近期很多人咨询我人寿保险该如何配置，在诊疗过程中发现存在很多问题。普遍存在续保压力，不同生命周期错配了产品，花费巨大而没有解决实质问题，冲动消费导致进退两难等一系列无法挽回损失的感性决定。甚至多年后才感知，最为严重的是让保险成为一种风险（此方向在后期会陈诉）
寿险规划实则为一项很复杂的学科，我们为家庭为自己配置保险产品是为了保护家庭核心资产，作为经济补偿手段来转嫁风险，在合理而科学的配置下释放资金流，让我们的生活更踏实和坦然。今天，不过多的阐述寿险的作用于意义
目前市场中缤纷多彩的销售误导到底有哪些呢？
一．虚假宣传，夸大保障利益：例如XX公司夸大赔付额度，吸引眼球，误导消费者相信可以获得几倍保额款的理赔。私自印制保障利益说明，脱离保险条款实际功能，迷惑消费者
解析：中等收入陷阱不断出现，加速打劫中产
二．热销：对广大消费者陈述此款产品已经销售破几亿，自己也在不断购买和加保，身边的人都说好，不断主动购买。形成一种虚假的销售热度状态，刺激消费者跟风购买的欲望
解析：保监会官方网站每个季度都会公布各人寿保险公司新增保费量，一目了然 三．惜售：我们经常会接到或看到，某某公司产品保障额度下个月就要涨到多少，实则为保险公司销售战略而迫使营销员对其周边的人加速获取保费收入，产生挤压效应
解析：各保险公司都会根据整年销售部署而分化任务指标，考核新增与续保指标完成度
四．饥饿销售：此产品只发售3天或者下期停售，份额很少，快来购买！实际发售确实很少，就像小米手机的销售模式一样。下期产品转换名称或者找个理由继续补售
解析：利用消费者等不及，抢不到的心理，迫使快速消费
五．逃避主要条款说明：营销员不向消费者主动说明保险犹豫期，等待期，与保单现金价值等利益。在介绍产品时，没有明确解释分红的不确定性与费用扣除和投资风险等
解析：冲动消费后也有10天的犹豫期，这时要仔细阅读产品条款，如有不符可申请退保，损失最小，保监会规定只扣除工本费
六．混淆产品形态：每种寿险都有各自的功能和意义，由于培训不足，营销员专业度不足就进入市场展开销售，对消费者进行自我意识中的产品解读，而导致错配产品让一纸合同静静躺在柜子里好多年
解析：由于人寿保险缴费期多数为10年至20年，大量的资金积压在保险公司而对自身需求无用产生过度消费
七．口头承诺：承诺客户如果未来无法缴纳保费营销员会帮您缴纳，口头确定投连险收益高过同期公司产品，吸纳保费，导致客户本金受损严重 解析：很多营销员为完成业绩考核，而信口开河，承诺约定和预期收益，殊不知投连险关联投资账户是风险最大的一种保险险种
八．组织客户与会：多数公司会邀请营销员的准客户来参加说明会，进行洗脑式宣导，故意营造氛围，夸大与抬高自己，令消费者形成错误认知或被强植概念 解析：保险是法律合同，条款是理赔责任并无宾利与奥拓之差别
九．代客签字：营销员由于急于签下保单，便事先代消费者签好合同或先让消费者签字划卡再进行产品解读
解析：亲自签名才具有法律效力，在投保人签字与被保险人或其他补充说明中都需消费者自己签名
十．隐晦解读：如XX公司寿险产品，营销员解读不够精准，把重疾保额会占寿险额度隐晦解读，产生混淆，导致未来消费者在理赔时落差感加剧
解析：由于消费对身边的亲人或朋友过于信任，而草草了事，没有弄清产品结构而导致未来理赔纠纷
十一．弱势群体：由于学识与年龄的差距，营销员会区别对待，尤其针对老年人的善意接触，嘘寒问暖，在获取信任后便诱导消费，影响养老生活与产生家庭矛盾
解析：大部分中国人对金融知识的普及与底蕴不足，导致对金融产品无法解读而被动消费
十二．需求不匹配：不同的消费者会有不同的现实需求，营销人员往往会根据本公司的产品去灌输客户，避开消费者的真实需求，偷梁换柱
解析：寿险产品不同形态和不同条款的设定目前没有一个公司可以完全满足，所以消费者在选择产品时要注意关注切身担忧 十三．省略流程：由于营销人员为达成奖励与考核，在短时间内省略健康告知问卷，或明知消费者由于身体情况不符合投保要求而省略问卷流程或财务调查流程
解析：目前中国80%左右的理赔纠纷案件都是由于营销人员的不如实告知所致，为消费者埋下了拒赔的后患
十四．感情渲染：营销员在其宣导产品而无法签单的条件下经常会哭诉一些虚假故事或明知消费者购买力不匹配等情况下，用一场秀来感动消费者使其感性投保
解析：寿险规划保持双十原则，占用太大年收入就会形成缴费压力，影响其他生活与未来的资金安排
十五．捏造虚假消息：由于受公司不当宣传与营销人员的专业知识匮乏，会形成对其他公司的恶意宣导，比如无法获得理赔或偿付率下降的惊恐宣传，或者对经济局势的误导解析
解析：保险公司为维护自身利益会进行消息筛选，形成一级级的恶意破坏市场的宣导，目的是为销售本公司的产品
十六．返佣诱惑：由于营销人员之间的竞争，会主动或被动的利用佣金诱惑消费者签单，不但影响了整个行业健康有序发展，更是对消费者未来服务折扣行为 解析：营销人员为代理制没有底薪，佣金为合法收入，利诱行为不但会缩减职涯还会导致消费者未来服务的缺失
人寿保险发挥家庭资产护航作用，实则为一项简洁而实用的金融工具。在我国由于信息不对称，行业沉淀不足，培训体系不到位等等问题的存在，对广大消费者产生了许多不可逆的影响，也让很多人失去了庇护的机会与信心。由于不同家庭的经济状态不同，不同生命周期的待解决问题不同，负债与责任承担的不同，如何更准确的配置保险产品，让市场不断净化，企业增长，实现家庭美好生活的根基。作为国内第一批经纪人，本文作者一直坚守科学规划。在辅助大家规划生活的同时，不断学习相关金融知识与方案组合，希望可以帮助更多的人在利率市场化时代让您的资产持续保值到创造更多价值。
愿景：成为国内最全面最优秀独立经纪人
华泰人寿保险股份有限公司江苏分公司销售误导行为处罚管理暂行规定
