中小企业“好融通”客户信贷业务流程
一、贷款调查和要求的客户信息
信贷业务经营单位对中小企业“好融通”客户开展授信之前，均需由所在单位的客户经理对该客户的情况进行实地现场调查，按照“三个办法，一个指引”等监管规定，收集和核实客户提供的相关资料。 《一》、要求必须具备的客户信息和资料包括：
（一）营业执照及年检证明；
（二）组织机构代码证书；
（三）税务部门年检合格的税务登记证明、近二年税务部门纳税证明（成立年限不满足的客户可按照实际情况提供）；
（四）开户许可证；
（五）公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；
（六）近期验资报告；
（七）人行征信系统中的贷款卡查询资料（详细版查询）；
（八）法定代表人身份证明及其必要的个人信息（个人履历表、个人征信系统查询资料等）；
（九）近三年及近期财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表（如有）），成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表和近期财务报表；
（十）主要固定资产清单，包括企业核心设备（生产制造业）、企业土地使用权证、主要核心建筑物的房产所有权证或房地产租赁合同（如为租赁）等；
（十一）申请客户主要结算账户近三个月银行存款对账单（若多个账户，尽可能一并提供）；
（十二）董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；
（十三）提供对中小企业主/主要控制人的个人投资经营类贷款情况说明，核实中小企业股东对外融资、信用情况（含在我行个人贷款情况以及征信记录显示他行信贷记录）。
1 《二》、以下资料如有，也需一并提供：
（一）外商投资企业批准证书；
（二）外汇登记证；
（三）相关各项许可证（如：进出口备案文件、印刷、特种行业经营）；
（四）产品各项认证(如ISO\\HACCP\\UL等)或检验报告；
（五）环保评估及验收、检验合格证明文件；
（六）产品专利证书和商标权利证书；
（七）公司及关联企业股权结构图或组织结构图；
（八）企业宣传册等资料；
（九）企业在我行最近一期的授信批复文号、批复时间及批复内容。 以下之一用于证实企业销售收入（其证实力根据先后顺序由强至弱）：
（一）政府部门(如海关、外管局、外经委等)编制的进出口情况统计表；
（二）上年度及本年度最近月（包括去年同期）增值税或营业税纳税申报表；
（三）本年最近三个月以上银行账户对账单（含其他结算账户）；
（四）目前执行中前3大供应商\\下游客户的购货合同和销货合同；
（五）前3个月电（或水、气）费凭证；
（六）其他可以证实销售收入情况的材料或销售收入核实说明（如实地抽查企业的出库单证\\销售月报表\\运输发票等）。
《三》、客户经理在现场调查基础上应如实填写《广发银行中小企业“好融通”授信业务作业表（2012版）》、广发银行中小企业“好融通”授信业务调查审查审批简化作业表（一类业务适用）及其他相关附件。
授信经营单位应对授信申报材料的真实性及调查结论负责；“实质重于形式”。在对客户的授信调查过程中，应以实地调查为主进行，注重核实客户的销售收入和盈利指标等财务信息的真实情况，不单纯依赖其财务报表；授信经营单位应注重材料的完整性，调查收集中小企业及其业主的非财务信息，并将此作为授信调查结论的重要依据。授信调查过程中，客户提供的资料复印件需加盖公章。授信经营单位客户经理应对客户提供的复印件与相应的文件正本进行核对，核对无误后，在复印件上确认（签字或盖私章）。
2 分行应对授信客户基本资料、准入评级资料、授信业务资料等严格按照信贷档案管理办法的要求予以归档管理。
二、抵/质押品相关规定
抵/质押物价值的确定，原则上应当由管辖分行指定经我行认可的资产评估机构进行评估。如果在授信申请时，该抵/质押物已经过我行认可的评估机构评估，且评估报告出具时间在一年之内，同时业务经办行认为抵/质押物价值仍可据实反映目前市场价值的，可将该评估报告中确认的抵/质押物评估价值确定为该抵/质押物的公允价值。上报授信时必须将抵/质押物评估报告和抵/质押物近期照片一并提供。
以房地产作为授信抵押时，如果该房地产所在地的二手房地产交易市场较为完善，交易活跃，具有充分的、可靠的房地产公开交易信息。分行审查人对抵押物评估价值审核应通过同地段、类似档次房地产的最近交易价格信息、周边环境、使用状况（如土地出让金缴纳情况、是否出租等）、以及抵押物所在地的房地产发展前景等因素合理确定可接受的抵押率。
抵押房地产应至少12个月重新估价一次，重新估价必须经过咨询第三方评估机构后做出。
对质押动产进行评估时，如果属于购进存货，其公允价值的确定以发票价为依据；属于产成品的，其公允价值的确定以销售成本价为依据。如果可以获得可靠的动产市场价格，如期货交易所公布的期货交易品种的现货价，以及专业交易网站公布的交易价格，则在以上价格中选择较低者为质物的公允价值。
贷后检查发现抵/质押物价值下降的，作为风险预警信号，贷后管理人员应要求客户补充抵押物或提前还款。
三、特定审批流程
按照业务授权规定符合特定审批范围的授信业务，分行需上报区域信贷审批中心或总行有权审批人在权限内审批。
四、审批后程序
客户信贷业务按规定完成审批之后，贷款发放之前应由出账中心进行必要的出账前审核，流程如下：
（一）信贷业务按规定经审批后，经办单位业务经办人员负责落实审批批复 3 文件要求的出账条件，包括办理担保手续、签订合同、借据，并填写《出账申请书暨审核表》，经复核后，交出账前审核岗。
（二）出账前审核岗收到《出账申请书暨审核表》及相关材料后，在职责范围内进行审核，并签署审核意见。
（三）出账前审核人员在《出账申请书暨审核表》上签字确认符合出账条件的信贷业务，按有关业务流程规定办理出账手续，并在系统中按照客户“好融通”评级予以标识。
（四）出账及支付审核应严格按照“三个办法、一个指引”要求，确保采用受托支付的走款至少达到全部走款的90%。
