北京理工大学珠海学院
《汽车保险与理赔（A）》结课论文
论文题目： 《汽车保险与理赔（A）》学习心得
姓
名： 古晓雯 学
号： 110809031029 专
业： 财务管理
任课教师：
赖 建 生 成
绩：
提交日期： 2012.6.14
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诚信承诺书
本人郑重承诺：我所呈交的结课论文《汽车保险与理赔（Ａ）》学习心得是在任课教师的指导下，独立完成的成果，文中引用他人的观点和材料，均在文后按顺序列出其参考文献，论文使用的数据和材料真实可靠。
承诺人签名： 日期： _ 年 月 _日
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《汽车保险与理赔（A）》学习心得
古晓雯
（北京理工大学珠海学院会计与金融学院，广东 珠海519085 ）
摘 要： 汽车保险是近代发展起来的,，是以汽车本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。 汽车保险分为交强险和商业险。其中，交强险属于强制购买，险种单一，无选择余地。第二就是商业险，它分为主险和附加险。汽车保险合同具有五个特征和六大保险原则。因此，汽车保险投保和理赔前要特别注意这五个特征和六大保险原则。其中，汽车的车险产品与费率厘定在2003年1月1日开始，实行车险改革。后，情况就变了，在不同的保险公司上保险，即使发生了同样的事故也可能得到不同的赔偿。目前的车险产品经过多年的开发使用、修订和完善，但是，实施5年来，随着时间的推移、市场变化以及保险法的修订实施、客户保险意识、法律意识的增强，存在诸多问题，并对此我提出相关建议。
关键词： 汽车保险； 投保；理赔；车险产品与费率厘定；
据统计，我国2000年—2009年的10年间，共发生道路交通事故5045494次，造成直接经济损失217.11亿元，平均每分钟发生一起道路交通事故，平均每起事故造成的直接经济损失为4303元，真是车祸猛于虎也！除此之外汽车还可能面临盗抢、火灾、水灾、雹灾等的威胁，因此，车险的出险频率非常高。
机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。
一、课程内容概述
3 本课程主要讲述了汽车保险的相关事宜，分别为我们介绍了汽车保险产品，如何购买汽车保险，汽车保险投保与理赔时应注意的事项并进行了各种典型案例额分析。采用了以案例学保险的学习方法，内容通俗易懂。
（一）汽车保险的概念及发展历程
汽车保险是以汽车本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险，是交通事故损失风险的转移，它能够切实保障司机在汽车因事故造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损失时，得到一定的经济补偿，最大限度的减少道路交通事故对个人造成的经济损失。因此，汽车保险在生活中越来越重要。
汽车保险是近代发展起来的 ,如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。目前,大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险,。英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险,成为汽车保险“第一人”。。1945年,英国成立了汽车保险局。英国现在是世界保险业第三大国,仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计,1998年在普通保险业务中,汽车保险业务首次超过了财产保险业务,保险费达到了81亿英镑,汽车保险费占每个家庭支出的9%,足见其重要地位。
（二）汽车保险合同的特征及汽车保险的原则
汽车保险合同的特征：有偿合同特征，双务特征，射幸特征，附和合同特征，具体属人性特征。
汽车保险合同的原则：保险利益原则，最大诚信原则，近因原则，损失补偿原则，代位原则，分摊原则。
（三）主要险种及其保险责任
汽车保险分为交强险和商业险。其中，交强险属于强制购买，险种单一，无选择余地。第二就是商业险，它分为主险和附加险。主险有车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险等；附加险有玻璃单独破碎险，车上责任险，不计免赔特约条款等，下面就简略介绍其中几个的保险责任：
1.车辆损失险：负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失 2.车上责任险负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。
3.玻璃单独破碎险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。
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（四）汽车保险投保和理赔的流程
汽车保险投保8步骤：1.选择保险公司2.选择保险方案3.选择购买渠道4.填写投保单5.缴纳保险费6.等待保险公司的审核7.领取保险单证8.退保、批改与续保 汽车保险索赔流程：1.出险通知2.配合查勘3.提出索赔4.领取赔款5.权益转让
二、汽车的车险产品与费率厘定
汽车保险的费率厘定实际就是“费率确定或制定”的意思。
2003年1月1日开始，实行车险改革。车险费率变化一直是人们关注的焦点，但是，除了各公司执行不同的费率外，更重要的是，各家保险公司销售的车险产品也各不相同。在2003年1月1日以前，全国各家保险公司使用的都是同一种条款，也就是说，无论您在哪家保险公司上车险，发生了同样的事故就会得到相同的赔偿。从2003年1月1日后，情况就变了，在不同的保险公司上保险，即使发生了同样的事故也可能得到不同的赔偿。因此大家在比较各家公司费率的同时，有必要对其保险条款进行比较。
