银行排队问题
原因 柜面３５％的业务分流至自助
到柜面办理业务的种类繁多，存取款、缴纳水电气费、领取养老金等，一个业务办下来少说三四分钟，多则长达十几分钟。一家银行负责人测算发现，其实到柜面上办理的业务中，至少有３５％的业务可通过自助设备来完成，如小额存取款、代理缴费等，但市民仍然习惯到柜台办理，ＡＴＭ机、网上银行、电话银行等设备的使用率极其低。
股市火 银证通无法使用
近期由于股市的红火，很多市民都想把存在银行的钱取出来投入股市，然而因为“银证通”这一业务自去年被证监会叫停后，这一方便客户将钱自动划至股市的功能不再使用，而取而代之的“第三方存管”业务目前在很多银行还未开展，因此导致很多客户不得不亲自到柜台取钱再存钱，这样一折腾，占用的柜台时间就比较多，因此“排队长”现象历时几个月都无法得到缓解和根治。
代缴费必须到柜台打发票
很多银行都在呼吁代缴费业务可以通过储蓄卡自动扣缴，这样就可以不占用柜台资源。但是，为什么仍然有那么多客户坚持要到柜台缴费呢？银行业人士也发现，因为很多市民需要缴费发票凭据，如果
通过银行卡自动扣缴就没有发票，而往往打印发票的时间会比较长，占用柜面资源比较大。
银行业人士同时也呼吁，银行站在便民角度应该提供代缴费业务，但如果让市民通过银行卡自动扣缴，再由电力公司或煤气公司等这些收费单位提供发票寄送服务，这样既能解决便利问题，又能让市民见到发票放心。
措施 引导客户使用自助设备
银行业人士认为，这是解决“排队长”问题的首要措施。银行与媒体合作应多作宣传，鼓励市民多使用ＡＴＭ、网上银行和电话银行等自助设备，银行网点的大堂经理也应起到引导客户的作用，引导办理小额存取款业务的市民使用ＡＴＭ机。
增加窗口数量 细分客户
北京银监局近期就下发通知，要求各银行在业务高峰期必须开放所有窗口。江苏银行业协会日前也要求各银行应根据业务量的大小开足办理窗口，如中午休息期间可能客户会比较多，银行就应主动放弃休息增加窗口数量，或者将对公窗口与对私窗口打通，最大限度地缓解排队问题。此外，一些银行在改造新的营业网点时，已经增加了对私窗口的数量，适当减少对公窗口。
同时，各家银行在叫号机上应区分不同业务的客户，将不同需求的客户分流至不同的窗口办理，这也是提高效率的一个有效办法。
用足ＡＴＭ限额
银监部门目前制定的ＡＴＭ取款限额为５０００元，而各家银行自行规定的取款限额不一，有的可以达到５０００元，而有的只能取２０００元或３０００元，并没有用足银监规定的限额。为此，银行业协会呼吁各家银行应提高ＡＴＭ取款限额，用足５０００元。
银行自身提高素质
银行作为金融服务窗口，提高自身素质、以最大的努力服务好客户是最基本的。一银行负责人表示，客户排队等待本来就心情急躁，银行如果再态度不好，势必会激化银行与客户之间的矛盾，因此银行自身也要加强纪律、改进工作作风，真诚服务市民。
中国人民银行发布《关于改进个人支付结算服务的通知》（以下简称《通知》），将ATM借记卡取款交易上限由现行每卡每日累计5000元提高至2万元。此外，还对单位向个人的资金转移、个人支票和银行本票应用及信用卡跨行还款等出台了“松绑”政策。业内人士指出，商业银行网点客户办理业务“排长龙”现象近来已为社会所广泛关注，央行的一系列举措将推动我国银行支付结算服务效率的显著提升，并有效解决银行排队时间过长等问题。
[关键词：借记卡取现]
ATM机日取款上限大幅提高
记者昨天询问沪上各大银行，相关人士表示，银行将肯定按央行
《通知》要求进行相关调整，不过，具体的调整细则有待总行出台。目前银行是否会用足2万元的上限额度以及调整时间表如何？沪工行等银行表示，一旦总行相关通知到位，他们将立即着手对ATM机进行重新设置。
按《通知》要求，各银行可在2万元的限度内，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。此外，银行和有关单位还被要求增加自助设备的布放，提高人均拥有自助设备的比例。拓展网上支付等电子支付功能，以缓解网点柜面压力。
央行表示，与借记卡不同，贷记卡和准贷记卡的主要功能是消费，因此，对贷记卡和准贷记卡在ATM机上的每卡每日累计取款上限此次不作调整，仍维持贷记卡2000元、准贷记卡5000元不变。
信用卡跨行还款可望全面推广
针对信用卡跨行还款难等突出问题，《通知》还鼓励信用卡持卡人以转账方式还款，在同一家银行开户的，可通过信用卡与其同名借记卡或银行账户的绑定实现自动还款；在不同银行开户的，发卡行可根据与持卡人签订的协议，主动向持卡人在其他银行的借记卡或银行账户发出收款指令，付款行对收款指令和持卡人的付款授权审核无误后，应予受理。
此外，《通知》还要求，银行不得拒绝为个人办理跨行转账业务，也不得通过与代收、代付单位进行排他性合作，变相为客户指定开户银行；利用小额支付系统，实现跨行资金转账、代理收付和通存通兑，
实现银行营业网点的资源共享，方便消费者就近办理业务。
