尊敬的各位老师，我叫孙凯琳，我的论文题目是：我国农村信贷产品创新研究，指导老师：程婵娟老师。
本文的研究背景：
跨入21世纪以来尤其是入世以后，我国农业和农村进入了一个新的发展阶段，无论是农村的经济增长，还是农民收入的提高都遇到了前所未有的困难，金融支持效果成为影响农业发展速度的最重要的因素，然而在二元金融结构中，农村信贷资金外流严重制约了农村金融的支持力度，而农村信贷产品供需错位更使农村金融雪上加霜，这一切问题的关键就在于农村信贷产品，因此创新农村信贷产品将会有助于农村金融、经济的发展。
众所周知，农村经济资金的有效融通是农村经济发展和农业产业结构调整的前提条件，农业贷款日趋萎缩，农村信贷融资比重下降，农户和乡镇企业难以从正规金融部门获得和享受应有的信贷服务。落后的农村金融尤其是产品和服务，已成为制约我国农村经济快速发展和加快社会主义新农村建设的重要瓶颈。所以，在当今国内外经济快速发展的背景下，大力发展农村金融，创新信贷产品，解决“三农”融资难的问题，是摆在社会各界面前亟待解决的重要任务。而本文正是顺应这一需要，以陕西省为例，通过对农村信贷产品的创新研究，试图找到解决我国农村经济增长缓慢问题的途径，因而本文的选题具有现实意义和研究价值。
本文的研究框架：
本文的第一部分为绪论部分，主要包括本文的研究背景和意义、国内外研究现状、研究的内容及框架、研究的思路和方法、以及本文的主要观点。
本文的第二部分为理论基础部分，主要介绍了金融发展论、二元金融论和产品供需理论。
本文的第三部分主要是通过实证分析，明确了我国农村信贷产品供求问题对经济发展的影响。
本文的第四部分主要分析了我国农村信贷产品供求现状与问题，从现状出发引出问题，并对问题进行分析。
本文的第五部分针对我国农村信贷产品供求的问题，提出一些对策和建议。 本文的第六部分是结论与展望部分。 本文的研究思路：
本文的研究思路即从农村信贷产品与经济增长的关系导出了开发新产品的原因，从农村信贷产品的供需与农村资金外流的关系找到农村信贷产品开发的思路，即一方面调整农村信贷产品的供给，使其与需求相匹配；另一方面提高农村信贷收益率，从而增加农村金融主体供给意愿，减少农村信贷资金外流，而所有的研究最终落实为促进农村经济增长。
本文的主要结论：
1、本文探讨了农村信贷产品对农村经济发展的贡献，证明了二者之间存在显著的正相关关系，并且验证农村信贷产品的发展是农村经济发展的原因之一。加大农村信贷产品的创新研究力度，可以有效促进农村经济发展，这就实证和揭示了本文研究的目的和意义所在。
2、本文深入调查了农村金融供给不足和农村信贷产品供需错位的现实情况，通过调查我们清醒地认识到，农村信贷产品的供给必须与需求相匹配才能真正填补农村金融供给的缺失，实现促进农村经济发展的目标，因此本文根据现有产品存在的问题和农户的需求，设计了预期收入按揭贷款、竞争型农户联保贷款和行业协会循环贷款三种农村信贷产品，并详细介绍了各自的操作方法，力图借此推动农村经济的发展。
3、本文探讨了农信社农业贷款违约率对农业贷款余额的影响，证明了二者之间存在显著的负相关关系，并且农村信用社农业贷款违约率的高低直接影响农业贷款余额的多少。这直接导致农村金融机构缺乏农业贷款供给意愿，在二元经济结构下也恰好揭示了农村资金外流严重的原因。
4、通过研究使我们清醒地认识到，农村信贷产品只有因地制宜，减少农户和农村金融机构之间的信息不对称，才能提高农村金融机构的供给意愿，因此本文根据现有产品存在的不足，设计了新型代理人担保贷款和还款保障贷款两种农村信贷产品，并详细介绍了各自的操作方法，力图借此能降低农业贷款违约率、保证农村信贷资金安全、激发农村金融机构提供农业贷款的意愿，从而填补农村信贷资金的空缺。
针对农村对资金的大量需求和信贷资金供给不足的矛盾，如何创新农村信贷产品？
农村金融的供求错位的根本原因也是二元经济结构。二元经济结构下的区域分割、城乡分割使得农村金融与城市金融割裂开来，成为金融体系中发展相对滞后的一个部分。二元经济结构的本质特征是资金收益率的差异，而长期以来，我国农业部门的劳动生产率只相当于非农业劳动生产率的20%左右，农村居民的人均收入也远远低于城镇居民，农业生产相对收益较低是客观的现实。而商业化经营的银行业金融机构在配置每一笔资金时，需要考虑在一定收入水平上，选取机会成本最低的资产项目，或者在一定的机会成本水平上，选取收入最高的资产项目，以取得经济利润，这种矛盾是造成农村金融供求不完全匹配的首要因素。
笔者认为只有立足农村金融机构，力图通过农村信贷产品的创新设计降低贷款的违约率，提高农村信贷收益，才能增强供给动力，提高农业贷款满足率，进而减小农村资金缺口，以促进农村经济的快速发展。因此笔者设计了两款农村信贷产品：1）新型代理人担保贷款、2）还款保障贷款
农村信贷产品创新与城市信贷产品创新有什么不同？
一、贷款用途方面，农村金融的需求主体是农户和乡镇企业，农村信贷的一个重要部分是农业贷款，信贷产品创新要符合农业的相关特点；
二、农村信用环境相比城市较为落后，信贷产品的开发和推广都较为困难；
三、贷款供给方面，在二元金融结构下，城市相比农村对金融机构有更大的吸引力，因为对城市的信贷产品支持力度更大。
农村信贷产品创新的灵魂是什么？
结合本文，我认为灵魂主要在于解决供需的不匹配，一方面刺激需求，降低农户贷款门槛；另一方面，保证农村信贷收益，鼓励农村金融机构增加供给，培养良好的信用环境。