目前的车险产品经过多年的开发使用、修订和完善，在2006年颁布实施的，新产品突出了个性化特点，费率浮动主要从人，从车和行驶区域考虑，险种的选择也基本顾及到了客户的需要。但是，实施5年来，随着时间的推移、市场变化以及保险法的修订实施、客户保险意识、法律意识的增强，存在以下问题：
1．由于各家保险公司的业务竞抢和信息壁垒，费率因子的使用随意性太大。不管是否指定驾驶员或驾驶员条件如何，不管是否有交通违法记录；不管上年赔款记录如何等等，均一律按最低系数承保，违背了个性化产品设计的初衷。
2．部分险种由于费率厘定不合理，赔付率较高，成为各家公司的亏损险种，致使大部分保险公司严格控制承保，甚至不予受理投保。使部分客户需求无法满足而该部分产品险种开发浪费。
3．电销、网销产品与直销业务的费率厘定相差太大。电销、网销产品只是销售渠道的不同，虽然在获取保单的展业成本上比直销业务稍低些，但标的风险程度与直销业务没任何区别，但费率的厘定相差很大。
鉴于目前的车险产品所存在的缺陷，建议：
5 1．在险种选择和价格方面，考虑到低，中，高端客户的不同需求，应进一步弱化保险公司对费率因子的随意使用，加大客户的选择空间。
2．根据客户不同的投保需要，实施不同范围，不同项目，不同的赔偿限额的占比来厘定不同的费率。
3．合理确定电销、网销产品与直销产品的费率差距。
三、课程的学习心得体会和建议
通过此课程汽车保险的基础知识、熟悉汽车保险产品、掌握车险投保技巧、熟悉车险索赔规定为主线的课程教学，且在授课时，注重内容实用性。通过介绍典型案例，理论与实践相结合的介绍方法，由浅入深的让我们更好地接受有关汽车保险的知识。
在最后几周由我们小组合作作专题演讲，在更进一步了解汽车保险知识的同时，也锻炼了我们把所学化为己用的能力，让我们在大一就能提前体验到毕业答辩的感觉，这对我们以后的学业和事业都有不少帮助。也十分感谢老师的辛勤教学。
对本课程的建议：多增加视频教学部分，以增加授课内容对学生的吸引及学生对课堂内容的更好吸收。
[参考文献] [1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出版社,2001.[2]陈欣,等.财产和责任保险[M].北京：中国人民大学出版社,2002.[3]赵长利.汽车保险与理赔点点通[M].国防工业出版社，2011.7 [4].百度百科．机动车辆保险［EB/OL］．http://baike.baidu.com/view/243615.htm
\" Auto insurance and claims ( A )\" learning experience
Gu Xiaowen
6 (Beijing Institute of Technology Zhuhai School of accounting and finance academy, Guangdong Zhuhai 519085) Abstract: auto insurance is developed in modern times,, is with the car itself and the third party liability as the subject matter of the insurance is an insurance.Auto insurance is divided into compulsory insurance and commercial insurance.Among them, pay strong insurance belongs to the compulsory purchase insurance, single, no choice.The second is the commercial insurance, it is divided into the main risks and additional risks.Car insurance contract has five features and six principles of insurance.Therefore, auto insurance and claims should pay special attention to these five features and six principles of insurance.Wherein, car insurance products and premium rate at the start of January 1, 2003, execute auto insurance reform.Later, the situation is changed, in different insurance company insurance, even the same accident may also be different compensation.The current insurance products after years of development, revise and perfect, but, carry out 5 years to come, with the paage of time, changes in the market and insurance law revised implementation, customer insurance consciousne, law consciousne enhancement, there exist a lot of problems, and I have put forward the related proposal.Key words: automobile insurance; insurance; auto insurance claims; product and pricing;
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