业的危机。 第十章货币政策最终目标：稳定物价、充分就业、经济增长和国际收支平衡。货币政策中介指标：是指为实现货币政策目标而选定的中间性或传导性金融变量。货币政策传导机制：是指中央银行运用货币政策工具影响中介指标，进而最终实现既定政策目标的传导途径与作用机理。试述货币政策目标的内涵以及各目标之间的关系答：

（1）货币政策目标的内涵①稳定币值。在纸币流通条件下，稳定币值就是稳定货币购买力，货币购买力是用单位货币所能购买到的商品（或劳务）来衡量的，稳定货币购买力即指单位商品所能换到的货币数量保持不变。因为单位商品所能换得的货币数量就是物价，所以，稳定币值也就等于稳定物价。②经济增长。货币政策目标所追求的经济增长是指发展速度加快、结构优化与效率提高三者之间的统一。③充分就业。严格意义上的充分就业是指所有资源而言，它不仅包括劳动力的充分就业，还包括其他生产要素的“充分就业”即充分利用。但人们通常所说的充分就业仅指劳动力而言，指任何愿意工作并有能力工作的人都可以找到一个有报酬的工作。④平衡国际收支。保持国际收支平衡是保证国民经济持续稳定增长和国家安全稳定的重要条件，也是货币政策的重要目标（2）货币政策目标相互之间的矛盾与统一①稳定币值与充分就业的矛盾与统一：就统一性看，币值稳定了，就可以为劳动者的充分就业与其他生产要素的充分利用提供一个良好的货币环境，充分就业同时又可能为币值的稳定提供物质基础。稳定币值与充分就业之间更多地表现为矛盾性，即当币值比较稳定，物价上涨率比较低时，失业率往往很高，而要降低失业率，就得以牺牲一定程度的币值稳定为代价，稳定币值和充分就业两者难以兼顾。②稳定币值与经济增长的矛盾与统一：一般而论，这两个目标是可以相辅相成的，稳定币值有利于发展经济，经济发展也有利于稳定币值。但是，世界各国的经济发展史表明，过分强调币值的稳定，经济的增长与发展又会受阻。③稳定币值与平衡国际收支的矛盾与统一。稳定币值主要是指稳定货币的对内价值，平衡国际收支则是为了稳定货币的对外价值。如果国内物价不稳，国际收支便很难平衡。国内物价稳定时，国际收支却并非一定能平衡，因为国际收支能否平衡还要取决于其他诸多因素的影响。④充分就业与经济增长的矛盾与统一。通常，就业人数愈多，经济增长速度就愈快；而经济增长速度愈快，为劳动者提供的就业机会也就愈多。但是，如果就业增加带来的经济增长伴随着社会平均劳动生产率的下降，那就意味着经济增长是以投入产出的比例下降为前提的，它不仅意味本期浪费更多的资源，还会妨碍后期的经济增长。⑤充分就业与平衡国际收支的矛盾统

一。如果充分就业能够推动经济快速增长，那么，一方面可以减少进口，另一方面还可扩大出口，这当然有利于平衡国际收支。但为了追求充分就业，就需要更多的资金和生产资料，当国内满足不了需求时，就需要引进外资、进口设备与原材料等等，这对平衡国际收支又是一大不利因素。⑥经济增长与平衡国际收支的矛盾与统一。当经济增长较快时，国家经济实力也相应增长，有利于国际收支的平衡。但经济的较快增长又会增加进口，从而引起国际收支逆差的出现。可见，货币政策的诸目标之间既矛盾又统一。只有因势利导，慎重选择，才能把握全局。为什么要设立货币政策中介指标？什么样的指标适宜充当货币政策中介指标？答：原因：货币政策传导机制理论表明，从货币政策工具的运用到货币政策目标的实现之间有一个相当长的作用过程。在过程中有必要及时了解政策工具是否得力，估计政策目标能不能实现，这就需要借助于中介目标的设置。事实上，货币当局本身并不能直接控制和实现诸如稳定、增长这些货币政策的目标，它只能借助于货币政策工具，并通过对中介指标的调节和影响最终实现政策目标。选择货币政策中介指标的选择标准：第

一、可控性。即是否易于为货币当局所控制。通常要求中介指标与所能适用的货币政策工具之间要有密切的、稳定的和统计数量上的联系。第

二、可测性。其含义包括两个方面：一是中央银行能够迅速获取有关中介指标的准确数据；二是有较明确的定义并便于观察、分析和监测。第

三、相关性。是指只要能达到中介目标，中央银行在实现或接近实现货币政策目标方面不会遇到障碍和困难。也就是说，要求中介指标与货币政策最终目标之间要有密切的、稳定的和统计数量上的联系。根据以上几个条件所确定的中介指标一般有利率、货币供应量、超额准备金和基础货币等。根据这些指标对货币政策工具反应的先后和作用于最终目标的过程，又可分为近期指标和远期指标。什么是货币政策传导机制？凯恩斯学派和货币学派的传导机制理论有哪些？答：基本点即经济中的微观主体都市在利益机制的作用下对货币政策做出反应。凯恩斯他们认为，货币供应M相当于货币需求突然增加后，首先，发生的利率i下降，利率下降后，通过资本边际收益的影响又促成投资I的增加，在消费倾向既定的情况下，投资增加会通过乘数作用，促成国民所得Y所得增加。货币学派的传导机制理论，利率在传导机制中不起作用，而更强调货币供应量在整个传导机制上的直接效果。这种分析遭到凯恩斯主义者的批评，被称为“魔术箱”理论——进去的是货币量增加，出来的是总产出的增加，中间的过程却被掩盖起来。货币学派认为凯恩斯学派把货币作用的途径规定得太窄，无法充分任何事货币政策的重要性。 第十一章金融创新：指在金融领域内对各种金融要素实行新的组合。具体而言，是指金融机构为了生存、发展和迎合客户需要而创造出新的金融产品、新的金融交易方式，以及新的金融市场与新的金融机构。金融创新的国际背景与直接导因。国际背景：第二次世界大战后国际资本流动及欧洲货币市场和资本市场的建立和发展；20世纪70年代“石油危机”以及由此产生的“石油美元”回流；20世纪80年代国际债务危机的爆发。直接导因：（1）影响深远的科学技术革命（2）世界范围的金融管制放松第十二章 金融危机：一般认为，金融危机是指起始于一国或一个地区乃至整个国际金融市场或金融系统的动荡超出金融监管部门的控制能力，造成金融制度混乱，进而对整个经济造成严重破坏的过程。从金融风险的定义、种类等方面掌握金融风险的内涵。

1、金融风险的一般定义：预期收入遭受损失的可能性，就是我们通常所说的金融风险。其特点和内涵：（1）作为研究对象的风险特指微观风险或个别风险；（2）个别风险的分析主要服务于面临资产选择的微观投资主体；（3）在一个充分竞争的金融市场中，理性投资者可以在不同的资产选择中对风险和利益作出估计或替代性决断。

