论保险诚信建设
一、保险业讲求诚信的重要性
现代市场经济本质上是一种信用经济，经济主体拥有良好的信用就拥有一种有价值的无形资源，可以说，诚信是现代市场经济的灵魂。而对于作为现代市场经济重要组成的保险业来说，诚信尤为重要，它是保险业的立业之本，是保险业健康快速持续发展的重要保证。保险业的诚信状况，不仅关系到行业自身的健康快速持续发展，而且关系到和谐建设的政治局面。
从保险的产生、保险业的发展到现代保险业的繁荣，从保险理论学说到保险活动的全过程，诚信一直起着极其重要的作用，具有特殊的意义，正是诚信在保险行业中所起的重要作用和具有的特殊意义，从而使保险业发展成为具有高度资信性的行业，起到保险应有的社会风险“减震器”的功能，发挥着独特的社会保障职能。
对个体保险公司而言，诚信是宝贵的无形资源，是一切保险公司赖以生存、发展的生命原动力。同时诚信也是保险公司获得最大价值的保证。保险公司要想在市场中生存下去就要进行无数次交易，而且为了获得更高的利润，必然会在市场交易中理性的选择恪守诚信原则，失信虽然可以在初次交易中占得便宜，但最终结果必然是遭受到丢失客户源的后
1 果。诚信还是保险公司增值空间最大的一项资本，是最宝贵的无形资产。这就必然要求保险公司以“最大诚信”作为基本原则，从长远出发，依法经营，信守承诺，增强社会公众对保险公司的认知度，树立良好的公司形象。
目前各个保险公司在其经营理念中，都把诚信放在首位，如“稳健经营、恪守信誉”、“诚信负责、稳健发展”、“诚信在保险行业至高无上”这些诚信理念，又如我们永安保险公司经过全体员工的努力，通过了国际权威机构认证，获得了三A级信用等级证书，这不仅是一种荣誉，也为我们发展业务提供了便利。由此可见，诚信作为保险业发展中具有核心地位的理念已得到各个保险公司广泛的认同。
二、目前我国保险业诚信问题的主要表现
近年来我国保险业发展的很快，与此同时保险业的诚信建设也取得了相当大的成绩，这也是保险业快速发展的原因之一。但同时许多诚信方面的问题也渐渐暴露出来，这在很大程度上影响了整个保险业的诚信形象，这些问题主要表现在：
（一）个别保险公司及其展业人员缺乏诚信意识 现实中，某些保险公司只注重保单业务的数量扩张，而不关心业务质量，一些理赔案件处理结果的实效差，对投保人正当的理赔要求久拖不决。他们不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务，使那些投保人不能及时获得保险
2 赔偿，从而令他们失去了对保险公司的信赖，更为严重的是影响到那些潜在的投保人；保险公司之间存在恶性竞争，为了业务的增长而违规操作，这样也损害了保险业的良好声誉；一些保险公司对展业人员的选择、管理不严，致使一些展业人员素质较低，加上展业人员的收入主要依靠业务提成，这就使这些人员容易受到自身经济利益的驱动，将个人信用和公司信用臵之度外，误导、欺骗投保人，甚至有些保险公司纵容保险展业人员进行违背诚信的行为。
（二）投保人的诚信缺失
有些投保人违背保险诚信原则，故意隐瞒风险、不履行告知义务；或者故意制造、谎报、虚报保险事故损失进行骗赔。
（三）保险理赔人员与投保人的诚信缺失
有些理赔人员在处理理赔案件时，为了自身利益的考虑，没有严格遵守保险理赔规定，存在迁就投保人不合理要求的现象，违反合同的约定和公司的从业规定对不该赔付的给予赔付，这种无原则的行为助长了投保人诚信的缺失。还有，一些投保人在发生保险事故后，为了自身利益给予保险理赔人员以好处，怂恿保险理赔人员在出险的责任界定、标的估损、定损等方面，做出不利于公司的责任认定和出具有损公司利益的证明，使保险理赔人员和投保人都在诚信缺失的情况下获得好处，但却损害了公司的利益。
3 以上这些问题的存在不仅损害了被保险人和保险公司的利益，扰乱了保险市场的正常秩序，更为重要的是严重损害了保险公司的形象，严重损害了公众对保险业的信心和对保险公司的信任，损害了保险业的社会形象。正是保险业存在的这些问题，凸显保险诚信建设的重要性。
三、当前保险业诚信建设的着力点