《通知》中的多项措施，如扩大个人银行结算账户的跨行转账功能，个人无须在不同银行开立多个银行账户即可方便地办理各类结算，实现社会公众和收付费单位在任一银行开立一个结算账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。这些措施均有利于缓解银行排队压力。
[关键词：个人支票]
学生缴纳学费可用支票
《通知》还鼓励提高个人支票、银行本票在支付结算中的使用频率。
央行指出，随着全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统的建立以及个人征信系统的完善，使用个人支票的外部环境逐步改善。个人支票在居民主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用时具有较大的优势，如缴纳学费时只需学生开学时携带一张其家长或本人签发的支票，由学校交由银行存入即可完成。此外，银行本票也具有使用方便，费用低廉的特点。目前居民个人买车、买房、购买基金等交易，存在大量“现金搬家”现象，造成人力资源的巨大浪费和资金安全隐患。银行本票对于这类交易支付尤其合适，只需付款行签发一张银行本票，交由收款行存入即可完成。
[关键词：公私划账]
单位向个人划账流程简化
为鼓励单位与个人之间的款项支付通过转账完成，《通知》简化了单位银行结算账户向个人结算账户划款的处理手续。每笔超过5万元人民币的划款，既可由付款单位出具单独的付款依据，也可由付款单位在付款用途栏注明事由。但付款单位须对该款项支付的真实性、合法性负责。
为防止付款单位利用该规定从事套取现金、逃税、洗钱等违规违法活动，《通知》规定，对于单位账户向个人账户支付款项的，如属于反洗钱制度规定的大额和可疑交易，银行应按反洗钱的有关规定报告。
此前，央行曾要求单位账户向个人账户支付款项超5万元的，付款单位应出具合同、协议、完税证明等证实确属个人合法所得的付款依据。但上述规定已不能适应现实发展需求。
外国银行做法 1 减少网点。
有些人奇怪，网点减少，柜台的数量（供应量）少了，那不是排队更厉害了么？
然而，网点少了之后，就多数客户而言，个人至网点之间的距离大了，交通成本上升（经济成本与时间成本），导致前往银行的意愿降低了，从而使柜台的需求量降低，而且需求量的降低的程度大于供应量的减少。
2 时间缩短
周末休息。这就避免了周末大家都休假，银行不休假，业务量集中到周末的现象。
3 价格驱动
举一个简单的例子，还是在法国留学的中国学生说的：
“到家后，我发现余额有些不对，再仔细看了银行提供的收单，啊啊啊，柜台转帐是要收费的，3.5欧，明码实价。如果自己网上转，是不收费。法国小，也没有异地转帐一说。只要是一个银行的，网上随便转。难怪银行人少，人工服务都收费啊。如果取款，1500以上要预约，提前1天。唉，自己没把使用手册研究清楚。仔细的把它读了
一边，可能和自己有个的项目都做了重点标记。”
小额柜台服务收费：
“出来一个帐单，去柜台取现，少于1500的要收手续费5欧。”
4 预约制度
这个在国内也有体会，每次去花旗之前都会和客户经理预约。
留学生的看法：“关户时，先去银行，定了一个时间。国外银行不排队的原因，除了人少，还有就是办业务要预约。可以电话预约。我们觉得可能说不清楚，另外电话要收费，顺路的就自己去了。”
5 客户收费细分
针对不同的客户给与不同的收费策略
下面节选自《在日本感受“外资银行”》，《世界知识》刊物 2007年05月10日发表。作者是 袁晗
首先，这些欧美银行与日本当地银行不同的就是“看人下菜”：存款余额达不到一定金额的，他就收手续费。而我在日本的时候一般的日本银行是不收费的，存款余额越多，办理贷款、汇款等业务时的优惠就越多。一开始，我对欧美银行的做法也非常愤怒：老子在你这儿存款是看得起你，凭什么要收费？！但后来，仔细一研究这些“外资银行”的服务内容，便发现了其中的奥妙--你在这些银行的存款余额达到一
定数量后，有些服务，如国际间的汇款是免费的。而在其他日本当地银行，国际间汇款要收取不菲的费用。所以，有些客人便在外资银行存一笔款，主要目的是利用外资银行提供的这些优惠服务。
其次，在日本的欧美银行的服务的确与日本当地银行不太一样。这些银行的大厅装修得都非常豪华，而且看不到柜台，一般会有一个圆形的服务台，服务台中间的银行雇员知道客人要办理的业务内容后，会引导客人到一个类似火车包间的座位上坐下，然后将办理相应业务的服务人员招来为客人服务，让客人有一种像是到了五星级酒店的感觉。看来，在日本的外资银行“主打”目标也很明确，就是有钱人和有国际业务的人，而对一般老百姓不感兴趣。
类似办卡、挂失等耗时长又不涉及金钱的文书业务，国外都是在大堂服务台办理的。窗口柜面只负责直接的金钱存取业务。这样柜台排队效率就会提高很多。而且这样做银行也不会增加太多支出，临柜人员的工作量也得到有效分流。
到了有退休老人集中领工资的高峰日期，把领取退休工资的窗口和办基金的窗口分开。基金开户手续耗时间久。
他希望有专门的窗口针对现金存取。这样的业务耗时少，手续简单，其他查账、办卡、核对等需长时间办理的业务则由另几个通道办理。（简单窗口）
