关于电子商务在线支付的调查报告 摘要
随着网络经济时代的到来，电子商务迅速崛起并成为商品交易的最新模式。近年来，电子商务在我国有了相当大的发展，但支付问题成了影响电子商务发展的瓶颈。网络交易双方不实际接触，在货物和货款交付上就出现一个时间差，这个时间空隙带来了网络欺诈的可能。商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。最终结果是双方都不愿意先冒险，网上交易无法进行。
实验目的
a了解国内在线支付的基本情况
b掌握在线支付的流程
实验要求
对国内在线支付的基本方式和方法有所了解，并掌握在线支付方法
实验基本原理和方法
实训步骤
a学生分组，以小组形式进行调差，首先确定一个电子商务网站，观察并研究其支付流程
b根据支付流程图来探索其安全体系
c确定支付情况并写出报告
d尽可能地搜集该网站相关的资料，并与自己的报告做出比较
实验内容
一、在线支付是什么
在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。
二、在线支付种类
1、按支付模式分主要有四种：支付网关模式，第三方支付平台模式，移动支付模式和网上银行模式。
2、按行业分类：一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。
一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。
三、在线支付基本流程
基于Internet平台的网上支付一般流程如下：
1、客户接入因特网（Internet），通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。
4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商
家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨
至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。
6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。
以上的网上支付一般流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的普遍归纳，表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。
四、网银在线支付
网络银行在线支付（Internet Banking Online Payment）：
随着互联网商务的普及，目前大多数银行提供各色各样网络银行服务，目的
是构造一个便利的消费环境，一方面刺激消费，一方面减少银行员工的工作压力。用户可以通过自己所拥有的借记卡、信用卡的银行，申请开通网上银行，进行网上支付，从而可以直接使用网络银行进行。
为了安全起见，中国工商银行有U盾，中国农业银行有KEY宝等等，大约
是像移动U盘那样，里面一般装数字证书。基本的流程为用户通过网站提供的接口，将购买物品的费用直接转入商家的对应银行的账户,这样完成支付。在成功转入银行账户后，将确认信息通过email或者电话的方式与商家取得联系，确认信息正确后，商家将用户购买的商品发送给用户。此类方式没有担保机制，但如采用信用卡支付，在信用机制内，可对交易进行取消，适当的保证了用户的权益。
网络银行在线支付常常应用于各类考证的报名费的缴纳；一些自建的B2B网站的交易，和银行商议好接口，可以进行网银在线支付。
五、第三方支付
1.第三方支付平台的模式
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
以“支付宝”为代表的第三方支付是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构，是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”。其基本模式是：买方购买商品后，将货款交付给第三方支付平台，由第三方通知卖方发货，买方收到商品并满意后，由第三方将货款交付给卖方；若买方不满意，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款退还给买方。
由于网络的虚拟性，交易双方在网上是匿名的，第三方就充当信誉证人的角色，即保护了个人隐私，又能实现公平交易。作为一种针对网上交易推出的安全付款务，第三方支付平台可在买家确认收货前，替买卖双方暂时保管货款。因为收货后卖家才能拿到钱，所以不存在买家货款被骗的情况；而对卖家而言，交易资金实时划拨，点下鼠标就能完成交易，从而较好地解决了资金安全和网络支付问题，通过约束买卖双方的经营行为，从而建立起诚信经营环境。
2.第三方支付流程：
1）客户向商家发出购物请求，并将相应数额货款存入并开设在第三方中介机构的 账户中。
2）第三方中介机构将收到货款的消息发送给商家，并要求商家发货。
3）商家发货给客户，并通知第三方中介机构已经发货。
4）客户收到货物后若满意，通知第三方中介机构把货款给商家；如果不满意，将 货物返回给商家，从第三方中介机构的账户中撤出货款。
5）三方中介机构收到客户货款指示时将货款从客户账户转到商家账户，完成交易。
3.第三方支付的优点：
1．简化交易操作。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。
2．降低商家和银行的成本。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。
3．第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。
4.第三方支付存在的问题
1．法律制度不够完善。由于法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在。另外对第三支付平台的监管也是个大问题。目前中国电子商务领域尤其是电子支付的立法还有很大面积的空白地带。对在交易中出现的问题如何解决，很多还没有明确的法律依据。
2．“第三方”与银行的竞争问题和运行风险问题。 “支付宝”等第三方支付公司是通过与银行的合作来运行，但支付公司和银行之间的关系并非只有合作，当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。
3、认知问题。网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付。另外
，支付公司还没有真正拉动用户来定购，并没有真正用商品价值和服务来吸引用户。
4、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信 用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。而且在支付过程中，资金会在第三方出现一段时间的停留，随着用户的不断增多，资金数量会越变越大，而如此庞大资金的安全又该怎么保障呢等等。
5.解决对策
1．通过法律保护，提高电子商务交易中的信用度。诚信是一切道德的基础和根本。对于电子商务领域，诚信不仅是一种责任，更是一种声誉和资源。一方面借助社会舆论，倡导诚信交易；另一方面创建完善的信用机制兼顾平等、公正和效率。
2、发展网络。加大力度发展网络教育，使电子商务电子支付渗透到人们的生活中。深入挖掘第三方支付的商品价值，不断改进服务，以优质的服务吸引用户，加快电子商务的普及。
六、结束语及实验体会：
虽然我国的电子商务与电子支付发展迅速，但与我国互联网、电子商务对电子支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步，创新应成为第三方支付生存和发展的必然选择。
第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付的完善和发展。
在实验过程中，我们逐一体会了CA认证，申请网上帐户，选择商品，订购商品，填写定单的整个过程。通过实践操作，我们熟练掌握了个人消费者和商城管理员网上订购处理的整个流程。这一次的B TO C实验过程比较简单，若有不明确的地方也可以通过任务扫描来进行工作提示，帮助完成实验，个人消费者与商场管理员的身份是不能搞混的，只有一个完成某步骤之后，另一个才能继续完成实验。
同时在实验中，我们也注意到应留心记下帐号，数字证明公钥密钥。方便填写，以免再去查阅，扰乱实验的进程。