2、金融风险的特定含义：对于金融风险，我们一般将其定为金融机构在经营过程中由于决策失误、客观情况变化或其他原因使资金、资产、信誉遭受损失的可能性。从其实质含义上说，它更是特指那些可能给国民经济正常发展带来严重威胁的金融隐患。

3、金融风险的种类系统性金融风险：（1）政策性风险（2）货币风险（3）国际收支风险非系统性金融风险：（1）信用风险（2）流动性风险（3）利率风险（4）外汇风险（5）资本风险（6）竞争风险。非系统风险还有内外部非法行为引起的安全风险、银行结算过程中失误或违规造成的结算风险，以及金融衍生业务风险等。 第十三章掌握金融监管的内容。答：（1）对金融机构的日常监管——预防性管理；

1、市场准入

2、资本充足性监督

3、流动性监管

4、业务范围限制

5、资产分散化管理

6、外汇风险管理

7、外债管理（2）对信息披露的监管；（3）对危机的处理；（4）对监管者的监管。

第16篇：商业银行经营学 考试重点

1.商业银行：以追求利润最大化为目标，通过各种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

2.商行性质①具有一般的企业特征:独立核算、自负盈亏,获得最大利润是商行产生和经营的基本前提、内在动力②是特殊的企业：经营货币资金的金融企业③不同于其他金融机构：能提供更多更全面的金融服务、吸收活期存款。

1694年，世界上第一家股份制银行—英格兰银行—现代银行业产生的象征，世界上第一家央行。

3.商行组织结构体系：决策系统、执行系统、监督系统、管理系统。

4.商行体系类型

（一）按资本所有权划分：国有控股商业银行（工中建农交）；企业集团所有的银行（招行光大华夏中信平安）；股份公司制的银行（上海 浙商恒丰渤海深发展浦发民生招商兴业南京北京宁波华夏）

（二）按业务覆盖地域：区域性、全国性、国际性银行

（三）按组织形式：单元制银行（不设分支机构的商行）；分行制银行（在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事商业银行业务的商行）4：08

4、商行经营目标:如何理解商行三性,如何提高商行核心竞争力

（一）安全性:要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，滴客户对银行保持坚定的信任。①保持较高的资本充足率②合理安排资产规模和结构，注重资产质量③必须遵纪守法，合法经营

（二）流动性，商行保持随时能以适当价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。①保持适当的资产准备②保持资产的变现能力③提高银行的弹性负债能力④保证银行资产负债的比例协调。（流动性最高的资产：库存现金、超额准备金存款、在其他银行的活期存款）[库存现金,超额准备金存款,国库券的持有,是为了保持流动性]

（三）盈利性，是商行活动的最终目标，要求商行的经营管理者在可能的情况下，尽可能追求利润最大化。商行的盈利来自于银行业务收入与业务支出的差。[如何盈利?存贷款利差,中间业务表外业务]

5.商行资本：商行通常将所有者权益称为一级资本或核心资本，将长期债务称为二级资本或附属资本。自有资本:风险资本≥8%三年前,现在一级资本:风险资本≥6%

6.普通股:银行普通股是一种主权证书,构成银行资本的核心部分,不仅代表对银行的所有权而且具有永久性质.优先股:一种兼有普通股与债券特点的股票,银行优先股持有人按固定股息率取得股息,对银行清算的剩余资产的分配权优于普通股持有人,不拥有对银行的表决权.

商行普通股和优先股区别①普通股股东享有公司的经营参与权，而优先股股东一般不享有公司的经营参与权②普通股股东的收益要视公司的赢利状况而定，而优先股的收益是固定的③普通股股东不能退股，只能在二级市场上变现，而优先股股东可依照优先股股票上所附的赎回条款要求公司将股票赎回④优先股票是特殊股票中最主要的一种，在公司赢利和剩余财产的分配上享有优先权。7:33

7.资本盈余：企业在经营过程中由于接受捐赠、股本溢价以及法定财产重估增值等原因所形成的公积金。

8.留存收益：尚未动用的银行累计税后利润部分,是银行所有者权益的一个项目.(它来源于企业的生产经营活动所实现的净利润，包括企业的盈余公积金和未分配利润两个部分，其中盈余公积金是有特定用途的累积盈余，未分配利润是没有指定用途的累积盈余)8:00

9.银行资本充足性：银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度，同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。①资本数量的充足性[适度,并非越多越好,高资本量浪费投资机会]②资本结构的合理性（当贷款需求不足而存款供给相对充分时，银行增资的方式应以增加附属资本位置，反之，增加银行核心资本） 巴塞尔协议关于资本充足性：一级资本比率=核心资本/风险资产总额二级资本比率=附属资本/风险资产总额 一级资本充足率：下限调至6%，核心一级资本充足率下限4.5%

10.活期存款：可由客户随时存取和转让的存款，没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。定期存款：客户和银行预先约定存款期限的存款。储蓄存款：居民个人在银行的存款。

1.可转让定期存单：按某一固定期限和一定利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证。10:59

2.存款成本构成：利息成本,营业成本,资金成本,可用资金成本,相关成本,加权平均成本,边际存款成本。

3.商行从事短期借款业务的意义①短期借款为银行提供了绝大多数非存款资金来源②是满足银行周转金需要的重要手段③提高了商行的资金管理效率④既扩大了商行的经营规模，又加强了外部的联系和往来。

4.短期借款的主要渠道①同业借款:金融机构之间的短期资金融通[同业拆借利率一般高于存款低于贷款,接近市场利率]②向中央银行借款，包括再贴现(经营票据贴现业务的商行将其买入的未到期的贴现汇票向央行再次申请贴现)和再贷款(央行向商行的信用放款)。商行向中央银行借款只能用于调节头寸、补充储备不足和资产的应急调整，而不能用于贷款和证券投资③转贴现，指中央银行以外的投资人在二级市场上购进票据的行为④回购协议，商行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购汇所卖证券,以获得及时可用资金的交易方式⑤欧洲货币市场借款⑥大面额存单:可转让利率高 兼流动性盈利性.

5.现金资产：银行持有的库存现金以及与现金等同的课随时用于支付的银行资产。构成:库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金。作用①保持清偿力②保持流动性

6.资金头寸：商行能够运用的资金。包括基础头寸（库存现金和超额存款准备金）和可用头寸（基础头寸和银行存放同业的存款）。用途:保持流动性与清偿力

7.现金资产的管理原则①总量适度原则:银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上②适时调节原则:银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时地调节资金头寸，确保现金资产的规模适度③安全保障原则。

8.法定存款准备金：根据商行存款余额，按照法定的比率向中央银行缴存的准备金。超额准备金：商行在央行准备金账户上超过了法定存款准备金的那部分存款。影响因素:存款波动,贷款的发放与收回,向央行借款,同业往来

9.贷款种类①按期限分:活期贷款、定期贷款和透支②按贷款保障条件:信用贷款、担保贷款和票据贴现③按贷款的质量（风险程度）:正常贷款、关注贷款(有潜在问题)、次级贷款(借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入已不足以保证还款,需要出售变卖资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款)、可疑贷款(借款人无法足额偿还本息,即使执行担保等措施也肯定要造成一定损失)损失贷款(全部或大部分已经损失)④按偿还方式:一次性偿还,分期偿还.

