求进行理赔工作，才能逐步地把工作做好，切不可自作聪明另行一套。
一、现场查助
1．现场查勘的重要性
现场查勘是公估人在接到公估委托后，必须进行的第一个步骤。它涉及以后工作的效率和质量。一般而言，现场投入的工作时间与以后的工作时间成反比。亦即是在现场查勘多花点时间详细调查，掌据足够的第—手资料，对以后的工作将起很大的作用，效率将大大提高，日后花的时间自然就少一些，这些经验需要每个人自己去体验。
2-现场查勘的要点
先要了解被保险人的情况，被保单位的业务范围，事故发生的经过，然后才开始进行现场查勘。查勘要点如下：
（1） 到现场之前，必须了解清楚事故涉及保单的有关情况：如保险险种、保险标的、保险金额和相关的单据。
（2） 拍照：相片上的时间必须正确。每次拍照前及换电池后须认真检查一次。要先拍“全景”再拍“焦点”，务必反映局部“焦点”与周围环境的关系。要有后备胶卷以备必要时之须。每张照片都应有记录说明拍照目的物和方位(东西南北、上下左右)，并说明其特点及与其它建筑物或参照物的关系。照片冲印后立即将文字说明与照片—一对应标明。
（3） 绘制现场草图，配合文字描述。
（4） 现场记录意思要表达准确清楚，要让第三者都能看懂，不能产生歧义。 3．保险事故原因的鉴定
保险事故的发生都有它一定的因素，这些因素包括直接和间接造成损失的原因。 事故原因鉴定要点：
(1) 损失是由于责任范围的险种造成的，那么损失直接原因是属保险事故；否则，损失原因与保险事故无关。
(2) 如果损失与保险事故无关，可以用直接法确认是什么原因造成的，这个原因是不是保险责任范围造成的，这个原因是不是保险责任范围项下的险种。
(3) 或者用排除法确认损失是不是由于保险责任范围项目下以外的险种造成的。如果没有保险责任项下的因素，损失可能是其它因素造成的。这些因素肯定不是约定险种范围。 4．事故原因分析、除外责任调查分析
如果事故是涉及除外责任范围项下的因素时，就必须进行取证的工作。这项工作可由公司内部的专业技术力量来解决。当事故有可能涉及更高层次的技术问题时，为公正地处理这些特殊的问题，有时需要聘请公司外的行业专家，听取专家的意见，进一步对各方专家意见进行综合分析判断，然后把这些问题与被保险人直接讨论把矛盾说清楚以取得共识。这些技术分析的依据将成为确定保险责任的基础。
具体做法：
（1） 从损失的结果用逻辑方法推断损失的原因，然后根据这个答案再倒推断它前面的原因，如此倒推可以找到损失最原始的因素，例如：房子烧掉是因为火；火是由于电气短路；电气短路是由于设计错误采用了低于负荷的电线，是属设计因素。故火是直接原因，而设计错误是最终的间接原因，是保险合同的除外责任，保险单不承担赔偿责任。
（2） 如果整个过程都不含除外责任的因素，可以确认损失是由于责任范围的险种造成的，损失的直接原因是保险事故，保险单应承担赔偿责任。 （3） 必须抓住保险责任范围内的直接原因或效果上最近原因。
（4） 如果发现事故原因涉及除外责任，在完成上述工作之后，可以先与被保险人或经纪人沟通，如果被保险人不同意，可以要求被保险人提出依据举证。调查人员要根据新的举证重新论证。
（5） 如果最后被保险人既不同意属除外责任，又没办法提出反证，必须发出报告及建议请示保险公司；在保险公司知情后，同意继续进行定损工作后才可以继续进行理赔工作。 （6）
责任未清的情况下，必须同时进行施救及定损工作，否则放任不理会进一步造成定损失控，务必边查边做理赔定损工作，把损失控制到实际损失水平。这样，即使最后保险公司认定为除外责任，而被保险提出诉讼，最后法院判保险方败诉，赔偿金比不会超过实际损失。
5．事故原因分析与第三方责任