保险诚信建设从整体来看是一个系统工程。从宏观来看，保险诚信建设与社会政治、经济、文化建设密切相关，保险业诚信建设是社会信用体系建设的重要组成部分；从微观来看，保险诚信建设与保险市场主体保险公司更是关系密切，保险诚信是保险公司的最高行为准则。对保险公司而言，保险诚信建设是保险公司企业文化建设极为重要的组成部分，对建立先进的公司企业文化，加强保险公司的内部管理水平，推动保险公司的自身发展，维护保险公司良好的公众形象，加快保险业的整体发展，充分发挥保险的社会保障职能，维护国家金融安全和社会稳定，提升保险业在国民经济和社会发展全局中的地位，发挥保险为在构建和谐中的作用具有重要的意义。
在2004年的全保会上，中国保险监督管理委员会吴定富主席具体提出了保险诚信体系的三个组成部分。吴主席强调：要建立健全由法律制度、市场监督和信用评价组成的保险诚信体系，一是培育保险诚信文化，大力倡导诚信观念，
4 加强诚信教育，提高保险从业人员的执业道德水平，使诚实守信成为保险从业人员的自觉行动；二是逐步建立保险信用评价体系，发挥信用中介机构在保险诚信建设中的积极作用；三是强化失信惩戒机制，有效发挥法律和市场对失信行为的双重惩戒作用，严肃惩处市场主体的失信行为，维护行业形象。具体来讲，可以采取以下措施加强保险诚信建设：
（一）以企业文化建设为契机，构建保险公司诚信机制 企业文化是企业内部长期培育起来的为全体员工自觉奉行的价值观念、意识准则、行为规范的总和，诚信是保险公司企业文化建设中的重要组成部分，可以说构建诚信机制是建立和完善保险公司企业文化的前提。在公司企业文化建设中，保险公司应把诚信这一道德观念全面融入到公司企业文化建设之中。良好的企业文化必然影响员工产生道德重塑，形成道德认同，使得保险从业人员更加专业化、职业化。保险公司可以通过多种渠道、多种形式不断提升从业人员的诚信意识。
（二）加快保险公司诚信维护制度的建设
作为保险信用制度的主体，保险公司应加强合约管理、营销预警、财务管理、理赔管理等方面的诚信维护制度建设。在拜访、签单、理赔等几个关键业务环节，应以诚信道德观念为指导，制定诚信行为准则，规范保险从业人员的行为，使从业人员在实践中领会诚信道德的具体要求，从而将诚信
5 道德教育落实到实处。
保险公司的诚信建设只靠培育意识是远远不够的，诚信建设既要靠制度去激励，更要靠制度去约束。保险公司要制定制度性的工作计划和有效的考核办法措施，严格落实责任制，将诚信建设工作的成绩、问题等纳入管理、经营等各方面业绩的考核范畴；要强化保险业的失信惩戒机制，通过公司内部的自查自纠、行业协会的纪律约束、保险监管者的业务监管等手段，加大对失信行为的查处力度，对于有不良诚信记录的管理人员，应视其轻重程度进行取消管理人员任职资格等相应的处罚。
（三）确立理性竞争的经营理念
保险公司应把诚信原则贯彻到同业市场竞争当中，坚持理性竞争的经营理念，坚持通过正当的手段开展市场竞争，构建诚实守信的保险市场环境。在业务宣传上，要通过适度的宣传教育，帮助一线展业人员树立正确的竞争观，在向客户进行业务宣传时，要理性、合法、公开，既要实事求是的宣传自己，又不要损害和贬低同业，要以自身的实际行动树立诚信为本的公司形象；在业务发展上，要树立行业发展的大局观，要引导从业人员支持以良好的信誉、优质的服务吸引客户，在业务扩展上多下功夫，与同业其他公司共同发展，防止恶性竞争。
（四）强化监管机构职能，提高监管水平
6 保险业监督管理机构要在检查保险公司的业务状况、财务状况、资金运用状况和对保险公司偿付能力进行监督管理的同时，加强对保险公司诚信从业的监管，对存在不诚信的公司要依职权主动进行查处，责令限期改正，并予以一定经济处罚，同时建立诚信义务标准，并作为强制性的规范载入相关法规，促进保险行业的健康发展。诚信、自律，永远只对自觉遵守原则的公司有效，而惩戒不诚信的保险公司只能依靠法律的公正和监管权力的恰当应用。为了保证保险公司经营的合法化以及维护客户的利益，需要严格的保险经营行为规范，对保险公司的行为进行控制。
诚信是保险公司的立业之本，愿与所有的兄弟公司共勉。
永安保险 李晓霞