10.贷款政策：商业银行知道和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。贷款/存款比率不得超过75%

1.贷款定价考虑因素：资金成本,贷款风险程度,贷款的期限,贷款管理费用,存款余额,还款方式,银行与借款人之间的关系,资产收益率目标。

2.贷款程序①贷款申请②贷款调查③对借款人的信用评估④贷款审批⑤借款合同的签订和担保⑥贷款发放⑦贷款检查⑧贷款收回

3.贷款价格的构成：贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。

影响贷款价格的因素①资金成本②贷款风险程度③贷款费用④借款人的信用及其与银行的关系⑤银行贷款的目标收益率⑥贷款供求状况

4.信用贷款：银行完全凭借借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。担保贷款：银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。

票据贴现：一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。

消费者贷款:银行以消费者个人为对象,以个人消费为用途而发放的贷款.

5.贷款信用风险管理5C：品格、能力、资本、担保及环境条件。

流动资产:现金,有价证券,应收账款,存货.流动负债:应付账款,应付票据,短期借款,应交税金,应计费用.速动资产:可以迅速变现用来偿付流动负债的那些流动资产:现金,有价证券,应收账款.=流动资产-存货.流动比率=流动资产/流动负债速动比率=速动资产/流动负债

6.银行证券投资的主要类别①国库券②中长期国债③政府机构证券④市政债券或地方政府债券⑤公司债券⑥各种资产抵押类证券

7.表外业务：商行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。包括贷款承诺、担保、金融衍生工具、投资银行业务，服务类:信托与咨询服务,支付结算,代理人服务,与贷款有关的服务.进出口服务.中间业务包括结算、代理、租赁、信托和信用卡。

8.备用信用证:银行担保业务的一种主要类型,通常是为投标人中标后签约、借款人还款及履约保证金等提供担保的书面保证文件。

商业信用证：进口商请求当地银行开出的一种证书，授权出口商所在地的另一家银行通知出口商，在符合信用证规定的条件下，愿意承兑或付款承购出口商交来的汇票单据。

备用信用证与商业信用证的区别：后者通常是在贸易往来中使用的，而备用信用证则一般是在融资活动中使用的。此外，在商业信用证业务中，银行承担的是第一付款人的责任，而在备用信用业务中银行承担的是第二付款人的责任。虽然如此，但因备用信用证是为客户的融资活动提供付款担保，因而较商业信用证业务的风险更大。

9.远期利率协议：是一种远期合约，买卖双方商定将来一定时间段的协议利率，并制定一种参照利率，在将来清算日按规定的期限和本金数额，由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间利息差额的贴现金额。

10.支付结算：银行代客户清偿债权债务、收付款项的一项传统业务，是一项业务量大、收益稳定、风险极低的典型中间业务。

结算工具(一)汇票(1)银行汇票:出票银行签发的,由签发银行在检票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据(2)商业汇票:出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据①商业承兑汇票:由收款人签发,经付款人承兑,或由付款人签发并承兑的票据②银行承兑汇票:收款人签发,并由成对申请人向开户银行申请,经银行审查同意承兑的票据(二)支票:出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据(三)本票①商业本票②银行本票:银行签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据.

1.代理业务：商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。

代理业务内容:代理收付款业务,代理发放工资,代理融通业务,代理行业务,保付代理业务,基金托管业务,个人理财业务,（现金管理,代理证券业务,代理清欠,代理监督,代理会计事务,代理保管,代购代销,代办集资,个人外汇、证券买卖业务）

2.商行风险类别①流动性风险:商行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险②利率风险:由于市场利率波动造成的商行持有资产的资本损失和对银行收支的净差额产生影响的金融风险③信贷风险:接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性④投资风险:商行因受未来不确定性的变动影响而使其投入的本金和预期收益产生损失的可能性⑤汇率风险:银行在进行国际业务中，其持有的外汇资产或负债因利率波动而造成价值增减的不确定性⑥资本风险:商行最终支持清偿债务能力方面的风险。

资产负债表:资本=负债+所有者权益

损益表:收入-支出=利润

现金流量表:资金来源=资金运用

第17篇：电子渠道经营分析重点

电子渠道经营分析要点

除按照省分行要求上报报表外，文字内容请涵盖以下要点：

一、辖内电子渠道（三项电子银行业务、ATM业务）的整体发展情况，包括总体情况、增

长情况、ATM布放台数情况、自助银行建设进度情况。辖内市本和各县单位的发展情况，要点名发展好或者不好的县或市本网点。

二、辖内单位（县或市本网点）业务增长速度，增长快的是哪些，增长慢甚至倒退的是哪些。

三、整体分析业务发展好或者不好的原因，其中可针对单个比较突出的单位进行分析。分析

要结合实际情况，不要求辞藻语言的华丽，要简单明了、一针见血。

四、采取的措施有哪些，存在的不足有哪些，发展过程中需要省分行进行协调帮助的工作，

都可以在分析中写明。

五、电子支付商户业务的发展情况，如果无商户，要写明进度，和下一步工作计划。

六、根据省分行文件要求，开展电子银行业务推介会工作的落实情况，如是否转发文件，是

否进行跟进督促，开展了活动的单位，取得了什么样的效果，落实的相关文件、推介会的视频和照片等可作为附件。如没有开展推介会，则说明下一步工作的计划。

七、以上均为电子渠道经营分析的要点，不作为标准格式，但应涵盖以上内容。电子渠道经

营分析旨在加强省分行和各市分行的沟通，加深省分行对基层电子银行业务发展情况、问题的了解程度，因此，分析不要求面面俱到，但是要表达清楚。

第18篇：商业银行经营学复习重点

商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：

1、信用中介（是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。）

2、支付中介（指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动）、

3、金融服务（是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，利用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他服务）

4、信用创造（商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务，而衍生出更多存款，从而阔的社会货币供给量）

5、调节经济（商业银行通过其信用中介活动，调解书会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策的指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现铁街经济结构，调节投资和消费比例关系引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用）

简述商业银行在国民经济活动中的地位。

1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢（商业银行是从事工商企业、家庭个人和政府存、贷款业务 的金融机构）