事故原因的分析工作也是保险公司向第三责任方代位追偿的依据。如果属于公众责任保险的问题应尽早处理。事故原因的分析是落实确认被保险人对第三者的民事责任以及保险责任的依据。这样有利于处理第三者财产损失或人身伤害的赔案，维护社会的安定，避免不必要的诉讼。
具体做法：
（1） 尽快去现场做取证工作，听取专家对事故原因分析的意见，专家的意见对追偿具有法律依据的作用。如果责任方在国外，就有必要争取海外专家的意见，作为将来要在海外起诉的条件。
（2） 要求被保险人提供合同的文件和向第三者责任方发函，声明保险责任追偿的法律权利。
（3） 发终结报告时，必须总结代位追偿的事实依据和法律依据。 6．损失程度的初步调查 (1) 损失程度调查的目的
A．了解受损的保险标的是不是有修复价值；
B．了解损失程度以作为计算“理赔准备金”的依据；
C．了解是不是责任范围，即使不是保单责任范围，也需要提供“赔偿准备金”；
D．协助被保险人减少损失，被保险人的损失不仅直接的影响保险人的赔偿问题，也涉及到被保险人的间接经济损失，这些间接损失虽然是只有营业中断保险才必须处理，公估人应该协助被保险人减少这方面的损失；
E．为了减少被保险人的损失，了解损失程度，可以减少从海外进口损失标的而动用国家的外汇，以及为被保险人尽早提供恢复生产的条件提供依据，进一步减少企业的经济损失； F．了解被保险人对损失程度的看法，以反映被保险人有没有存在骗取保险金可能性。 (2) 损失程度调查的方法
A．进行现场边查勘工作时，记录损坏财产数量和损坏程度；
B．询问被保险人关于损失程度的意见，是全损、无损或可修复；
C．要求保险人提供现场财产价值数据的依据，包括：库存记录、财务帐等； D．根据上述信息，分析被保险人是否诚实； E．将上述信息作为计算“赔偿准备金”的基础； F．根据已经提供的资料，确定处理定损的基本构架。
7．提交即时报告
完成现场的初步工作后，中豪公司2天内应向保险人提交“即时报告”，包括以下内容：
A．被保险人简单的情况； B．了解到的事故发生的日期； C．可能的事故原因； D．事故简单情况陈述；
E．初步估计赔偿准备金； P．事故后的现状。
如果涉及除外责任的因素，应该继续做这方而的工作，以达到实事求是的理赔原则。如果有问题，尽早向公司提交报告草稿，以便取得指示。报告应附上一部分照片，必要时附上示意图说明。
二、定损工作
1．定损工作的基本原则和做法：
被保险人有义务依照保险条款中关于索赔程序的规定提出索赔；公估人有责任提醒被保险人如有违反有关规定将引起承担法律责任和后果，以维护保险人的利益，比如某些日后发生诉讼的时候可能成为呈堂证供的物品在拍照后须提醒被保险人不得私自处理，否则后果自负。被保险人有举证的责任，公估人根据被保险人提供的证据作为定损的基础，结合保险条款的规定，落实重合同、守信用、实事求是、准确及时和公平合理的理赔原则，以维护保险当事人的利益。
具体做法和要领：
(1) 根据被保险人提供的索赔清单，按照保险标的进行分类和整理。
(2) 按照索赔清单逐项请被保险人解释，要求他提供依据，例如：报表、财务帐、记录、报价单(要区分是原始单据或重建、重置)，务必消化这些材料，对照索赔内容是否相符，有差异必须分析，所有解释必须做记录，按索赔次序整理，分类保存，以便查阅。 (3) 根据索赔消单，进行现场核对工作。尽量在现场做完文件整理和收集的工作，如果仍有问题，根据定损工作的需要，可要求被保险人继续补充材料。所提供资料须被保险人确认，最好有文字记录。 2．损失的定量操作：
必须在现场进行点数计算工作，尤其要根据事故现象估计损坏的程度。尽可能要求被保险人对已确认的部分进行文字确认。
具体做法：
(1) 确认财务帐的可靠性。这方面的工作是专业性和技术性很强的工作。要求中豪所有理赔人员通过实际案例努力学习并掌握；