2、商业银行的业务活动对社会的货币供给具有重要影响（一方面大量吸收活期存款，并提供和转账结算 服务，另一方面利用存款、投资业务和支票转账决算服务引来派生存款，并通过各种派生存款的创造和消减影响社会货币供给，从业影响社会的货币供给）

3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心（商业银行通过其日常业务活动，详细掌握各行业、部门、企业及家庭个人等全面而准确的信息为社会经济的发展积极的引导）

4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础（政府制定的财政政策、货币政策和产业政 策等宏观经济政策的实施和商业银行有着密切的关系）

5、商业银行已成为社会资本运动的中心（商业银行和借贷资本运行、工商企业的资本运动及其他社会资 本运动都有着密切的联系）

简述存款创新的原则和存款商品的营销过程。

（一）规范性原则。创新必须符合存款的基本特征和规范，也就是说要依据银行存款所固

定的功能进行设计，对不同的利率形式、计息方式、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合，以创造出无限丰富的存款品种。

（二）效益型原则。存款工具创新必须坚持效益性原则，即多种存款品种的平均成本以不

超过原有存款平均成本为原则。银行存款创新以获取一定的利润为目标，若因成本过高而导致银行收益下降甚至亏本，显然与银行的经营目标相悖。

（三）连续性原则。银行存款工具创新是一个不断开发的进程，因此必须坚持不断开发、

连续创新的原则。

（四）社会性原则。存款工具创新还必须坚持社会性原则。

银行如何确定其资本金要求？应考虑哪些关键的因素银行最低资本限额应与银行资产结构决定的资产风险相联系，因此银行资本的要求量与银行资本结构及资产结构直接相关。主要有两种对策:

（一）分子对策：（1）内源资本策略；（2）外源资本策略

（二）分母对策：

（1）压缩银行的资产规模；（2）调整资产结构

对商业银行来说存款越多越好。辨析此观点值得商榷，尤其是在中国目前面临流动性过剩的情况下。 从宏观上看，一国存款的供给总量主要取决于该国国民经济发展的总体水平，存款总量的增减也取决于多方面的主客观因素变化。无论是企业存款还是储蓄存款，在总量上都客观的存在一个正常状态下的适度问题。 一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内。而如果超过这一程度和范围， 就属于不适度的存款增长，反而会给银行经营带来困难。因此，银行对存款规模的控制，要以存款资金在多大程度上被实际运用于贷款和投资为评判标准。

试析商业银行存款经营的策略。答：1．银行存款的积极经营策略。（1）存款新工具的开发。由于政府监管、金融市场竞争加剧及其他方面的原因，使得银行需要不断开发新的金融

产品以求在急剧变化的市场环境中求得生存与发展。（2）加强已有产品的吸引力。银行新产品开发是一个长期过程，而且新产品还有不成功的可能性。因此，银行要完成预定的筹资计划，关键还在于注重加强已有产品的吸引力。2．提高存款稳定性的策略措施。所谓存款的稳定性，是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。

简述商业银行短期借款的渠道和管理重点。(P85)

短期借款的主要渠道有：

（一）同业借款。也称同业拆借，指的是金融机构之间的短期资

金融通。主要用于支付日常性资金的资金周转，它是商业银行为解决短期资金余额、调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。

（二）向中央银行借款。一是再贷款，二是再贴现。再贷款是中央银行向商业银行的信用放贷，也成直接借款。再贴现指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。由于中央银行向商业银行的放款将构成具有成倍派生能力的基础货币，因此各国中央银行都把对商业银行的放款作为宏观金融调控的重要手段。

（三）转贴现。转贴现是指中央银行以外的投资人从二级市场上购进票据的行为。

（四）回购协议。回购协议是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。

（五）欧洲货币市场借款。欧洲货币市场是一个完全自由开放的富有竞争力的市场。

（六）大面额存单。大面额存单是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式。大面额存单的特点是可以转让，并且有较高的利率，兼有活期存款流动性和定期存款盈利性的优点。

管理重点：

（一）主动把握借款期限和余额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以

减少流动性需要过于集中地压力。

（二）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。

（三）通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用的借款余额。

（四）正确统计借款到期的实际和金额，以便做到事先筹集资金，满足短期借款的流动性需要。

短期借入负债的特征？意义？特征：1，对时间和金额上流动性需求非常明确2，流动性需要相对集中3，利率风险高4，主要呢补短期寸头的需要 意义：1，为银行提供非存款资金的来源2，满足商行的资金周转的需求3，提高了银行资金管理效率4，扩大经营规模。提高与外部的联系

商业银行现金资产由哪些构成？其主要作用是什么？（P95）

现金资产构成：

（一）库存现金。指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。

（二）在中央银行银行存款。这是指商业银行存放在中央银行的资金，即存款准备金。存

款准备金由法定存款准备金和超额准备金两部分构成。

（三）存放同业存款。指商业银行存放在代理行和相关银行和相关银行的存款。属活期存

款性质，可随时支取。因此可以视同银行的现金资产。

（四）在途资金。也称托收未达款。指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票

据。收妥后即为存放同业存款，所以将其视同现金资产。

现金资产的作用：

（一）保持清偿力。商业银行是经营货币信用业务的企业。以盈利为目

标。这就要求商业银行在安排资产结构时，尽可能持有期限较长、收益较高的资产。所以商业银行保持一定数量的现金资产，对于保持商业银行经营过程中的债务清偿能力，防范支付风险，具有十分重要的意义。

（二）保持流动性。银行应持有一定数量的流动性准备资产，以利于银行及时抓住新的贷

款和投资的机会，为增加盈利、吸引客户提供条件。

商业银行现金资产管理的原则是什么?（P100）

(一)总量适度原则。银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上。

（二）实施调解原则。银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时的调节资金头寸，确

保现金资产的规模适度。

（三）安全保障原则。银行在现金资产，特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制

度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。

影响商业银行现金需要量的因素有哪些？

影响因素：

（一）现金收支规律。银行的现金收支在数量上和时间上都有一定的规律。

（二）营业网点的多少。银行营业网点的数量与库存现金的需要量成正比。

（三）后勤保障的条件。

（四）与中央银行发行库的距离、交通条件以及发行库的规定。

（五）商业银行内部管理。

贷款价格的构成：

贷款利率：一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。它是贷款价格的主体，也是贷款价格的主要内容。

贷款承诺费：银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。 补偿余额：应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款 隐含价格：贷款定价中的一些非货币性内容。

影响贷款价格的主要因素：

影响贷款价格的主要因素是信贷资金的供求状况。资金成本：分为资金平均成本和资金边际成本。贷款风险程度。贷款费用借款人的信用及与银行的关系：前者主要指借款人的偿还能力和偿还意愿。银行贷款的目标收益率。贷款供求状况。

商业银行贷款定价的原则是什么?

（1）利润最大化原则：商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。 （2）扩大市场份额原则：金融业竞争日益激烈，商业银行要求生存、求发展，就必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。并且，商业银行的利润最大化目标，也建立在市场份额不断扩大的基础之上。 （3）保证贷款安全原则：银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全是银行贷款经营管理的核心内容。贷款的风险越大，成本就越高，价格也越高。银行在贷款定价时，应遵循风险与收益对称原则，确保贷款安全性。 （4）维护银行形象原则：作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。商业银行要树立良好的社会形象，守法、诚信、稳健经营、通过自己的业务流动维护社会的整体利益，不能唯利是图。

银行如何发现不良贷款的信号？如何控制不良贷款的损失？（P153）

银行信贷人员可以从以下方面分析是否会产生不良贷款。

（一）企业在银行账户上反映的

预警信号。

（二）从企业报表上反映的预警信号。

（三）在企业人事管理及银行的关系方面的预警信号。

（四）在企业经营管理方面表现出来的预警信号。

不良贷款的控制与处理：

（一）监督企业整改，积极催收到期贷款。

（二）签订贷款处理

协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全。

（三）落实贷款债务债权。

（四）依靠法律武器，收回贷款本息。

（五）呆账冲销。

银行证券投资策略

流动性准备方法，商业银行传统证券投资策略的一种，这种投资策略把证券简单地划分为流动性证券和收益性证券两类。流动性证券期限短、利率低、可销性强，而收益性证券期限长、利率高、可销性弱。

梯形期限策略，是相对稳健的方法，它也称为期限间隔方法。该方法的基本思路是：根据银行资产组合中分布在证券上的资金量，把它们均匀地投资在不同期限的同质证券上，由不同时间到期的证券形成流动性，可由占比重较高的长期证券带来较高收益率。

背景：在利率波动的环境下，银行投资的证券的价格会随利率波动而变化，各银行对利率的预测能力有所差异。

优点：管理方便，易于掌握。银行不必对市场利率走势进行预测，也不需频繁进行证券交易业务。 这种投资组合可以保障银行在避免因利率波动出现投资损失的同时，是银行获取至少是平均的投资回报。缺陷：过于僵硬，缺少灵活性，当有利的投资机会出现时，不能利用新的投资组合来扩大利润，特别是当短期利率提高较快时。作为二级准备证券的变现能力有局限性

杠铃结构方法，把证券划分为短期证券和长期证券两个组合，银行资金只分布在两类证券上，而对中期证券一般不予考虑。杠铃结构法要求所投长期证券在其偿还期达到中期时就卖出，并将其收入重投资于长期证券。从理论上，杠铃结构方法能使银行证券投资达到流动性、灵活性和盈利性的高效组合。

利率周期期限决策方法，在利率波动的环境中，在预测利率将上升时，银行证券管理人员应更多地持有短期证券，减少长期证券；而预测利率处于上升周期转折点并逐步下降时，银行应将证券的大部分转换成长期投资，当利率下降至周期的转折点时，银行再次将证券组合转换成以短期证券为主。与梯形期限策略相对，以利率走势为依据

融资性租赁的特点

1）设备的所有权和使用权分离2）租期分期归流3）资金与物资运动的紧密结合。以融物为目的的融资行为

试分析影响租金的几个主要因素。

（一）计算方法。同一笔租赁交易运用的租金计算方法不同直接影响到租金金额的大小。

（二）利率。在租赁设备总成本一定的情况下，利率是影响租金金额的最重要的因素。

（三）租赁期限。租期和租金总额成正比，租期越长，租金金额余额大。

（四）付租间隔期。付租间隔期越长，意味着承租人占用出租人资金的时间也越长，租金

金额也就相应越大。

（五）付租方式。付租方式有期初付租和期末付租之分。期末付租的租金相对较多。

（六）保证金的支付数量和方式。保证金越多，租金总额越少。

（七）支付币种。利率高且汇率高的支付币种，租金就高些。

（八）计息期和起租日。由于计息期和起租日的不同确定方法，它们之间的时间间隔也就

不同，利息累计存在差异，进而对租金总额将产生一定的影响。

什么是表外业务特点？商业银行为什么要发展表外业务？

表外业务的特点：灵活性大，规模庞大，交易集中，盈亏巨大，透明度低。

表外业务主要由10种风险：1）信用风险。2）市场风险。3）国家风险。4）流动性风险。

5）筹资风险。6）结算风险。7）运作风险。8）定价风险9）经营风险。10）信息风险。

表外业务的发展原因：

（一）规避资本管制，增加盈利来源。

（二）适应金融环境的变化。

（三）转移和分散风险。

（四）适应客户对银行服务多样化的需要。

（五）银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务。

（六）科技进步推动了银行表外业务。

表外业务管理国际上对表外业务活动监管通常有以下三个方面：1.完善报告制度，加强信息披露。巴塞尔委员会要求商业银行建立专门的表外业务报表，定期向金融监管当局报告交易的协议总额、交易头寸，反应对手的详细情况，使金融监管机构尽可能及时掌握全面、准确的市场信息，以便采取适当的补救措施。2.依据资信认证，限制市场准入。为了规范表外业务，一直过的投机，规定凡从事某些表外业务必须达到政府认可的权威的资信评级机构给予

的某个资信等级。3.严格资本管制，避免风险集中。即通过信用转换系数把各类表外业务折算成表内业务金额，然后根据表外业务涉及的交易对手方或或资产的性质确定风险权数，再用这些权数将上述对等金额进行加总，汇总到风险资产总额中去，最后再按标准资本比率对这些项目分配事宜的资本。

当利率处于不同周期阶段，资产负债持续期正缺口和负缺口对银行净值有什么影响？

正的或资产敏感型缺口，意味着银行的净利息收入会因利率水平下降而减少；反之，负的或负债敏感型缺口，意味着市场利率上升会导致净利息收入下降。

当预测利率处于不同周期阶段时，银行应如何配置利率敏感资金？为什么？

如果银行难以准确地预测利率走势，采取零缺口资金配置策略显得安全。但是银行有能力预测市场利率波动的走势时，当预测市场利率上升时，银行应主动营造资金配置的正缺口，使利率敏感资产大于利率敏感负债，即敏感性比率大于1，从而使更多的资产可以按照不断上升的市场利率重新定价，扩大净利润差额率。所以当利率处于高峰区域时，银行应改为反向操作，是敏感性比率逐步降到1，或尽可能恢复零缺口状态。当利率开始下降时，或银行应主动营造资金配置负缺口，使浮动利率负债大于浮动利率资产，即敏感性比率小于1，使更多的负债可以按照不断下降的市场利率重新定价，减少成本，扩大净利息差额率。