(2) 对照保险标的评估灾害对现场的破坏状况和可能损坏的程度； (3) 核对财务帐目、记录资料和现场的关系；
(4) 多方搜寻有力的依据(保险人举证责任部分)。尽可能多一点掌握现场第一手资料，作为将来谈判的依据； (5) 对保险标的损坏程度有不同意见的地方，可先要求被保险人解释(被保险人有举证责任)，根据相关的解释做出判断，摸索被保险人的底线； (6) 用图表反映索赔项目与现场的关系或范围； (7) 工作量大或必要时请同事帮忙。
3．损失金额估算：
损失金额的估算是补偿原则和专业技术综合应用的过程。公估人必须具备各行各业的知识和经验，所以要强化技术人员和保险理赔人员的结合，灵活应用保险理赔的补偿原则和保险扩展条款的适用性。这些都是行业技术的基础。中豪的技术人员都应该能够掌握一套处理财产的市场价，实际价值，重置价值，增值税，场地清理费等信息的手段。
具体做法和要领：
(1) 落实补偿原则实务；
(2) 理解重建、重置费用的意义； (3) 落实重置费用和重建批单的内容和规定；
(4) 研究残值处理的问题，提出残值处理的方案；
(5) 完成一套索赔、理赔清单(即理算表)。内容按标的项目处理，包括明细、数量、单价、
金额、折旧；
(6) 如果涉及多种货币，清单必须先以单一货币(人民币为准)计算，最后才根据保险合同货
币汇率结算。 4．赔偿限度：
做好损失的定量和定损之后，便要落实各项条款的赔偿限度，包括以下各项条款：重置价值对实际价值的对应条款、足额投保或比例分摊条款、重复保险条款、免赔额和适用保险扩展条款(包括专家费用、场地清理费用条款)。最终按上述有关条款确定赔偿限度。
具体做法：
(1) 根据每一个保险标的计算其重建价值，扣除折旧后达到实际价值(即保险价值)金额：
(2) 如果属于不足额投保，按比例分摊计算赔偿金额：
损失X保险金额／保险价值=赔偿金额 (3) 扣除免赔额(分项或总数)； (4) 完成汇总表；
(4) 按照理赔员的核赔权限逐级进行审批(可附上公估员的想法)；
要注意财产保险在重置、重建条款的赔偿方法；机损险条款的赔偿方法与财产保险赔偿方法不一样。
三、谈判工作
保险理赔工作必须经过最后的协商才能结束。定损理赔过程中的共识不具有约束力，因此，任何一方，包括公估人都可能推翻任何时间达成的共识。只有在谈判时，保险人、被保险人和公估人才有机会共同了解前一阶段的工作所做的成果。
谈判是落实相关专业的技术和保险业务相结合的说服技巧工作，公估人应起主导作用，是保险双方当事人“有攻有守”的一个过程，是相互磋商、坚持、让步和妥协的过程。作为中豪的理赔员必须掌握这个技巧。并且作为公估人在谈判中的地位和原则应以代理人的地位及代表中豪公估人与保险当事人谈；谈判最后结果是保险双方当事人达成共识，但仍以保险人最后同意为原则。
所以必须以务实的、坦城的态度，和平的气氛，从专业计术的角度、科学的道理与保险当事人谈。
具体做法：
(1) 准备工作要做好：文件的整理过程，就是思考和理顺思路的过程，故必须整理好现场查勘、定损工作的各项资料，并掌握好要达到的目的(金额)。
(2) 必须清楚什么是对保险人有利的依据、什么是对被保险人有利的依据。被保险人极力争取的目标是什么?保险人的态度是什么?我们的看法如何? (3) 谈判前必须与上级交流、讨论其中的难题，要反复思考，善于提问题：
(4) 与被保险人讨论，想办法多了解对方的情况，让被保险人作出补充，要让被保险人了解保险合同对相关问题的处理方式；如果是涉及保险条款的、定损的事实依据要提出来。要给被保险人一个“重合同、守信用、公平合理”的形象。
(5) 告诉被保险人哪些问题是须取得保险方的同意。
(6) 同意之后，要发函或报告给保险人，建议保险人考虑赔付被保险方所同意的损失金额。