第19篇：重点经营商家调查问卷

重点商家,经营户物业需求深访问卷 重点商家,经营户物业需求深访问卷 访问时间 被访者姓名 职务 主体填答问卷 主体填答问卷 填答 业态 1-餐饮,2-娱乐,3-休闲,4-酒店 规模 开间 烟道 走向( 停车位 电梯 配电箱容量 其他要求 以下为业态是餐饮,休闲类商家填答 以下为业态是餐饮,休闲类商家填答 业态 上下水 自来水管径( 电力负荷 天然气 广告位 访问员签名:______________ )毫米 水压( 隔油池 新风 )千克/平米厘米 下水道管径( )毫米 )排风扇安装位置( ) 店铺名称 详细地址 层高 落水下沉 广告位 扶梯 交通流线 联系方式

第20篇：森林经营规划复习重点

一、基本概念

1.法正林：能持久地每年提供一定数量木材的森林。2.森林区划：是对整个林区进行地域上的划分，为合理组织森林经营、实现永续利用而对林地进行的空间秩序的安排。3.森林认证：是为促进森林可持续经营而提出的一种市场工具，它以自愿为原则，依照公认的符合森林可持续经营的原则和标准，通过独立的第三方机构对林木经营者或木材产品加工者的经营状况或业绩进行评判和审核，并对合格者签发证书的过程。4.森林评价：从广义上讲，森林评价是在充分占有森林资源数据的基础上，根据特定的目的，并按照一定的程序、法规、方法和标准对森林进行的评价，以满足社会、经济、生态多方面的需求并为森林的可持续经营以及决策和规划提供依据。5.森林成熟：森林在生长发育过程中，最符合经营目标时的状态。6.轮伐期：指林分的培育、采伐、更新全过程所用的时间。7.森林经营类型：在林场同一林种范围内，由有相同经营目的、能采取统一林学技术体系、在地域上一般不相连接的小班组织起来的集合体。又称作业级。8.森林经营方案：是森林经营主体为了科学、合理、有序地经营森林，充分发挥森林的生态、经济和社会效益，根据国民经济和社会发展要求、林业法律法规政策、森林资源状况及其社会、经济、自然条件编制的森林资源培育、保护和利用的中长期规划，以及对生产顺序和经营利用措施的规划设计。

二、基本知识

1、森林经营规划的任务

（1）森林资源区划、调查、监测。①森林资源区划分为林业区划和森林区划；②森林资源调查根据调查范围、对象和内容的不同可分为全国的调查（一类）、企事业单位和县级的调查（二类）、生产作业性的调查（三类）；③森林资源监测的对象可分为征占用林地、城市森林、沙化/石漠化、湿地资源、森林火灾、林业有害生物、野生动植物资源、重点林业工程和其他生态状况。（2）森林资源认证和评价。①森林资源认证是为促进森林可持续经营而提出的一种市场工具，它以自愿为原则，依照公认的符合森林可持续经营的原则和标准，通过独立的第三方机构对林木经营者或木材产品加工者的经营状况或业绩进行评判和审核，并对合格者签发证书的过程；②森林评价就是对森林的价值进行评估，为提高森林经营效益做准备。（3）森林资源规划设计。通常称为森林规划设计的主业，“森林规划”主要指中期计划，包括用材林规划、风景林规划、湿地规划、城市森林规划、乡村林业规划等多种类型。“设计”指的是森林作业法设计，森林作业法是在一定的自然和社会经济条件下，能最有效的达到经营目标的森林经营技术体系，包括造林、幼林抚育、抚育间伐、主伐等技术环节。 （4）森林资源管理政策法规，一般称为森林规划设计的后业，包括森林资源档案制度、森林产权制度、林业税费制度、采伐限额管理制度、森林生态效益补偿制度、森林经营方案管理制度等。（5）以“3S”为代表的高新技术应用，以遥感、地理信息系统、全球定位系统为基础的空间分析方法，在森林资源调查、森林资源监测、森林规划设计应用的途径和方法目标在于降低森林调查、资源监测的劳动强度，提高规划设计的质量。

2、森林可持续性指标体系

内容包括生物多样性保护、森林生态系统生产能力的维护、森林生态系统健康与活力的维护、水土资源的保持、森林对全球碳循环贡献的保持、满足社会需求的多种经济效益、相关的法规、政策、体制。

3、森林规划的发展阶段

（1）实验误差技术阶段，规划师对土地利用的决策是通过直觉与经验以及一系列实践、反馈不断修正“误差”而获得。（2）资源目录方法，此阶段规划决策依据现状资源目录，包括自然科学信息、土壤和土地布局等资料、先进的航测资料。（3）手绘图层方法，该方法的引入表明大尺度景观的土地利用规划更综合的途径的开始，其特点是利用相同比例尺的因素分析图，并以各种方式叠加产生新的信息即“合成图”，作为规划的依据。（4）以计算机技术为基础的规划方法，GIS技术使规划师能利用和处理更多的信息、进行更复杂的场地分析和土地利用规划。“3S”技术的空间直观模型、多情景研究方法在景观规划中得到大量应用，推动了景观规划科学的发展。

4、森林采伐伐区配置的要求

根据年度森林采伐限额实施计划，按森林经营方案中的伐区安排顺序初定采伐小班，并现场核实小班主要森林因子，初估森林蓄积量及各种材种出材量，符合采伐要求正式作为伐区配置。未编制森林经营方案的单位或“方案”不能满足采伐设计要求的，按有关技术标准进行配置。

5、森林经理调查的内容、小班调查方法 基本内容：（1）核对森林经营单位的境界线，并在经营管理范围内进行或调整（复查）经营区划；（2）调查各类林地的面积；（3）调查各类森林、林木蓄积；（4）调查与森林资源有关的自然地理环境因素；（5）调查森林经营条件、前期主要经营措施与经营成效。 森林经理调查的可选内容：（1）森林生长量和消耗量调查；（2）森林土壤调查；（3）森林更新调查；（4）森林病虫害调查；（5）森林火灾调查；（6）野生动植物资源调查；（7）生物量调查：（8）湿地资源调查；（9）荒漠化土地资源调查；（10）森林景观资源调查；（11）森林生态因子调查；（12）森林多重效益计量与评价调查；（13）林业经济与森林经营情况调查；（14）提出森林经营、保护和利用建议；（15）其他专项调查。 小班调查方法：（1）样地实测法；（2）目测法；（3）航片估测法，航片比例尺大于1:10000时采用；（4）卫片估测法，技术要点：①建立判读标志；②目视判读；③判读复核；④实地验证。

6、森林资源调查体系的构成

1）以全国（大区或省）为对象的森林调查，称为“国家森林资源连续清查”，也称为“一类调查“，为掌握调查区域内森林资源的宏观状况，为制定或调整林业方针政策、规划、设计提供依据。2）以森林资源经营管理的企事业单位和行政县、乡（镇）或相当于县、乡（镇）的单位为对象的森林调查称为”森林资源规划设计调查“，也称为”二类调查“，为了县级林业区划、企事业单位的森林区划提供依据，编制经营方案，制定生产计划。3）主要为满足林企业伐区设计、造林设计、抚育采伐设计等而进行的作业调查，也称”三类调查“，对将要进行生产作业的区域进行调查，以便了解生产区域内的资源状况、生产条件等内容。

7、物质产品的森林成熟的类型:物质森林成熟主要有数量成熟、工艺成熟、竹林成熟和经济林成熟

8、自然保护区的区划

自然保护区一般应划分为下列三个区域：核心区、缓冲区、实验区 自然保护区区划系统：自然保护区-分区-林班-小班

9、林地经济评价的方法

评价方法依据社会经济条件和自然条件采用市价、费用价、期望价或结合起来加以评价。方法：1.林地市价①比较评分法②地位指数法2.林地费用价3.林地期望价

10、森林资源合理消耗量方案论证的评价指标:龄级结构、蓄积结构

11、我国森林资源的特点

1、资源类型多；

2、资源总量多、人均少；

3、分布不均；

4、森林结构不合理；

5、林地生产力低；

6、人工林多、质量不高

12、国有林业局的森林经营区划系统

林业局-林场-林班-小班.较大的林场，在林场与林班之间可增划营林区或作业区

13、森林经理调查中的林业生产条件调查内容

(1)自然条件调查：①自然条件，包括行政区划、植物区系、地形地势、山脉和水系。②地质条件，包括土壤种类、有机物含量、物理性质、成土母岩。③水资源条件，包括河流状况、湿地状况、水资源利用状况。④气候、气象条件，包括气温、降水、风，以及其他天气现象。 （2）社会经济条件调查：①林业与农、牧、渔、工业等的关系。②森林与区域社会、环境的关系。③林业的地域配置、林权等状况。④森林产品市场状况。⑤林业对区域社会的经济贡献。⑥交通运输状况。⑦人口、劳动力状况等。

（3）林业经营历史状况调查：①森林经营机构的改革。②二类调查工作。③森林经营方案编制和执行情况。④森林经营管理情况。⑤环境状况。⑥林业企业管理状况。

14、组织森林经营类型的依据

（1）目的树种或树种组。在森林经营类型的组织中，树种是最重要的依据。但是在现实林分中，树种不可能都是单纯的，一般以目的树种或优势树种归类，有时也可以优势树种组归类。（2）森林的起源。森林的起源一般分为人工和天然两种，他们以下又可再分为实生、萌芽。有点还分为插条、飞机播种等，这些不同起源的森林通常都分别组成不同的森林经营类型。（3）森林的立地条件。森林的立地条件是林木生长的基础，根据适地适树的原则，林地立地条件决定了起上生长的最适树种，也决定了其培育某种材种规格的可能性。（4）培育目标。森林的培育目标体现了国民经济对森林的要求。从大的方面讲，不同的林种必须组成不同的经营类型。在用材林中，森林培育的目标主要体现在目的材种上，不同的目的材种对树种、立地条件、森林的作业法、森林的主伐年龄等均不相同。（5）森林的经营水平。森林经营水平主要体现在对森林所采取的认为措施。森林经营的水平越高，采用的森林经营措施越多越合理，营林的投入越高，林木生长越好，产量越高，同一材种规格的林木的培育周期也较短。（6）森林的采伐方式。不同的采伐方式分别适用于不同的森林类型，不同的森林类型对经营措施的要求不同，林分的生长过程、生长率、培育的周期也不相同。

15、非物质产品的成熟类型

防护成熟：当林木或林分的防护效能出现最大值后，开始明显下降时成为防护成熟。 自然成熟：当林分或树木生长到开始枯萎阶段时的状态成为自然成熟。

更新成熟：在森林生长发育过程中，货币收入达到最多时的状态成为经济成熟。

16、森林经理调查成果的内容

森林资源连续清查成果包括：样地调查记录卡片、样地因子和样木因子数据库、成果统计表、成果报告、内业统计说明书、相关图面材料和技术方案、工作方案、技术总结报告、工作总结报告、质量检查验收报告、外业调查操作细则及其相应的光盘文件等。其中森林资源连续清查成果统计表共计72个，其中核心统计表33个，其他统计表39个。

17、森林经营周期的类型:轮伐期和择伐周期

18、森林旅游资源按景观特点的分类系统

1）游览观光型：这一类森林公园自然景观、森林景观和人文景观均有特色。2）文体娱乐型：这一类森林公园景观比较平淡，但交通方便，客源丰富，并具备建设活动场地的条件。3）保健康复型：这一类森林公园山美、水美、环境美，适宜度假、避暑、疗养。4）生态屏障型：这一类森林公园多数为环城或城郊森林公园，要为城市居民提供一个优美的生态环境，起到净化空气、改良气候、保持水土、减轻自然灾害和人为污染等作用。5）自然教育型：这一类森林公园包含或连接自然保护区，要以受保护的动物、植物为核心，建成科研、教学、生产和科普宣传园地。6）特殊风物型：这一类森林公园具有特殊的历史遗迹或风物景观。7）综合型：这一类森林公园大部分处于近郊的风景旅游区，兼有上述两类以上功能。

三、重点掌握知识

1、森林认证的作用、我国森林认证实践中存在的问题。森林认证的作用：

（1）在获取狭义市场利益之上，森林认证已经呈现出了许多积极作用，主要表现1.社区团体参与商讨过程。2.作为资源符合可持续发展要求的可靠性的佐证。3.通过中国森林资源认证理论研究，可以促进与非政府组织（NGO）和投资者的合作，获得技术支持和培训。4.提高社区林业经营的效率。5.对由大规模的森林采伐转向持续生产起了潜在的推动作用。 （2）在经济效益方面应有的作用包括：1.认证为企业提供了加强经营管理、环境管理的工具。2.保证和开拓绿色市场，获取市场利益。3.提高企业形象，增加市场竞争力。4.减少非关税贸易壁垒，加快与世界经济接轨的步伐。5.提高供应效率，确保木材的长期供应。 （3）在环境效益方面的作用：1.激励企业解决森林问题。2.提高森林可持续经营技术、能力和森林生产力。3.全方位监测森林，提高森林评估能力。4.加强林业科学研究。5.获取更多的财政和技术支持。6.对现有森林经营起示范效应。7.开展森林认证可在一定程度上弥补国家政策的不足。8.保护森林生态环境，维持森林的生态功能和完整性。 （4）在社会效益方面的作用主要体现为确保各方的权利得到尊重和实现。 我国森林认证实践中存在的问题：（1）公众对认证产品的认知度低。（2）森林经营单位缺乏申请认证的动力。（3）认证的费用较高。（4）森林认证机构运营的局限。（5）现有森林经营单位经营水平的局限。

2、我国森林资源监测体系存在的问题，我国森林资源与生态体系建设的基本思路与重点。存在的问题：①监测管理体制不顺。各项监测自成体系，管理模式使各项监测之间缺乏统一管理和协调，监测资源共享困难，技术标准难以协调，各监测系统缺少基础平台，相互之间难以兼容，无法形成整体效应；②监测数据时效性差，分辨率低。一类，二类调查不能得到全省和县级同一时刻的数据，实际上造成了监测的空间分辨率低的现象；③监测内容单调。缺乏森林健康和生态现状方面的内容，如生物量、大气污染等。另外，由于数据共享性差，对社会服务不够，技术手段及装备落后，不易及时调整更新。④监测经费投入严重不足。由于各项调查和监测的相互独立、部门化的条块管理，导致了调查和监测工作经费分散，没有正常的工作经费渠道，有限的资金被消耗在重复建设上，使经费严重浪费，影响调查和监测工作的正常展开。⑤人才素质低下，技术装备落后。由于各项调查和监测工作职能分割、经费投入严重不足，导致调查队伍人才结构不合理，技术和装备落后。⑥基础建设薄弱。一是基础理论研究薄弱，二是基础数表建设滞后，三是基础设施建设落后。

基本思路：我国森林资源与生态体系建设的基本思路：以森林资源连续清查体系为依托，通过对方案设计进行优化、补充，形成一个标准一致、周期统

一、全面覆盖、高效灵活的综合监测及评价体系。重点：①监测内容的拓宽；②监测体系的整合；③数据时空时效性的提高；④新技术的应用。

3、美国国家公园规划规划体系对我国森林规划的启示

美国国家公园的规划发展可以分为3个阶段：即物质形态规划阶段，综合行动计划阶段和决策体系阶段，具有以下几个特点，对我国森林规划有启示。

A.以法律为依据B.规划面向管理。最初的物质形态规划强调的是对设施的安排与配置，而综合行动计划则强调的是如何通过管理行动达到管理目标。C.以目标引领规划。规划决策首先是对目标的决策，没有一个明确的、与相关法律一致的目标，就不可能取得良好的管理效果。D.强调公众参与和环境影响评价。通过参与，提高了规划的透明度，同时使与国家公园有关的利益各方，都能参与到规划决策体系当中，从而提高了规划的质量和针对性。E.软性规划与硬件规划相结合。软性规划主要指对解说、游客服务、教育、资源管理和监测、以及基础研究方面的规划。相对而言，硬性规划主要是指对于物质设施方面的规划，如道路、建筑物、基础设施等。

4、森林规划的概念、原则、工作步骤。

概念：一般地说，为了各种专门的目的，科学的、经济的和社会的各种原则在森林产业的管理和实施中应用。原则：（1）森林可持续发展原则（2）整体性原则（3）实践性原则 工作步骤：（1）项目立项：项目建议书 （2）可行性研究：可行性研究报告（3）总体规划：一般为10年（4）施工图设计：预算

四、应用分析重点

1、采用3S技术，进行濒危保护动物景观生态安全格局分析。

所需的主要信息源、软硬件平台、分析步骤、保护措施（不会）

2、3S技术在森林资源调查的主要应用

（1）遥感技术在森林资源数据采集中的应用:①遥感影像是以地物的光谱特征、辐射特征、几何特征和时相变化来表现地物信息，解译时必须应用地学相关分析方法，综合影像的色调、亮度、饱和度、形状纹理结构等特征并结合已有资料和野外工作经验知识判定地物类型。②遥感影像光谱参数作为预测森林蓄积量的模型变量有很大优势，因此从遥感数字图像中提取像素值参与建模是提高森林植被分布状况变化估测精度的有效途径。③森林植被对红外光谱较敏感，因此彩色航空数字成像技术有着广阔的应用前景。 （2）地理信息系统在森林资源数据处理中的应用:利用地理数据描述森林资源、地物分布及规划区动态变化状况；分析各种生态环境因子的内在规律，制定管理决策方案，方案贯彻实施后，将结果反馈给决策者。将研究对象被抽象成点、线、面等空间实体和相关属性，其功能在于能够建立和分析地理对象的拓扑关系，能根据GIS数据库中的对象的地点、数据属性和空间关系进行分析。

（3）GPS在森林资源调查中的定位作用:在GIS的支持下，经过坐标系转换将地面与卫星影像的相应位置配准，在GIS、DEM的参与下解决公里交叉点以及任意点位的卫星影响灰度值得读取问题，为森林资源估计的自动化提供依据。

3、农业观光园兴起的历史背景、设计原则、建设思路

历史背景：城镇居民面对生态环境的日益恶化，纷纷开始向往“回归大自然”的休闲、恬静生活。每逢周末和假期，都不约而同地去寻找绿色空间和清新的娱乐场所，以领略、感受、体验田园和乡村的朴实生活，从而获得紧张工作之后的恬静和放松。另一方面，一些居民也渐渐厌倦了游历名山大川后的旅途劳累，于是就自然而然地瞄上了距离比较近的高新农业科技示范园区。而这些园区也非常乐意接纳游人，既可处理产品，又可获得一笔非常可观的门票收入，且可以借游人之口做活广告，传播既快又易为人接受，比在广播、电视上做广告更经济实惠。这样，生态农业、园林绿化与生态旅游很自然地结合了起来，形成了一类独具特色的科技示范园，我们将之称为农业观光园。

设计原则：因地制宜，以植物造景突出观光农业的特点；造型简洁大方、新颖，富于诗情画意；总体布局要体现小中见大，景中有景，使之具有现代农业特色的园林意境。

建设思路：农业观光园的规划设计要体现农业高科技的应用前景。在这里高新技术物化后将能充分显示出科学技术是生产力的巨大威力，是吸引游人的主要景点内容。因此，设计时，应把现代农业高新技术作为重要景点，尽可能地使之具有可操作性、观赏性及艺术性。

农业观光园的规划设计应纳入城市(镇)的总体规划。要紧扣城乡融合的关系，力争做到田园中有城市，城市中有田园，同时按高起点、高标准、高层次、高科技、高品位的目标对现有园区进一步改造、扩建，或建设新的农业观光园。

农业观光园的规划设计应坚持多产业一体化方向。农业生产过程、农家生活和乡土文化是农业观光园的主体，因此要充分挖掘文化内涵与积淀，突出资源优势和特色，丰富内容。旅游设施、项目和优质的服务是农业观光园的热点(卖点)，将三者有机地结合起来，才能进行科普教育、科技引导、生态保护意识的唤醒，才能把农业观光园建设成为探索真理、祟向科学、宣传精神文明的重要场所。

五、基本计算

1、森林采伐量计算 （成熟度、马尔定、第一林龄公式）

2、森林工艺成熟龄的计算

3、采取收获表法、伐期收获量法计算经营单位的法正蓄积量

4、采用面积法进行森林公园的年环境容量的计算

《银行重点经营工作总结.doc》

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